央媽宣布降準(zhǔn)降息，100萬房貸少還4.76萬

就在5月7號上午，央行宣布了一條消息：

存款準(zhǔn)備金率下調(diào)0.5%，個(gè)人公積金貸款利率降低0.25%，其他的政策利率也會(huì)同步下調(diào)0.1%。

這個(gè)政策對我們普通人到底有什么影響？下面來說說。

一、影響一：房貸壓力，變小了

之前的5年期以上公積金貸款利率為2.85%，現(xiàn)在下調(diào)0.25%后，直接降到2.6%。

假如公積金貸款100萬、貸款30年、等額本息，房貸利率降低后，每月月供減少約132元，累計(jì)30年月供減少4.76萬元。

不僅是新發(fā)放的公積金貸款利率，會(huì)按照2.6%執(zhí)行，存量的也會(huì)在2026年1月1號起下調(diào)。

除此之外，央行還提到下調(diào)政策利率0.1%，預(yù)計(jì)會(huì)帶動(dòng)商貸利率LPR也會(huì)一起下調(diào)0.1%。目前的LPR是3.6%，降低后是3.5%。

還是以100萬貸款、貸款30年、等額本息，每月月供大概能節(jié)省55元。

雖然不多，但畢竟蚊子肉也是肉。

不過這大概要等到20號LPR公布后，并且到你的重新定價(jià)日，才能享受到降息的優(yōu)惠。

二、影響二：存款利息，要降了

為什么會(huì)這么說呢？主要有以下兩個(gè)因素。

第一，5月15號起，存款準(zhǔn)備金率下調(diào)0.5%，意味著銀行手上的可用資金多了，對存款的依賴就減少，銀行就會(huì)降低存款利率以壓縮負(fù)債端成本。

截至去年年底，我國本外幣存款已高達(dá)308.38萬億元。存款就是銀行的負(fù)債，越來越多人把錢放銀行，銀行的利息壓力可想而知。

第二，如果LPR下調(diào)，銀行存款利率大概率也會(huì)跟著下調(diào)。

因?yàn)長PR下調(diào)，銀行的貸款利息收入就減少了，同時(shí)還要承擔(dān)更多的存款利息支出，為了維持收支平衡，銀行自然就會(huì)下調(diào)存款利率。

目前，大部分銀行的定存利率已經(jīng)不足2%，還出現(xiàn)了利率倒掛，5年期的利息甚至比3年期的還低。

4月以來，已經(jīng)有光大銀行、招商銀行等20多家銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度最高達(dá)40bp。

后續(xù)大概率還可能會(huì)降。低利率時(shí)代，正在加速到來！

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三、影響三：保險(xiǎn)預(yù)定利率，可能連2.5%都沒了

最近幾年，保險(xiǎn)預(yù)定利率一直在不斷下調(diào)：

• 2019年12月，4.025%的年金險(xiǎn)被叫停；
• 2023年7月，預(yù)定利率從3.5%降到3%；
• 2024年9月，從3%進(jìn)一步下調(diào)至2.5%；

這次降息，也會(huì)進(jìn)一步影響保險(xiǎn)利率走低。

一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的大部分資產(chǎn)主要用來投資存款、債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在存款利率低了，意味著保險(xiǎn)公司的收入減少。

如果原有的高收益產(chǎn)品仍然繼續(xù)銷售，對于保險(xiǎn)公司來說，壓力山大。保險(xiǎn)公司要想降低成本，那影響保險(xiǎn)定價(jià)的預(yù)定利率，就要跟著下調(diào)。

另一方面，Q2的保險(xiǎn)預(yù)定利率研究值為2.13%，如果Q3繼續(xù)低于2.25%，預(yù)定利率就要下調(diào)。

按照監(jiān)管的要求，如果連續(xù)兩個(gè)季度的保險(xiǎn)預(yù)定研究值低于2.25%，預(yù)定利率就要降。

而影響預(yù)定利率研究值的因素，主要看LPR、存款基準(zhǔn)利率、國債收益率。現(xiàn)在這三者都在降，未來也可能會(huì)繼續(xù)降。

那預(yù)定利率研究值大概率也會(huì)下調(diào)，自然會(huì)影響預(yù)定利率。

也有業(yè)內(nèi)人士稱，預(yù)計(jì)8月份預(yù)定利率會(huì)下調(diào)至2%。到時(shí)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益會(huì)降低，重疾險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)漲。

所以，如果你現(xiàn)在也想買保險(xiǎn)的話，可以盡早上車，錯(cuò)過了這村就沒這個(gè)店了。

但要是你沒有買保險(xiǎn)的需求和打算，建議不要盲目上車。

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三、寫在最后

這兩年，保險(xiǎn)預(yù)定利率不斷降低。

總是有朋友在感慨和后悔：要是當(dāng)時(shí)下定決心買3.5%的產(chǎn)品就好了……

其實(shí)也不用這么懊惱，同樣的時(shí)代局勢，但每個(gè)人的人生階段都不同，需求也不一樣。

不可能每個(gè)人都能追趕上同一趟車。

只有當(dāng)下適合自己的才是最好的。

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