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圖源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)
預(yù)定利率研究值調(diào)整，到底會(huì)不會(huì)影響到預(yù)定利率呢？
今年1月，金融監(jiān)管總局發(fā)布了一則通知，確定了「預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制」。
這個(gè)機(jī)制其實(shí)不復(fù)雜，我們通過(guò)一張圖就能了解。
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資料來(lái)源：《關(guān)于建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知》
簡(jiǎn)單的說(shuō)就是參考三個(gè)數(shù)，每個(gè)季度先確定「預(yù)定利率研究值」，由此再確定預(yù)定利率調(diào)不調(diào)。
如果「預(yù)定利率研究值」符合下面兩點(diǎn)，就需要下調(diào)預(yù)定利率：
也就是說(shuō)，目前普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率為2.5%，如果兩個(gè)季度的研究值＜2.25%，那就要調(diào)整預(yù)定利率。
因?yàn)闆](méi)有連續(xù)兩個(gè)季度都低于2.25%，所以二季度預(yù)定利率不會(huì)調(diào)整。
但如果三季度公布的「預(yù)定利率研究值」繼續(xù)低于2.25%，那就觸發(fā)了調(diào)整機(jī)制，預(yù)定利率就會(huì)下調(diào)。
按照慣例，三季度「預(yù)定利率研究值」應(yīng)該會(huì)在7月公布，若下調(diào)，2個(gè)月內(nèi)保險(xiǎn)公司就要做好新舊產(chǎn)品切換。
目前預(yù)定利率最高值是2.5%，如果下調(diào)有可能是這種情況：
具體來(lái)說(shuō)，可能會(huì)有3大變化：
1、重疾險(xiǎn)，大概率會(huì)漲價(jià)
因?yàn)樵陂L(zhǎng)期險(xiǎn)的定價(jià)中：其他因素不變，預(yù)定利率降低，產(chǎn)品就會(huì)漲價(jià)。
以【達(dá)爾文】系列重疾險(xiǎn)為例，來(lái)看看在不同預(yù)定利率，價(jià)格會(huì)有什么變化。
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3.5%預(yù)定利率時(shí)，年繳5000左右；預(yù)定利率降到2.5%，價(jià)格也漲到6000左右；照這樣漲下去假如預(yù)定利率降到2.25%，達(dá)爾文很可能會(huì)漲到6000多。
想給自己和孩子買重疾險(xiǎn)的朋友，真的要珍惜現(xiàn)在的產(chǎn)品價(jià)格了，可以點(diǎn)擊這里找專業(yè)規(guī)劃師協(xié)助了解。
另外，根據(jù)過(guò)往情況，終身少兒重疾險(xiǎn)漲幅會(huì)比成人還高，而定期壽險(xiǎn)漲幅則比較低，大家有需求也可以早點(diǎn)入手，點(diǎn)擊查看最新定壽榜單。
2、普通型增額壽和年金險(xiǎn)，收益會(huì)降低
這兩種產(chǎn)品的收益，也是跟預(yù)定利率強(qiáng)相關(guān)的。
因?yàn)樵鲱~壽收益率不可能超過(guò)預(yù)定利率，如果預(yù)定利率下調(diào)到2.25%，收益會(huì)比現(xiàn)在還低一截。
根據(jù)上面的預(yù)測(cè)，最早三季度，預(yù)定利率就會(huì)下調(diào)，所以想要入手的朋友，一定要抓緊了。
3、分紅險(xiǎn)保證收益會(huì)降低，但分紅可能增加
分紅險(xiǎn)收益=保證收益+浮動(dòng)分紅。
預(yù)定利率下降后，保證收益也會(huì)下降，但分紅未必會(huì)下降，甚至有可能增加。
因?yàn)楸ＷC收益降低了，保險(xiǎn)公司可以放開(kāi)手腳投資，減少存款、債券這類固定資產(chǎn)，增加權(quán)益性資產(chǎn)等，可能會(huì)帶來(lái)更高的分紅。
隨著利率下行，監(jiān)管出臺(tái)了多項(xiàng)政策鼓勵(lì)險(xiǎn)企投資，比如允許保險(xiǎn)公司投資黃金，明確保險(xiǎn)公司可以“穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置”。
在多項(xiàng)政策加持下，保險(xiǎn)公司未來(lái)投資收益預(yù)計(jì)會(huì)更樂(lè)觀，也就能給到我們更高的分紅。
在低利率時(shí)代，如果你覺(jué)得固收類增額壽的收益不能滿足你的需求，不妨可以考慮分紅險(xiǎn)，既有保底收益，又有分紅，可以沖刺更高的收益。
我們整理了目前高收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，早點(diǎn)出手別錯(cuò)過(guò)：
增多多8號(hào)：確定收益超高
增多多8號(hào)是海保人壽的產(chǎn)品，它的收益非常高。
要知道，現(xiàn)在普通型增額壽，理論收益上限就是2.5%，這款能達(dá)到2.45%，真正稱得上同產(chǎn)品收益“天花板”。
這些收益，都寫在合同里，可鎖定終身不變，就算銀行等存款利率以后降到0，它也不會(huì)受影響。
如果你有長(zhǎng)期不用的閑錢，又擔(dān)心以后利率會(huì)越來(lái)越低，那放一部分在里面，鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)健收益就很不錯(cuò)。
如果每年預(yù)算不多，也可以考慮愛(ài)心人壽的守護(hù)神2.0（尊享版），收益只比增多多8號(hào)低了一點(diǎn)，最低5000元就能買。
福有余（2024）：大品牌，全國(guó)可投保
福有余（2024）由太平洋人壽承保，公司品牌較大。
產(chǎn)品本身硬實(shí)力過(guò)硬，長(zhǎng)期復(fù)利收益在2.38%左右，用錢規(guī)則也很友好，且支持第二投保人功能。
如果更信賴大公司品牌產(chǎn)品，可以考慮這一款。
一生中意尊享版：綜合實(shí)力強(qiáng)
一生中意尊享版是中意人壽推出的最新產(chǎn)品，過(guò)往這個(gè)系列都非常受歡迎，這款也一樣很優(yōu)秀。
它的保證收益接近1.8%，加上分紅演示收益能到3.1%，在目前市場(chǎng)上算得上是第一梯隊(duì)。
而且它分紅的實(shí)現(xiàn)概率也很高，因?yàn)橹幸馊藟圻@家公司非常可靠：
它的股東是中石油和歐洲第3的保險(xiǎn)集團(tuán)，都是世界知名的企業(yè)，這樣的背景，要錢有錢，要經(jīng)驗(yàn)有經(jīng)驗(yàn)，要技術(shù)有技術(shù)……
所以你看中意人壽，運(yùn)營(yíng)能力和賺錢能力都很強(qiáng)，體現(xiàn)在指標(biāo)上，就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為AA級(jí)，2024年累計(jì)投資收益率11.82%。
有這樣的實(shí)力，分紅自然也不會(huì)差，今年之前，百余次分紅，實(shí)現(xiàn)率全都達(dá)到100%甚至更高。
就算在去年限高的情況下，很多產(chǎn)品也能達(dá)到50%~80%的實(shí)現(xiàn)率，比絕大多數(shù)公司都好。
福瑞未來(lái)（計(jì)劃三）：領(lǐng)錢金額高，終身有現(xiàn)價(jià)
福瑞未來(lái)（計(jì)劃三），是目前領(lǐng)錢多的代表產(chǎn)品。
同樣的交費(fèi)方案，它拿到手的養(yǎng)老金幾乎是市面上最高，最長(zhǎng)能領(lǐng)到106歲，幾乎可以說(shuō)是活多久領(lǐng)多久。
領(lǐng)錢之后，它的現(xiàn)金價(jià)值也能持續(xù)。
如果你想花更少的錢，穩(wěn)定補(bǔ)充退休后的現(xiàn)金流，那就可以優(yōu)先關(guān)注這款產(chǎn)品。
星海贏家（火鳳版-計(jì)劃三）：年金能翻倍，現(xiàn)價(jià)持續(xù)久
星海贏家（火鳳版-計(jì)劃三）是一款很有特色的年金險(xiǎn)：隨年齡增大，領(lǐng)錢越來(lái)越多。
如果你擔(dān)心錢會(huì)慢慢貶值，或者擔(dān)心年齡大了，醫(yī)療費(fèi)用啥的要增加，那這種機(jī)制就很實(shí)用。
而且這款產(chǎn)品也終身有現(xiàn)價(jià)。
增多多7號(hào)（增額版）：兼顧養(yǎng)老與增值
增多多7號(hào)（增額版）是一款能兼顧養(yǎng)老與增值需求的年金險(xiǎn)，說(shuō)它能用作養(yǎng)老，是因?yàn)樗梢蕴峁┓€(wěn)定現(xiàn)金流。
說(shuō)它能兼顧增值，是因?yàn)樗裨鲱~壽那樣，有長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值，而且增值速度很快，5年交，保費(fèi)交完那年，現(xiàn)價(jià)就超過(guò)了已交保費(fèi)。
而且它的收益最高近3.2%，遠(yuǎn)超普通增額壽2.5%的上限，后續(xù)減保用錢也一樣靈活。
所以，如果你想給自己作養(yǎng)老規(guī)劃，又怕自己退休前會(huì)用到這筆錢，那這款產(chǎn)品就非常不錯(cuò)，提前用錢不會(huì)虧，持有到退休也能有穩(wěn)定且不低的終身現(xiàn)金流。
如果想要詳細(xì)了解一下2.5%優(yōu)秀產(chǎn)品榜單，可以點(diǎn)擊查看：深藍(lán)保金榜——2025年往期榜單大合集
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)定利率從4.025%降到現(xiàn)在的2.5%，經(jīng)常能看到有用戶說(shuō)：“早知道當(dāng)初就多買點(diǎn)了..."
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確實(shí)，跟過(guò)往4.025%的年金險(xiǎn)、3.5%的增額壽比，2.5%的預(yù)定利率并不算高。
但往后看，今天的2.5%，很可能又會(huì)成為讓人羨慕的“高點(diǎn)”。
就像10年前沒(méi)人想到余額寶的利率會(huì)從4.4%降到現(xiàn)在的1.3%。
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