最新！2.5%的預定利率，可能進一步下調(diào)

圖源：中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)

預定利率研究值調(diào)整，到底會不會影響到預定利率呢？

今年1月，金融監(jiān)管總局發(fā)布了一則通知，確定了「預定利率動態(tài)調(diào)整機制」。

這個機制其實不復雜，我們通過一張圖就能了解。

資料來源：《關(guān)于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制有關(guān)事項的通知》

簡單的說就是參考三個數(shù)，每個季度先確定「預定利率研究值」，由此再確定預定利率調(diào)不調(diào)。

如果「預定利率研究值」符合下面兩點，就需要下調(diào)預定利率：

• 預定利率最高值＞預定利率研究值25個基點及以上
• 連續(xù)2個季度

也就是說，目前普通型人身保險預定利率為2.5%，如果兩個季度的研究值＜2.25%，那就要調(diào)整預定利率。

• 一季度公布的研究值是2.34%
• 二季度公布的研究值為2.13%，低于2.25%了

因為沒有連續(xù)兩個季度都低于2.25%，所以二季度預定利率不會調(diào)整。

但如果三季度公布的「預定利率研究值」繼續(xù)低于2.25%，那就觸發(fā)了調(diào)整機制，預定利率就會下調(diào)。

按照慣例，三季度「預定利率研究值」應(yīng)該會在7月公布，若下調(diào)，2個月內(nèi)保險公司就要做好新舊產(chǎn)品切換。

目前預定利率最高值是2.5%，如果下調(diào)有可能是這種情況：

• 普通型人身保險預定利率：從2.5%下調(diào)到2.25%
• 分紅險預定利率：從2%下調(diào)1.75%
• 萬能險最低保證利率：從1.5%下調(diào)到1.25%

具體來說，可能會有3大變化：

1、重疾險，大概率會漲價

因為在長期險的定價中：其他因素不變，預定利率降低，產(chǎn)品就會漲價。

以【達爾文】系列重疾險為例，來看看在不同預定利率，價格會有什么變化。

3.5%預定利率時，年繳5000左右；預定利率降到2.5%，價格也漲到6000左右；照這樣漲下去假如預定利率降到2.25%，達爾文很可能會漲到6000多。

想給自己和孩子買重疾險的朋友，真的要珍惜現(xiàn)在的產(chǎn)品價格了，可以點擊這里找專業(yè)規(guī)劃師協(xié)助了解。

另外，根據(jù)過往情況，終身少兒重疾險漲幅會比成人還高，而定期壽險漲幅則比較低，大家有需求也可以早點入手，點擊查看最新定壽榜單。

2、普通型增額壽和年金險，收益會降低

這兩種產(chǎn)品的收益，也是跟預定利率強相關(guān)的。

因為增額壽收益率不可能超過預定利率，如果預定利率下調(diào)到2.25%，收益會比現(xiàn)在還低一截。

根據(jù)上面的預測，最早三季度，預定利率就會下調(diào)，所以想要入手的朋友，一定要抓緊了。

3、分紅險保證收益會降低，但分紅可能增加

分紅險收益=保證收益+浮動分紅。

預定利率下降后，保證收益也會下降，但分紅未必會下降，甚至有可能增加。

因為保證收益降低了，保險公司可以放開手腳投資，減少存款、債券這類固定資產(chǎn)，增加權(quán)益性資產(chǎn)等，可能會帶來更高的分紅。

隨著利率下行，監(jiān)管出臺了多項政策鼓勵險企投資，比如允許保險公司投資黃金，明確保險公司可以“穩(wěn)慎推進全球資產(chǎn)配置”。

在多項政策加持下，保險公司未來投資收益預計會更樂觀，也就能給到我們更高的分紅。

在低利率時代，如果你覺得固收類增額壽的收益不能滿足你的需求，不妨可以考慮分紅險，既有保底收益，又有分紅，可以沖刺更高的收益。

我們整理了目前高收益的儲蓄險產(chǎn)品，早點出手別錯過：

增多多8號：確定收益超高

增多多8號是海保人壽的產(chǎn)品，它的收益非常高。

要知道，現(xiàn)在普通型增額壽，理論收益上限就是2.5%，這款能達到2.45%，真正稱得上同產(chǎn)品收益“天花板”。

增多多8號

海保人壽

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壽險

有效保額每年2.5%遞增

長期收益高

查看測評

這些收益，都寫在合同里，可鎖定終身不變，就算銀行等存款利率以后降到0，它也不會受影響。

如果你有長期不用的閑錢，又擔心以后利率會越來越低，那放一部分在里面，鎖定長期穩(wěn)健收益就很不錯。

如果每年預算不多，也可以考慮愛心人壽的守護神2.0（尊享版），收益只比增多多8號低了一點，最低5000元就能買。

福有余（2024）：大品牌，全國可投保

福有余（2024）由太平洋人壽承保，公司品牌較大。

產(chǎn)品本身硬實力過硬，長期復利收益在2.38%左右，用錢規(guī)則也很友好，且支持第二投保人功能。

如果更信賴大公司品牌產(chǎn)品，可以考慮這一款。

一生中意尊享版：綜合實力強

一生中意尊享版是中意人壽推出的最新產(chǎn)品，過往這個系列都非常受歡迎，這款也一樣很優(yōu)秀。

它的保證收益接近1.8%，加上分紅演示收益能到3.1%，在目前市場上算得上是第一梯隊。

一生中意尊享版（分紅型）

中意人壽

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壽險

有效保額每年2%遞增

保額分紅

查看測評

而且它分紅的實現(xiàn)概率也很高，因為中意人壽這家公司非?？煽浚?/span>

它的股東是中石油和歐洲第3的保險集團，都是世界知名的企業(yè)，這樣的背景，要錢有錢，要經(jīng)驗有經(jīng)驗，要技術(shù)有技術(shù)……

所以你看中意人壽，運營能力和賺錢能力都很強，體現(xiàn)在指標上，就是風險評級為AA級，2024年累計投資收益率11.82%。

有這樣的實力，分紅自然也不會差，今年之前，百余次分紅，實現(xiàn)率全都達到100%甚至更高。

就算在去年限高的情況下，很多產(chǎn)品也能達到50%~80%的實現(xiàn)率，比絕大多數(shù)公司都好。

福瑞未來（計劃三）：領(lǐng)錢金額高，終身有現(xiàn)價

福瑞未來（計劃三），是目前領(lǐng)錢多的代表產(chǎn)品。

同樣的交費方案，它拿到手的養(yǎng)老金幾乎是市面上最高，最長能領(lǐng)到106歲，幾乎可以說是活多久領(lǐng)多久。

領(lǐng)錢之后，它的現(xiàn)金價值也能持續(xù)。

如果你想花更少的錢，穩(wěn)定補充退休后的現(xiàn)金流，那就可以優(yōu)先關(guān)注這款產(chǎn)品。

福瑞未來

海保人壽

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年金險

可選保證領(lǐng)取

領(lǐng)取金額高

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星海贏家（火鳳版-計劃三）：年金能翻倍，現(xiàn)價持續(xù)久

星海贏家（火鳳版-計劃三）是一款很有特色的年金險：隨年齡增大，領(lǐng)錢越來越多。

如果你擔心錢會慢慢貶值，或者擔心年齡大了，醫(yī)療費用啥的要增加，那這種機制就很實用。

星海贏家（火鳳版）

復星保德信人壽

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年金險

保證領(lǐng)取10年/15年

最低1萬元起投

持續(xù)領(lǐng)取至105歲

查看測評

而且這款產(chǎn)品也終身有現(xiàn)價。

增多多7號（增額版）：兼顧養(yǎng)老與增值

增多多7號（增額版）是一款能兼顧養(yǎng)老與增值需求的年金險，說它能用作養(yǎng)老，是因為它可以提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。

說它能兼顧增值，是因為它像增額壽那樣，有長期現(xiàn)金價值，而且增值速度很快，5年交，保費交完那年，現(xiàn)價就超過了已交保費。

而且它的收益最高近3.2%，遠超普通增額壽2.5%的上限，后續(xù)減保用錢也一樣靈活。

所以，如果你想給自己作養(yǎng)老規(guī)劃，又怕自己退休前會用到這筆錢，那這款產(chǎn)品就非常不錯，提前用錢不會虧，持有到退休也能有穩(wěn)定且不低的終身現(xiàn)金流。

如果想要詳細了解一下2.5%優(yōu)秀產(chǎn)品榜單，可以點擊查看：深藍保金榜——2025年往期榜單大合集

儲蓄險的預定利率從4.025%降到現(xiàn)在的2.5%，經(jīng)常能看到有用戶說：“早知道當初就多買點了..."

確實，跟過往4.025%的年金險、3.5%的增額壽比，2.5%的預定利率并不算高。

但往后看，今天的2.5%，很可能又會成為讓人羨慕的“高點”。

就像10年前沒人想到余額寶的利率會從4.4%降到現(xiàn)在的1.3%。

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