微醫(yī)保長期重疾險（10/20/30年）是微保近期上線的一款產(chǎn)品，它面向的是18-50歲的成年人，保障期可選10/20/30年，最高能買40萬保額，基礎(chǔ)保障也比較全，重疾、輕癥、中癥、身故都能賠。亮點(diǎn)在于，這款產(chǎn)品很便宜，以30歲男性買30萬保額為例，保30年，分30年交，身故選賠保費(fèi)，選擇年繳則一年的保費(fèi)1461元，選擇月繳則一個月只要131元。具體保障深藍(lán)君整理如下：整體保障并不復(fù)雜，深藍(lán)君直接總結(jié)幾個亮點(diǎn)給大家解釋一下：（1）高發(fā)輕/中癥疾病覆蓋廣輕/中癥保障好不好，關(guān)鍵看兩點(diǎn)：賠付比例的多少以及高發(fā)疾病的覆蓋情況。微醫(yī)保長期重疾險的輕癥賠付30%，中癥賠付50%，賠付比例和市面多數(shù)重疾險的輕/中癥賠付比例差不多，都是符合市場標(biāo)準(zhǔn)的。再來看高發(fā)疾病的覆蓋情況，深藍(lán)君根據(jù)歷史理賠數(shù)據(jù)整理了12種高發(fā)的輕/中癥疾?。嚎梢钥吹剑奥璺巍辈槐?，其他高發(fā)病種都在保障內(nèi)，保障還是比較良心的，一定程度提高了獲賠概率。（2）價格便宜，支持月繳以為30歲男性買30萬保額為例，保30年，分30年繳費(fèi)，身故選擇賠保費(fèi)，一年只需1461元，按月繳則每個月只需131元，很便宜。不過產(chǎn)品還是有一點(diǎn)遺憾的：最長只能保30年，無法選擇保至更長期。比如說，30歲買這款產(chǎn)品，保30年，到60歲保障就會失效，就沒有保障了。總的來說，產(chǎn)品基礎(chǔ)保障還可以，但在保障期限選擇上有一些局限，勝在價格比較便宜。如果預(yù)算充足，建議先考慮能保到70歲或保終身的產(chǎn)品，比如最近殺出來的超級瑪麗6號或達(dá)爾文6號，這兩款產(chǎn)品保障更全，價格也很便宜，同樣30萬保額，保到終身，30年交費(fèi)，一年保費(fèi)三千出頭。當(dāng)然，如果預(yù)算比較有限，也可以考慮微醫(yī)保長期重疾險，畢竟它能按月繳費(fèi)，一個月幾十或百來塊的，很適合存款不多的打工人，等以后有預(yù)算了再追加一份保終身的也是可以的。

先來看一下這款產(chǎn)品的整體保障：接著，我們通過以下幾個方面來解析一下這款產(chǎn)品：1、投保靈活嗎？這是一款專門針對0-17歲少兒的重疾險，有三種保障期間可以選擇：保30年/至70歲/終身，最高可投保保額為60萬。由此可見，中荷超級寶寶少兒重疾險投保還是很靈活的，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際需求和預(yù)算來給孩子投保。2、保障怎么樣？可以看到，中荷超級寶寶少兒重疾險的保障責(zé)任還是很豐富的，不僅有重疾、輕癥、中癥、少兒特疾病等必選責(zé)任，而且有疾病額外賠、成人特疾額外賠等可選責(zé)任。我們來重點(diǎn)關(guān)注其中幾項(xiàng)保障：①少兒特疾保障20種少兒特疾，罹患其中的一種或多種，可以額外賠付100%保額。值得一提的是，這款產(chǎn)品的少兒特疾保障還不錯：不僅保障了15種少兒高發(fā)疾病，而且不限年齡賠付。具體的少兒高發(fā)重疾保障情況如下：②疾病額外賠附加上這一責(zé)任后，60歲前確診重疾/中癥/輕癥，都能獲得額外賠付：重疾：額外賠80%保額，一共賠180%保額中癥：額外賠15%保額，一共賠75%保額輕癥：額外賠10%保額，一共賠40%保額這樣一來，整體的賠付力度也就更大了。如果預(yù)算比較充足，我還是建議大家附加上這一責(zé)任。③成人特疾額外賠中荷超級寶寶少兒重疾險不僅額外保障了20種少兒特疾，還保障了20種成人特疾。附加上成人特疾額外賠責(zé)任后，18歲后確診其中的一種或多種，能額外賠100%保額。具體保障的成人特疾病種如下：總的來說，中荷超級寶寶少兒重疾險投保靈活，且整體保障也很全面，價格不貴，性價比還是很不錯的。

先來看一下這款產(chǎn)品的保障全貌：下面，我們通過優(yōu)缺點(diǎn)來總結(jié)一下這款產(chǎn)品。優(yōu)點(diǎn)：（1）最高可投保60萬保額中荷超級寶寶少兒重疾險最高能投保60萬保額，非常適合看重高保額的朋友考慮。（2）可選疾病額外賠，60歲前患病，賠付力度更大中荷超級寶寶少兒重疾險可以附加疾病額外賠責(zé)任，附加上這一責(zé)任后，60歲前患重疾、輕癥、中癥，賠付力度更大：重疾：額外賠80%保額，一共賠180%保額中癥：額外賠15%保額，一共賠75%保額輕癥：額外賠10%保額，一共賠40%保額（3）特疾保障很不錯在中荷超級寶寶少兒重疾險這款產(chǎn)品中，不僅有少兒特疾保障，還可以附加成人特疾責(zé)任，那么18歲后患成人特疾，也能額外賠100%保額。值得一提的是，大部分的少兒重疾險把少兒特疾的賠付年齡限制在了18歲前或30歲前，而中荷超級寶寶少兒重疾險則沒有一年齡限制，只要在保障期間內(nèi)患少兒特疾，就能額外賠付100%保額。此外，它對于15種少兒高發(fā)疾病做到了全覆蓋，表現(xiàn)很不錯，具體如下：不足：（1）捆綁了身故責(zé)任在中荷超級寶寶少兒重疾險這款產(chǎn)品中，身故為必選責(zé)任。那么，如果被保人不幸患重疾后身故，那么保險公司只能賠付其中一項(xiàng)。這樣一來，我們多交的保費(fèi)也就可能打了水漂。如果看重身故保障，我更建議大家考慮“消費(fèi)型重疾險+定壽”的保險組合，價格便宜不少，且身故理賠不會受到重疾理賠的影響。此外，還需要注意一點(diǎn)：如果想要附加疾病額外賠責(zé)任，那么保障期間只能選擇保至70歲或終身，無法選擇保30年。

先來看一下這款產(chǎn)品的整體保障：下面，我們通過優(yōu)缺點(diǎn)來總結(jié)一下這款產(chǎn)品。優(yōu)點(diǎn)：（1）保障全面平安家有寶貝少兒保險是一款結(jié)合了意外險+醫(yī)療險+重疾險的綜合型少兒保險，意外/疾病治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報銷；因疾病或意外導(dǎo)致身故，可以獲賠一筆錢，還有1萬的重疾保險金、100元/天的住院津貼、特定交通意外額外賠?？梢哉f，這款產(chǎn)品的保障是非常全面的了，基本覆蓋了青少年可能遇到的各種意外。（2）可以報銷自費(fèi)藥費(fèi)用醫(yī)保不報銷的藥品，就是自費(fèi)藥。平安家有寶貝少兒保險擴(kuò)展了自費(fèi)藥報銷，醫(yī)療費(fèi)用的報銷范圍更大，我們可以報銷的錢也就更多了。但要注意的是，在這款產(chǎn)品中，無論是意外醫(yī)療還是住院醫(yī)療所產(chǎn)生的自費(fèi)藥費(fèi)用，都只能60%報銷?？v觀這款產(chǎn)品，專心君認(rèn)為它并沒有明顯的不足?？偟膩碚f，平安家有寶貝少兒保險整體保障很全面，且一年僅需2、3百就可以買到，因此是值得給青少兒投保的。

先來看一下這款產(chǎn)品的保障全貌：可以看到，平安家有寶貝少兒保險是一款非常典型的學(xué)平險，是一款結(jié)合了意外險+醫(yī)療險+重疾險的綜合型少兒保險。我們分三個部分來討論一下它的保障：（1）意外保障主要包含了意外身故/傷殘以及意外醫(yī)療這兩項(xiàng)具體責(zé)任。在這款產(chǎn)品中，意外保障還擴(kuò)展了特定交通意外身故/傷殘這一具體責(zé)任：意外身故/傷殘：保額10萬，其中如果因意外導(dǎo)致了殘疾，那么將按照傷殘等級賠付10%-100%保額。意外醫(yī)療：因意外就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，可以報銷社保內(nèi)的費(fèi)用和自費(fèi)藥費(fèi)用，最高可以報銷1萬元，具體的報銷規(guī)則可以查看圖片。特定交通意外身故/傷殘：因乘坐飛機(jī)、火車、輪船或汽車發(fā)生了意外傷害，導(dǎo)致身故或殘疾，可以額外獲賠一筆保險金。（2）醫(yī)療保障在平安家有寶貝少兒保險這款產(chǎn)品中，與醫(yī)療保障有關(guān)的責(zé)任有意外醫(yī)療和住院醫(yī)療這兩項(xiàng)。其中，意外醫(yī)療我們在前面已經(jīng)講解過了，這里就不再多說了，我們來簡單說說住院醫(yī)療。住院醫(yī)療保額6萬，因意外或疾病住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，可以報銷社保內(nèi)和自費(fèi)藥的部分。每次報銷免賠100元，社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)過社保報銷的部分賠付90%，沒有經(jīng)過社保報銷的部分賠付70%；而自費(fèi)藥則是60%報銷。此外，如果住院治療，保險公司還會按照100元/天給付住院津貼，免賠3天，最高能給付180天。（3）其他保障這里主要指重疾和疾病身故這兩項(xiàng)保障：重疾：一共保障了25種重疾，罹患其中的一種或多種，可以賠付1萬元。疾病身故：因疾病導(dǎo)致的身故，可以賠付1萬元。這里需要注意的是，無論是重疾還是疾病身故保障，平安家有寶貝少兒保險的保障力度是比較小的。如果想要給孩子更加強(qiáng)有力的疾病保障，那么我建議給孩子投保一份少兒重疾險。

達(dá)爾文6號重疾險一共有10條健康告知，涉及保險經(jīng)歷、重疾險保額、既往癥、近半年癥狀等內(nèi)容。為了方便大家查看，我將它們整理成了表格，如下：達(dá)爾文6號健康告知的問詢項(xiàng)目比較多，請大家務(wù)必逐字逐句閱讀，仔細(xì)核對自己的實(shí)際情況。同時，我也單獨(dú)列出了幾項(xiàng)比較重要的問詢：檢查異常史：在近2年內(nèi)，如果心電圖、腦電圖等檢查結(jié)果異常，而且被醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查或手術(shù)，就需要如實(shí)告知，沒有則無需告知。疾病史：目前患有或者曾經(jīng)患有表格提到的疾病，比如曾經(jīng)得甲亢，即便現(xiàn)在已經(jīng)治愈，也要進(jìn)行告知。曾住院/手術(shù)：過去2年內(nèi)要是有過連續(xù)7日住院或手術(shù)的經(jīng)歷，都要進(jìn)行告知。比如去年因?yàn)槲赋鲅獎舆^手術(shù)，需要進(jìn)行告知。另外，如果被保人是女性，還會額外問到目前是否懷孕或存在乳腺腫塊、多囊卵巢綜合征、HPV陽性等情況。要是家長想為?2周歲及以下的寶寶投保，健康告知也會問到孩子是否早產(chǎn)、難產(chǎn)，以及出生時體重、發(fā)育狀況等問題?？偟膩砜?，還是比較嚴(yán)格的。

先來看一下這款產(chǎn)品的整體保障：下面，我們通過以下幾個方面來了解一下這款產(chǎn)品：1、誰能買？招商仁和愛樂保重疾險，最高60歲老人也能買。不過，它只有一種保障期間可以選擇，最長可選30年繳費(fèi)。2、有什么保障？（1）必選責(zé)任招商仁和愛樂保重疾險主要有重疾、輕癥、中癥和特疾這幾項(xiàng)必選責(zé)任：重疾：保障120種重疾，患重疾可以賠100%保額；自帶60歲前額外賠，60歲前確診重疾，可以賠130%保額。輕癥：保障35種輕癥，每次可賠30%保額，最多可賠4次。中癥：保額20種中癥，每次可賠60%保額，最多能賠2次。特疾：60歲及以后確診6種老年特定疾病（中的一種或多種），能額外賠付20%保額?？梢哉f，招商仁和愛樂保重疾險的基礎(chǔ)保障還是相當(dāng)?shù)轿坏?。其中，最大的亮點(diǎn)莫過于：重疾自帶了60歲前額外賠，重疾的賠付力度更大。（2）可選責(zé)任同樣的，招商仁和愛樂保重疾險的可選責(zé)任也很豐富：疾病關(guān)愛金：60歲前患重疾/中癥/輕癥，可以分別額外賠50%/15%/10%保額。癌癥住院津貼：所患癌癥符合“惡性腫瘤-重度”的標(biāo)準(zhǔn)且住院治療，將按照0.05%保額/天給付癌癥住院津貼。心腦血管疾病2次賠：針對5種特定心腦血管疾病，可以獲得二次賠付，賠付比例為120%保額。身故：18歲前身故，賠付已交保費(fèi)；18歲后身故，賠付100%保額。那么，招商仁和愛樂保重疾險究竟怎么買最劃算？我們接著往下看。一款重疾險究竟怎么買，除了選擇不同的保障時間、繳費(fèi)期間和保額外，剩下的就是看它的可選責(zé)任。一般來說，投保一款重疾險，建議繳費(fèi)期間能選最長選最長，能在一定程度上緩解我們的繳費(fèi)壓力，同時提高保險杠桿；保額30萬起步，50萬是標(biāo)配，有預(yù)算再買更高的保額。下面，我們來看下，招商仁和愛樂保重疾險附加了不同可選責(zé)任后的保障和保費(fèi)變化：以30歲成人、投保50萬、分30年交、保終身為例。直接說結(jié)論：附加了疾病關(guān)愛金：60歲前患重疾/中癥/輕癥，可以分別額外賠25/7.5/5萬，賠付力度更大，且保費(fèi)相比于原來僅上漲了15%左右。附加了癌癥住院津貼：不幸患癌且需住院治療，按照250元/天給付癌癥住院津貼，保費(fèi)漲幅也僅2%。附加了心腦血管疾病2次賠：無論首次重疾是不是特定的5種心腦血管疾病，滿足相應(yīng)的間隔期后患特定心腦血管疾病，都能賠60萬。附加上這一保障后，保費(fèi)漲幅同樣在15%左右。附加了身故責(zé)任：18歲后身故可以賠50萬，但保費(fèi)漲幅超過了40%。其中，“疾病關(guān)愛金”這一可選責(zé)任，我是非常建議大家附加上的。而在其他三項(xiàng)可選責(zé)任中，附加了癌癥住院津貼或心腦血管疾病2次賠后的保障力度更大，保費(fèi)漲幅也不高，有需要的朋友可以考慮附加上。至于身故責(zé)任，一般情況下我是不太建議大家附加上的。一方面，附加上保費(fèi)漲幅較大；另一方面，附加了身故責(zé)任后，針對重疾和身故這兩項(xiàng)責(zé)任，保險公司只會賠付其中一項(xiàng)，那么我們多交的保費(fèi)也就打了水漂。如果你看重身故保障，我更建議你額外投保一份定期壽險，價格要便宜不少，且身故不會受到重疾理賠的影響。