余額寶收益下滑80％！網(wǎng)友曬出6種自救指南

12年前，橫空出世的余額寶憑借“1塊錢起購(gòu)、實(shí)時(shí)贖回、收益碾壓銀行定存”三大殺招，改變了無(wú)數(shù)國(guó)人的理財(cái)觀念：小錢也能享受高收益，大額的錢不用非得存銀行。

只可惜歲月是把殺豬刀，從巔峰時(shí)期年化6%到現(xiàn)在的1.2%，面對(duì)收益不斷新低，有人把它當(dāng)成省心理財(cái)?shù)母蹫?，也有人果斷另謀出路。

那么，余額寶還值得買嗎？不想買的話，又有哪些適合自己的產(chǎn)品？

一、收益1.2%，你還愿意把錢放余額寶嗎？

余額寶的收益日益走低，可讓人有些意外的是，追隨它的群體還是非常龐大。

我們看專為余額寶平臺(tái)而生的天弘余額寶貨幣基金，它的持有人數(shù)量從成立當(dāng)年的4千萬(wàn)，一路攀升到目前的7.5億。

也就是說(shuō)，平均每2個(gè)人中，至少有1人買著余額寶。

其實(shí)，手里幾千幾萬(wàn)放在余額寶的人比比皆是，長(zhǎng)期大幾十萬(wàn)放里面的也不在少數(shù)。最狠的是，還有人一口氣放了1.9億?。〝?shù)據(jù)來(lái)源：天弘余額寶貨幣基金2024年中報(bào)）

很多人之所以還擁抱余額寶，圖的早就不是它的收益，而是別的好處。

比如以下兩種情況就很典型：

▎案例1：圖個(gè)方便省心

網(wǎng)友@陽(yáng)光：

工資到賬秒轉(zhuǎn)余額寶，購(gòu)物、給娃交學(xué)費(fèi)都直接扣款，錢不用轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去就很方便。

而且余額寶沒(méi)有復(fù)雜的金融術(shù)語(yǔ)，看七日年化就知道收益咋樣，雖說(shuō)它一路走低，但每天有七八塊到手也能讓我省心。

▎案例2：不折騰，虧錢就虧不到自己身上

網(wǎng)友@草莓：

被基金傷透了心，還是逃回余額寶，雖然收益不多，至少?zèng)]讓我虧過(guò)

方便省心又不虧錢，加上背靠支付寶這棵大樹(shù)，讓余額寶早早就成了“國(guó)民理財(cái)工具”，至今仍是一些人打理資金的重要陣地。

不過(guò)，用著余額寶的人雖多，可大家愿意往里面放的錢卻越來(lái)越少了。

2018年開(kāi)始，余額寶平臺(tái)陸續(xù)接入多只貨幣基金，當(dāng)年這些基金的「平均每戶持有金額」有1.9萬(wàn)，但到了2024年6月，這樣的平均值跌至1.2萬(wàn)，下降近四成。

換句話說(shuō)，還有很多人留著余額寶賬戶，但大部分錢都轉(zhuǎn)移出去了。

其實(shí)大家攢點(diǎn)錢都不容易，要是余額寶收益跌破了心理預(yù)期，自然希望給手里的閑錢另謀出路。

二、不買余額寶，還有哪些選擇呢？

原先放在余額寶的資金，大多都偏向求穩(wěn)。這樣的資金逃離余額寶，最常見(jiàn)的去向有哪些？

如果是中短期資金，按風(fēng)險(xiǎn)收益水平從低到高排的話，主要有以下三種選擇。

▎案例1：買中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)，表現(xiàn)穩(wěn)健收益更高

網(wǎng)友@小優(yōu)：

每家銀行都有類似余額寶的產(chǎn)品，用起來(lái)也方便很多，不用老是支付寶、微信兩邊轉(zhuǎn)錢。收益就馬馬虎虎了，一萬(wàn)塊一天賺個(gè)四五毛，只比余額寶高一丟丟。

網(wǎng)友@沒(méi)感情的機(jī)器人：

以前一直把錢扔余額寶，后來(lái)在朋友建議下轉(zhuǎn)移到X行年化2.7%的周周寶。

十萬(wàn)本金一天能賺7塊錢左右，比余額寶的三四塊強(qiáng)不少。缺點(diǎn)是買完得鎖定一周，偶爾會(huì)有一兩天賺不到錢。

▎案例2：買了純債基金，每天坐等收蛋

網(wǎng)友@小富婆：

留點(diǎn)錢在余額寶零用，剩下的放低風(fēng)險(xiǎn)的債基里。

某寶的正收益板塊基金看著表現(xiàn)還行，我就用那個(gè)，放一年收益真不賴，每天等收蛋。不過(guò)也得看天吃飯，債市一跌它會(huì)跟著跌，但債基跌我都是選擇硬扛。

▎案例3：進(jìn)階買法“固收+”，股債兩頭都下注

網(wǎng)友@養(yǎng)基買奶茶：

老早就把余額寶的錢轉(zhuǎn)投債基了，看到年后隔壁大A火熱，導(dǎo)致債市回調(diào)也是沒(méi)誰(shuí)了。

對(duì)我這種穩(wěn)健型選手來(lái)說(shuō)，大A不敢進(jìn)，但少量含股的“固收+”還是會(huì)配的。股債均沾，股市要是真走牛，我也能喝口湯

以上，就是大家手里中短期資金逃離余額寶的一些新選擇。

那么，長(zhǎng)期不用的資金可以往哪放？

有人早早買了3.5%的增額壽，第6年保單價(jià)值就超過(guò)保費(fèi)，還能鎖定終身3.5%的利率。

▎案例4：買了3.5%的增額壽，圖它簡(jiǎn)單直觀收益高

網(wǎng)友@好好生活：

23年趁著3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品要下架那會(huì)，為了自己老年不用去翻垃圾桶，咬咬牙買了金玉滿堂典藏版。每年交5萬(wàn)，交5年，合同會(huì)寫明哪一年退保能拿回多少錢，我覺(jué)得這是最直觀最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品了。

保單我至少會(huì)拿到退休，到時(shí)投入的25萬(wàn)能變六七十萬(wàn)，加上每月社保退休金可以保證養(yǎng)得起自己，不拖累人還體面些。

很遺憾的是，這位網(wǎng)友買的3.5%增額壽，我們目前已經(jīng)買不到了。

由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用的預(yù)定利率從之前的3.5%一路降到2.5%，現(xiàn)在的頂流增額壽收益肯定不如23年的產(chǎn)品。

同樣是5年投入25萬(wàn)，到60歲那會(huì)，這位網(wǎng)友買的產(chǎn)品能變64.6萬(wàn)，但如今的產(chǎn)品只能漲到48.4萬(wàn)，相差了十幾萬(wàn)的收益。

而且隨著未來(lái)市場(chǎng)利率下行，預(yù)定利率很可能還會(huì)下調(diào)，到時(shí)我們又得感嘆越早買收益才越高。

三、手里的錢，到底該放哪？

看完大家的理財(cái)小故事，如果你對(duì)手里的錢放哪還是有點(diǎn)迷茫，可以先對(duì)幾類穩(wěn)健理財(cái)有一些“量化”的認(rèn)識(shí)。

主要就看這筆錢能放多久，自己能承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)、想要什么水平的收益。

圍繞上述網(wǎng)友們提到的多種產(chǎn)品，我們也花功夫扒了數(shù)萬(wàn)只金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)出各類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益水平，詳見(jiàn)下表。

總體來(lái)說(shuō)，逃離余額寶之后，如果還想要基本0回撤，收益更高一丟丟的產(chǎn)品，那么現(xiàn)金管理類銀行理財(cái)值得考慮。

如果不怕偶爾有少許波動(dòng)，定期開(kāi)放的固收類銀行理財(cái)、純債基金也是不錯(cuò)的選擇；更進(jìn)階一點(diǎn)的話還能試水“固收+”基金，但得注意，它們的最大回撤平均值在7%以上。

如果手握中長(zhǎng)期閑錢，每年收益確定的增額壽往往是更優(yōu)選，持有保單的時(shí)間越久，IRR越向2.5%靠攏。

除了增額壽，僅僅在保險(xiǎn)領(lǐng)域還有挺多不錯(cuò)的產(chǎn)品能用于中長(zhǎng)期打理。

比如第5年收益就超過(guò)五年期存款的快返年金，后期IRR能超過(guò)3%的養(yǎng)老年金，以及預(yù)期IRR高達(dá)3.7%的分紅險(xiǎn)。

由于篇幅有限，加上每個(gè)人需求不同，想了解不同產(chǎn)品差別，不知道哪款更適合自己的朋友，都可以點(diǎn)擊這里，預(yù)約規(guī)劃師快速找到答案。

順便提一下，今年我們策劃了【利率風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)】專題，接下來(lái)每月都會(huì)整理、分析最新的市場(chǎng)利率情況，為大家呈現(xiàn)幾十家銀行存款利率、貨幣基金的7日年化、各期限國(guó)債收益率、LPR、主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益等數(shù)據(jù)。

四、寫在最后

從追捧6%收益的狂歡，到接受1.2%的淡然，我們逐漸明白：

余額寶之外，其實(shí)還有廣闊的天地，理財(cái)從來(lái)不是非此即彼的選擇題。

我們不妨在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，多一些嘗試和改變。

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