普通人如何應(yīng)對養(yǎng)老問題？

先給大家介紹一個名詞“養(yǎng)老金替代率”，應(yīng)該很多人都沒有聽過，到底是什么意思呢？

養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

養(yǎng)老金替代率的具體數(shù)值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。

怎么理解這個養(yǎng)老金替代率，舉個例子來看：

如：2002年某一城市新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為650元/月，而同年該城市在職職工的平均工資收入為1100元/月，則：2002年該市退休人員的養(yǎng)老金替代率為（650÷1100）×100% = 59.09% 。

所以，我們不難理解，如果養(yǎng)老金替代率越高，則說明退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金與工作時的收入差距越小，那代表著退休的生活水平越高。

而目前我國養(yǎng)老金替代率不足50%，而且還呈下降趨勢，所以養(yǎng)老問題真的很嚴峻，那作為普通人，我們該如何應(yīng)對養(yǎng)老問題呢？

大師姐總結(jié)了3點：

1.社保養(yǎng)老金+子女養(yǎng)老

過去有一句話叫“養(yǎng)兒防老”，意思就是養(yǎng)育子女是為了防備年老，亦泛指養(yǎng)育子女以防老年無依靠。

但是看看我們現(xiàn)在的生活，看看我們自己，可能只能勉強養(yǎng)活自己把，根本存不下錢。

有多少人買房靠著父母給的錢付首付，有多少人的彩禮、婚禮開銷、嫁妝是靠著父母資助的，有多少人會按月給自己父母一筆錢養(yǎng)老。

雖然這么說有點絕對，但不建議我們要把養(yǎng)老的問題完全寄托在自己子女身上，反正大師姐只希望以后子女不啃老就行，養(yǎng)老問題我自己搞定，嘻嘻。

2.社保養(yǎng)老金+存款

對于老一輩的人來說，沒有什么地方比銀行更安全，把錢存銀行是相信是很多人的選擇，相信到了現(xiàn)在，依舊有不少人會選擇通過不斷存錢來為自己的老年生活做準(zhǔn)備。

存錢來應(yīng)對養(yǎng)老這種方法本質(zhì)上沒有什么問題，但是有2個潛在的風(fēng)險不知大家是否會注意到：

（1）通貨膨脹

國家一直在調(diào)控，但是我們不得不承認，通貨膨脹是無法避免的事情，或快或慢，但它一直存在著。

在20世紀(jì)70年代末產(chǎn)生了一個詞，叫“萬元戶”，是指家庭存款或年收入在1萬元以上的家庭。

那個年代萬元戶是個相當(dāng)了得的人家，“萬元戶年代”的1萬元可以買到很多的東西，那時候米價0.14元，肉價0.95元，走親戚送禮2元左右，壓歲錢0.1-0.2元。

但是時至今日，1萬元能代表什么呢？可能有些人的蘋果手機就不止1萬元，而一些小伙伴每月工資收入也許就1萬多了。

所以，我們每月每年存下來的錢，在通貨膨脹面前，在幾十年后的老年生活里，到底能其多大作用？

（2）利率不斷下行

國外銀行存款利息已經(jīng)出現(xiàn)了負利率，而我國的3年期、5年期銀行存款利率也一再下調(diào)，錢是存下來了，但是“不保值”，真到了幾十年后的老年生活時，想提高養(yǎng)老生活質(zhì)量，可能是杯水車薪。

值得一提的是，養(yǎng)老金可以說是剛需，也就意味著我們存下來的這筆養(yǎng)老錢必須專款專用，不可隨意挪用。

但是在實際上生活里，有多少人能做到銀行里放一筆錢，一放就是幾十年，而且萬一發(fā)生個什么意外，急需用錢的時候，你還能保證不動用這筆錢嗎？

3.社保養(yǎng)老金+投資收益

“搏一搏，單車變摩托”，“打工是不可能變有錢的”，抱著這樣的想法，越來越多的年輕人開始玩起了投資，比如基金、股票。

之前一段時間，基金行情大熱，號稱“清潔阿姨隨便買一只基金都賺了錢”，所以很多人都開始投資基金，大師姐也毫不猶豫地投入這浪潮里。

但當(dāng)大師姐深夜里打開手機時，基本上都是以下場景：

害，怎么說呢，要想生活過得去，身上哪能沒點綠，各位說是把。

所以我們要正確認識到，對于大部分人來說，無論是投資基金還是股票，都是非?？简灢僮髡咦陨淼哪芰Γ覀兪怯心芰Φ耐顿Y者還是韭菜呢？

我們絕大多數(shù)人都并非科班出身，是否有能力來保證自己一定能夠盈利？

高風(fēng)險伴隨著高收益，中國的投資者千千萬，無論是投資股票還是基金，真正能賺到錢的又有多少呢？

通過投資的方式來準(zhǔn)備養(yǎng)老金，不僅考驗我們的投資水平，更要強大的心理素質(zhì)，但此方式安全性不高，如果碰上股災(zāi)，有可能血本無歸。

4.商業(yè)養(yǎng)老保險+社保養(yǎng)老金

當(dāng)然，也有不少人想到了一種收益與安全兼具的投資方式——購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險的有3大優(yōu)勢：

（1）鎖定收益

目前可作為商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品基本是范圍內(nèi)年金險和增額終身壽險，但無論是哪類保險，在購買前我們都可以明確知道這款產(chǎn)品的具體收益。

如年金險，在購買前你可以通過產(chǎn)品界面明確知道什么時候能領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢，能領(lǐng)多久，并且這些都是會明確寫進保險合同內(nèi)的，受到《合同法》保護。

而增額終身壽險我們可以通過產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表看到，每一年產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是多少，而現(xiàn)金價值就代表著我們能拿到手的錢。

所以，一旦簽訂合同，則直接鎖定收益，無論市場環(huán)境如何變化，我們該領(lǐng)到錢，一分都不會少。

（2）安全可靠

對我們來說，無論最終投資的收益是多還是少，資金的安全性一定是第一位的。

而所謂資金的安全性，我們要看2點：預(yù)期的收益是否能達到、已支付保費是否會受到損失。

而這2點，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠百分百保證：

• 保險合同受到《合同法》保護，我們只需按照合同里的約定領(lǐng)取金額即可，不用擔(dān)心保險公司不給錢
• 保險合同還受到《保險法》保護，就算保險公司破產(chǎn)倒閉，也會有中國銀保監(jiān)會來兜底，保險合同約定領(lǐng)取的金額我們依舊可以正常領(lǐng)取

而銀行破產(chǎn)最大的賠付金額不過50萬，也沒有國家機構(gòu)為其兜底，所以從這方面來說，保險產(chǎn)品反而更加安全。

所以，在大師姐看來，如果沒有足夠的積蓄，或者安全穩(wěn)健的投資渠道，又想給自己未來的老年生活補充一些養(yǎng)老金，那買商業(yè)養(yǎng)老保險是最合適的選擇。

下面我們在來看看，目前有哪些商業(yè)養(yǎng)老保險值得我們選擇。