生病了,買保險(xiǎn)還來(lái)得及嗎?分享3個(gè)補(bǔ)救辦法!

“生病了才想起買保險(xiǎn)，還來(lái)得及嗎？”

這是很多朋友在后臺(tái)留言問(wèn)到的問(wèn)題。

說(shuō)實(shí)話，這種心情我們特別理解——很多人平時(shí)可能對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)啥概念，等到身體出了狀況，才開(kāi)始有意識(shí)地了解保險(xiǎn)。

可這時(shí)候去買呢，又會(huì)發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)好像不是想買就能買的，尤其是健康險(xiǎn)，一旦身體有了問(wèn)題，選擇權(quán)就會(huì)直線下降。

今天，我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題：生病了還能買保險(xiǎn)嗎？

一、生病了，不一定買得上

首先，一個(gè)很扎心的事實(shí)是，生病后想買保險(xiǎn)，不一定買得上！

因?yàn)橘I保障類的保險(xiǎn)，基本都有一道繞不過(guò)去的檻---健康告知。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是每個(gè)人投保前，保險(xiǎn)公司都會(huì)問(wèn)我們一堆問(wèn)題，比如有沒(méi)有住過(guò)院、體檢有沒(méi)有異常等，來(lái)評(píng)估咱的風(fēng)險(xiǎn)。

如果已經(jīng)生病了去買，說(shuō)明我們用到保險(xiǎn)的概率比別人大。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，人家也算賬的，自然知道這一點(diǎn)，所以得好好研究咱的生病或異常情況，再給結(jié)論。

一般來(lái)說(shuō)，研究的結(jié)果可能是以下5種：

1、標(biāo)準(zhǔn)體承保：健康達(dá)人，直接保

比如之前的生病不嚴(yán)重，都是小打小鬧，身體整體還算健康，可以正常投保。

2、加費(fèi)承保：有點(diǎn)小毛病，得多掏錢

比如有點(diǎn)高血脂、高血壓，保險(xiǎn)公司覺(jué)得你風(fēng)險(xiǎn)稍微大點(diǎn)，但能接受，所以同樣的保障，多收點(diǎn)錢也能保。

3、除外承保：某個(gè)部位/某種疾病不保，其他都行

比如之前檢查甲狀腺有點(diǎn)毛病，但其他都挺好，保險(xiǎn)公司就可能約定，這個(gè)部位我們不保，未來(lái)甲狀腺相關(guān)的治療費(fèi)，你得自己負(fù)責(zé)。

4、延期承保：現(xiàn)在不行，好了再來(lái)

比如目前身體有某項(xiàng)異常，還在治療中，保險(xiǎn)公司暫時(shí)不敢給你保，那可以等身體完全康復(fù)以后，再進(jìn)行投保。

5、拒保：風(fēng)險(xiǎn)太高，保不了

這種是最嚴(yán)重的情況，比如患了比較大的疾病，就會(huì)買不上，保險(xiǎn)公司直接不保。

因此，生病以后，想買保險(xiǎn)，真的很被動(dòng)，有錢都不一定能買上，還得看生病的具體情況。

而且，退一步講，就算很幸運(yùn)的買上了，也沒(méi)有辦法立馬就用。

二、就算買得上，無(wú)法立馬用

這里就不得不提到一個(gè)詞：等待期。

等待期就是說(shuō)，買完保險(xiǎn)，在投保后的一定時(shí)間內(nèi)，萬(wàn)一生病出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)是不賠的。

這也是保險(xiǎn)公司為了防止大家“臨時(shí)抱佛腳”。

像有些朋友，身體有問(wèn)題了才去買保險(xiǎn)，剛買完就開(kāi)始申請(qǐng)理賠，這“虧本的買賣”，保險(xiǎn)公司自然是不干的。

當(dāng)然，不同險(xiǎn)種的等待期也是不一樣的。

比如意外險(xiǎn)，一般T+3生效，也就是說(shuō)，買完后的第三天，這份保險(xiǎn)就能用，畢竟意外啥時(shí)候來(lái)，誰(shuí)都說(shuō)不準(zhǔn)。

但如果是生病住院這種，一般都是用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，它的等待期相對(duì)會(huì)長(zhǎng)一些，大部分是30~90天不等。

而且對(duì)于投保前就有的既往癥，有些可能賠不了。

而像重疾險(xiǎn)這種，生大病能直接賠一大筆錢的，等待期會(huì)更久一些，一般在90-180天不等。

所以，生病后才買保險(xiǎn)，即使買了也無(wú)法立即使用，至少當(dāng)下這次的生病住院，是完全用不上的。

三、生病了，還有啥補(bǔ)救辦法？

雖說(shuō)生病后再買保險(xiǎn)，肯定不如健康時(shí)買來(lái)得方便，但也不是完全沒(méi)有辦法。

首先，看生小病還是大病，如果是一些小毛病，也能通過(guò)健康告知的，建議優(yōu)先考慮保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。

不過(guò)每個(gè)人的情況不一樣，能買的產(chǎn)品也不同，如果想知道自己適合買哪一款，可以點(diǎn)擊免費(fèi)咨詢。過(guò)往這些年，我們?yōu)榇蠹遗渲眠^(guò)的保單有幾十萬(wàn)份，也積累了很多經(jīng)驗(yàn)，哪怕身體有點(diǎn)異常，也有辦法幫大家獲得保障。

除了小病小痛以外，也有些朋友，身體有過(guò)比較嚴(yán)重的疾病，比如患過(guò)癌癥之類，針對(duì)這部分朋友，這里也給大家分享一些補(bǔ)救思路：

1、買惠民保兜底

這個(gè)是地方政府跟保險(xiǎn)公司合作、推出的“惠民”產(chǎn)品，價(jià)格非常便宜，一年幾十、上百塊就能搞定～

不限年齡、也不問(wèn)健康情況，誰(shuí)都可以買！

哪怕之前已經(jīng)確診的病屬于既往癥，有些產(chǎn)品也能正常報(bào)銷。而且萬(wàn)一以后得了其他大病，還能幫咱省下一大筆治療費(fèi)用，非常實(shí)用。

不過(guò)呢，惠民保一般會(huì)有1-2萬(wàn)不等的免賠額，相對(duì)普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，理賠門檻會(huì)高一些。

但對(duì)于買不到其他保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，花個(gè)幾十上百，就有機(jī)會(huì)報(bào)銷上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，還是不錯(cuò)的。

2、買沒(méi)有健康告知的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

這種醫(yī)療險(xiǎn)，保障比惠民保好很多。

不管是保障的范圍、還是起賠的門檻、還是實(shí)質(zhì)的報(bào)銷比例，都更勝一籌，也非常實(shí)用。

比如下面這幾款：

以上幾款產(chǎn)品，保障差別都不是很大，大家可以這樣選：

追求綜合保障好：

考慮藍(lán)鯨百萬(wàn)醫(yī)療，免賠額更低，保障也更全，但也要注意，它對(duì)所有既往癥，都不保。

藍(lán)鯨百萬(wàn)醫(yī)療

中華財(cái)險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

無(wú)健康告知

最高600萬(wàn)保額

可選5000元免賠額

查看測(cè)評(píng)

如果過(guò)往生過(guò)大病，尤其是像癌癥、肝硬化這種，屬于其他3款不保的5大既往癥，可以考慮這款。

如果過(guò)往生的病不嚴(yán)重，那考慮其他3款，一般的既往癥還有機(jī)會(huì)報(bào)銷。

追求性價(jià)比：

長(zhǎng)相安3號(hào)、惠享保、眾民保都值得考慮，價(jià)格差異也不大。

• 眾民保：投保最寬松，80歲以上，1-6類職業(yè)都能保。
  

  眾安眾民?！ぐ偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

  

  眾安在線財(cái)險(xiǎn)

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  免健康告知

  

  無(wú)職業(yè)限制

  

  僅限有社保投保

  查看測(cè)評(píng)
• 長(zhǎng)相安3號(hào)：保障責(zé)任相對(duì)豐富一點(diǎn)，可以附加0免賠的小額醫(yī)療。
  

  長(zhǎng)相安3號(hào)（免健告）

  

  人保財(cái)險(xiǎn)

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  無(wú)健康告知

  

  可選住院0免賠

  

  可保一般既往癥

  查看測(cè)評(píng)
• 惠享保：重疾賠付門檻低，可以0免賠。
  

  惠享保(免健告)

  

  中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  免健康告知

  

  無(wú)職業(yè)限制

  

  可保一般既往癥

  查看測(cè)評(píng)

大家可以看自己更看重哪些，按需選擇，如果糾結(jié)怎么選，或者看中上面某款產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊這里預(yù)約咨詢，有專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助，服務(wù)是免費(fèi)的。

3、買意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，健康告知沒(méi)有那么嚴(yán)格，有點(diǎn)小毛病基本不太影響。

如果生過(guò)大病，也可以考慮沒(méi)有健康告知的意外險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的治療費(fèi)用。

比如貓抓狗咬呀、骨折摔跤啊等等，也是非常實(shí)用的產(chǎn)品，而且一年只要百來(lái)塊，性價(jià)比很高！

以上幾種產(chǎn)品，都是生病了也能買上的，對(duì)身體有點(diǎn)問(wèn)題的朋友來(lái)說(shuō)，還是非常友好。

四、寫在最后

最后，也還是得提醒大家：

即便已經(jīng)生病了，或者身體有較大的異常，也不要因?yàn)橹?，就自己隨意投保，還是建議大家找專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助，根據(jù)身體的實(shí)際情況，先把能買的保障買上。

如果目前身體還算健康，有一些小異常但不影響買保險(xiǎn)，真的越早買越好！

越早買，價(jià)格越便宜，買起來(lái)也不心疼。

越早買，選擇越多，想怎么選就怎么選。

越早買，越早有保障，安全感滿滿，無(wú)懼生活的各種風(fēng)險(xiǎn)。

如果你身邊也有因?yàn)樯眢w原因，不知道怎么買保險(xiǎn)的朋友，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給TA：）

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