再保險監(jiān)管

一、再保險定義再保險，也叫“分?！?，可以簡單理解為，A保險公司為了降低經營風險，把承保業(yè)務的一部分，分給B保險公司，跟B公司簽訂再保險合同，并向B公司支付相應的再保險費。假如發(fā)生合同約定的保險事故，將由A公司和B公司共同承擔賠償。?二、為什么要安排再保險政府監(jiān)管：再保險安排是國家對保險公司進行監(jiān)管的一種方式，目的是為了降低保險公司所承擔的風險，保持償付能力充足，從而保障投保人的權益?！侗ｋU法》第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資已支付保費加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。轉移風險：保險公司會根據自身業(yè)務的實際情況，以及公司本身的償付能力，決定是否辦理再保險。保險公司會把風險過高的保單，以及預防一些潛在的風險，如百年一遇的自然災害、爆炸、911事件等，選擇再保險。?三、對我有什么影響?保險公司通過比例再保險、溢額再保險等形式，把收到的一部分保費付給再保險公司，形成風險共擔。其實，再保險公司的日常業(yè)務，與我們的直接關系并不大?？梢躁P注以下幾點影響：保障利益：再保險是為了避免保險公司的風險過于集中，不至于因為一次巨大事故，而無法支付理賠款，間接保障了我們的利益。如果保險公司沒有辦理再保險，發(fā)生爆炸、火災、地震風險事件時，損失賠款都是以數億計，可能會賠穿。核保定價：再保險公司擁有龐大的數據庫，能精準預測風險，厘定的費率也會更加準確，保險公司的核保標準基本也會參考再保險公司提供的核保手冊。我們買的壽險、重疾險等，大部分都有再保險公司的參與，比如核保、定價等。理賠審核：我們所交的保費，有一部分會被分到再保險公司手里，如果遇到大額案件理賠，再保險公司可能也會參與審核。

根據主管機關是否直接對再保險人采取監(jiān)管措施,可將對再保險監(jiān)管的方法分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種。(一)直接監(jiān)管直接監(jiān)管是指監(jiān)管機構對于取得該國營業(yè)執(zhí)照的再保險人,依其法規(guī)直接施以監(jiān)督管理,其情形與直接簽單保險人的監(jiān)管并無區(qū)別。直接監(jiān)管的內容包括：營業(yè)執(zhí)照的取得；組織形式的限制；營業(yè)范圍的限制；財務狀況的監(jiān)理。由于國際保險具有國際性,因此,直接監(jiān)管存在著難以要求再保險人都取得該國營業(yè)執(zhí)照的缺點。(二)間接監(jiān)管再保險的間接監(jiān)管是監(jiān)管機構運用其行政監(jiān)管權限,要求受其管轄的保險人在分出再保險業(yè)務時,必須得遵循一定的方式,以督促他慎選及管制再保險人,間接地達到監(jiān)管再保險人的目的。

發(fā)達國家對再保險公司管理的手段主要有3種,一是立法手段,通過制定各種保險法規(guī)來實施對再保險公司的管理；二是經濟手段,通過稅收政策和資金規(guī)定對再保險公司進行管理；三是行政手段,通過行政命令管理再保險公司。立法手段是指國家直接干預,通過制定各種法規(guī)實施對再保險公司的監(jiān)督管理。主要是對再保險企業(yè)設立程序和條件的限制、再保險企業(yè)的開業(yè)資本、準備金提存、經營再保險的業(yè)務范圍、違章處理、停業(yè)和清算的具體規(guī)定等。經濟手段是指保險稅率的規(guī)定,再保險外匯資金的管理等。行政手段主要是指保險和再保險主管機關對再保險企業(yè)償付能力、保險資金的運用、各種業(yè)務的費率條款、再保險和轉分保原則等經常性的監(jiān)督和檢查。

"自愿再保險是強制再保險或法定再保險的對稱，它是由分出公司與接受公司雙方協(xié)議自愿簽訂再保險合同的一種再保險方式。自愿再保險的意義自愿再保險的意義在于“自愿”。對于再保險的分出公司來說，“自愿”意味著在整個購買再保險的過程中擁有完全的自主權。主要是：1.對已承保的風險責任是自留還是分保出去是自主的；2.對自留額大小的確定以及對分出業(yè)務量大小的確定是自主的；3.對于采用何種分保方式及分保安排方式是自主的；4.對選擇哪一家保險公司或再保險公司作為分保接受公司是自主的；5.對分保條件的商訂是自主的。當然，從再保險的接受公司來說，“自愿”意味著不僅可以自主選擇客戶，而且在上述相關方面也是自主的。"

"預期再保險是指轉嫁的是原保險人承擔的當前或在將來發(fā)生損失的風險，而并非是賠款責任轉移再保險中的過去損失的風險(即追溯性再保險)。預期再保險合同的一大優(yōu)點就是其設計具有高度的彈性空間。使用一個附有利潤分攤條款的長期財務再保險合同，就可以使再保險人分擔承保風險。每年承保額的高峰和低谷趨于平緩，并且如果賠款記錄相對比較有利的話，再保險的凈成本會有所下降。在實際操作中，因為規(guī)定了單位賠款限額和總賠款限額，多數財務再保險合同能夠承擔大部分時間風險和投資風險，并在很大程度上限制了承保風險。典型的運作方式是再保險人將每年原保險人支付的保費存入其設立的基金賬戶的貸方，保費的投資收入也記入貸方，賠款支出記人借方，再保險人累計的責任限額被固定在保持基金平衡的水平，目的是補償再保險人為損失支付的賠款。如果保費和投資收入超過了賠款支出，那么原保險人要得到純手續(xù)費，即分享利潤。因為預期再保險常常承擔原保險人的長期負債，如產品責任保險、勞工保險等，所以合同期往往較長，有的長達10年。"

"責任再保險是以法律責任危險為保險對象的一種分保行為，即以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的再保險。?責任再保險的種類繁多，不勝枚舉，主要有公眾責任險、雇主責任險、產品責任險、職業(yè)責任險以及承運人責任險等；責任范圍包括人身傷亡、物資損失和經濟損失等，即為被保險人造成的第三者人身傷亡或財產損失應負賠償責任而導致的自身損失提供補償。??損害賠償責任是指被保險人在法律上的損害賠償責任。無論法人或自然人，在進行各種生產經營活動或在日常生活中，往往因為疏忽、過失等行為致使他人遭受損害，根據法律或合同規(guī)定，致害人應對受害者承擔經濟賠償責任。例如，因產品瑕疵、汽車肇事、船舶碰撞、飛機墜毀、醫(yī)生誤診、甚至法官誤判等原因造成他人的人身傷害或財產損失，其責任者若參加了有關的責任保險，保險公司予以賠償；若安排了再傈險，其經濟賠償責任就轉嫁給了再保險接受人，并由之承擔經濟補償的義務。"

"再保險集團是由幾個或者很多個保險公司經共同協(xié)議聯(lián)合組成的再保險組織。集團再保險就是在再保險集團中，各成員公司按照所訂協(xié)定，將業(yè)務(某種業(yè)務)的全部或一部分向再保險集團進行分保，集團再按照所商定的份額將業(yè)務分給各成員公司，并統(tǒng)一辦理再保險。這實際上是構成集團的各個成員公司的比例再保險和業(yè)務交換的關系。?集團再保險的優(yōu)點在于：在業(yè)務的面上可擴大自留部分，自留保費也相應增加；由于業(yè)務比較集中，費用可以降低；通過棗團積累總的基金，可增強應付巨災的力量；有利：于爭取直接承保的業(yè)務。"

當再保險公司不能履行有關法規(guī)制定的再保險人責任,或者再保險公司的會計報告相當糟糕,有關管理當局已經不能確認其財務狀況,或者再保險公司已經出現(xiàn)有損公眾利益的情況時,管理機關有權作出清理決定。清理程序類似于直接承保公司的清理。發(fā)達國家對保險業(yè)的政府監(jiān)管經過近百年的發(fā)展,已經形成了一套完整的制度體系。這套制度體系有力地促進了發(fā)達國家保險業(yè)的積極發(fā)展,同時也對眾多的第三世界國家產生了深遠的影響。由于世界經濟在當代的巨大變化,促使著世界保險業(yè)也在不斷地發(fā)生變化,由此使得發(fā)達國家現(xiàn)有的政府保險監(jiān)管制度面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn),這些國家為了使本國的保險監(jiān)管制度適應新的形勢,都在不斷地對其保險監(jiān)管制度作出調整。