不同年齡人群應(yīng)如何購(gòu)買意外險(xiǎn)？

知道哪些保險(xiǎn)是剛需，很多人依然買不好保險(xiǎn)，一是自身需求不明確，二是部分保險(xiǎn)公司“套路太深”。先說(shuō)需求，不同保險(xiǎn)解決不同的問題，而人處于不同人生階段，面臨的問題也不同，在《不同年齡階段，該如何買保險(xiǎn)？》中，也總結(jié)了5個(gè)年齡層人群的保險(xiǎn)清單兒童階段（0-18歲）：醫(yī)保定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)步入社會(huì)（20-30歲）：醫(yī)保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)成家立業(yè)（30-40歲）：醫(yī)保終身型重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)事業(yè)高峰（40-50歲）：醫(yī)保+高保額意外險(xiǎn)+終身型重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)（可視預(yù)算補(bǔ)充）進(jìn)入晚年（50歲以后）：醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)（意外醫(yī)療）+重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄（并非全部要買，能買到哪個(gè)買哪個(gè)）上述人群中，要說(shuō)最難買保險(xiǎn)的，無(wú)疑是老年人，以55歲劃分，往上更是難上加難，醫(yī)保+儲(chǔ)蓄會(huì)比買商業(yè)保險(xiǎn)更合適。其中原因很簡(jiǎn)單，老年人風(fēng)險(xiǎn)高，理賠率高，保險(xiǎn)公司很難賺到錢。所以買保險(xiǎn)確實(shí)是早買早好。再看套路，現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品真是豐富，這個(gè)福、那個(gè)安、那個(gè)健康，擺在那，讓人看得眼花繚亂，難免魚龍混雜。大白“保險(xiǎn)咨詢?nèi)骸敝?，就?jīng)常有人發(fā)一些帶理財(cái)大于保障，或一款保所有，以及看著保額又高又便宜，實(shí)則偷換概念、暗坑無(wú)數(shù)的產(chǎn)品讓其他小伙伴幫著鑒定。中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)，確實(shí)還有不少改進(jìn)空間。

對(duì)于四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。對(duì)大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。

定期是消費(fèi)型的，其目的就是保障這個(gè)時(shí)期內(nèi)的死亡/全殘，只要達(dá)到了合同賠付的狀態(tài)，就可以得到賠償，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)便宜，但保額高，保障好。因此，定期壽險(xiǎn)比較適合大部分的工薪家庭家庭購(gòu)買，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，用最少的錢獲取最高的保障。萬(wàn)能是有投資功能的，除了有基礎(chǔ)保障功能，還有投資收益的作用，投資的錢將來(lái)還可以取出來(lái)用，但萬(wàn)能壽險(xiǎn)的價(jià)格比定期壽險(xiǎn)貴。因此，萬(wàn)能壽險(xiǎn)比較適合高凈值人群，如企業(yè)家，它們收入高、閑錢多，想要通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)傳承。綜上，對(duì)于我們大部分人來(lái)說(shuō)，先做好保障功能更實(shí)際，如果你只希望是有個(gè)保障，那么建議是定期壽險(xiǎn)，投資的部分再通過(guò)其他渠道去做。

買人身意外險(xiǎn)，除了需要根據(jù)出行習(xí)慣來(lái)投保以外，還需要結(jié)合不同年齡段人群的投保需求不同來(lái)選擇，為孩子投保人身意外險(xiǎn)，適當(dāng)關(guān)注帶有門診保障的意外險(xiǎn)產(chǎn)品;青年人在購(gòu)買人身意外險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)療保障額度建議不低于1萬(wàn)元。中年人投保人身意外險(xiǎn)，應(yīng)該本著對(duì)家人以及自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，投保保額高保障范圍全面的產(chǎn)品。步入老年以后，自我保護(hù)意識(shí)日益下降，在投保時(shí)，適當(dāng)提高意外傷殘的保障額度，建議不低于20萬(wàn)元為宜，財(cái)力許可的話，可以關(guān)注帶有重癥監(jiān)護(hù)津貼保障的人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品，以減輕子女的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

1.兒童。兒童購(gòu)買返還性健康保險(xiǎn)建議購(gòu)買短期，保障到孩子十八周歲。因?yàn)楹⒆釉诓煌哪挲g階段可能罹患的重疾的機(jī)率都是不同的，例如嬰幼兒時(shí)期，罹患白血病的概率就非常高，到了成年之后，罹患白血病的機(jī)率就會(huì)逐漸降低?！　?.成年人。一般我們到了成年的時(shí)候，因?yàn)橐惺芫薮蟮纳畹膲毫Γ钣譀]有規(guī)律可言，所以罹患重大疾病的機(jī)率也很高。一般成年人罹患的重疾有胃癌、肺癌，女性還有子宮癌、乳腺癌等等。所以購(gòu)買返還性健康保險(xiǎn)一定要涵蓋這些疾病的保障?！　?.老年人。老年人因?yàn)槟挲g大，罹患重大疾病的機(jī)率很高，所以買保險(xiǎn)會(huì)受到很多限制，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象。建議老年人購(gòu)買返還性健康保險(xiǎn)一定要趁早。

購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，首先需要了解自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)情況。根據(jù)自己的生活和工作環(huán)境，選擇適合的意外險(xiǎn)種類。比如，如果經(jīng)常進(jìn)行戶外活動(dòng)或從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，可以考慮購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)；如果經(jīng)常出差或旅行，可以選擇購(gòu)買旅行意外險(xiǎn)。其次，需要對(duì)比不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和保險(xiǎn)條款。不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)用、賠付范圍和服務(wù)質(zhì)量可能存在差異，需要仔細(xì)比較并選擇信譽(yù)良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司。在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)。首先，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同和條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、賠付限制等內(nèi)容。其次，要提供真實(shí)的個(gè)人信息和健康狀況，以免在理賠時(shí)出現(xiàn)問題。最后，要及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，確保保險(xiǎn)合同有效。意外險(xiǎn)作為一種重要的保險(xiǎn)，可以為我們提供在意外事件中的經(jīng)濟(jì)保障。在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)情況選擇適合的險(xiǎn)種，并仔細(xì)比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和條款。同時(shí)，我們也要注意保險(xiǎn)合同的細(xì)節(jié)，提供真實(shí)的個(gè)人信息，確保保險(xiǎn)合同的有效性。

1.選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司：學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司，確保保險(xiǎn)合同的有效性和賠付能力。2.了解保險(xiǎn)條款：學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生意外險(xiǎn)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、報(bào)銷次數(shù)等具體內(nèi)容。3.根據(jù)需求選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品：學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)情況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、報(bào)銷次數(shù)等。4.注意保險(xiǎn)費(fèi)用：學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意保險(xiǎn)費(fèi)用的支付方式和金額，確保自己能夠按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)用，保證保險(xiǎn)合同的有效性。學(xué)生意外險(xiǎn)作為一種重要保險(xiǎn)，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)具有重要的意義。學(xué)生意外險(xiǎn)一年可報(bào)幾次是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定的，學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生意外險(xiǎn)時(shí)需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解清楚報(bào)銷次數(shù)的具體限制。學(xué)生意外險(xiǎn)的好處包括經(jīng)濟(jì)保障、醫(yī)療救助、意外傷殘賠付和意外身故賠付等。

不同人群在購(gòu)買人身意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)、需求及經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行合理選擇。以下是一些建議，供不同人群參考：1.少兒：-注重傷殘保障，選擇能夠按比例賠付意外傷殘保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。-考慮購(gòu)買可疊加的意外險(xiǎn)，以增強(qiáng)保障力度。-選擇不受社保范圍限制、0免賠、100%報(bào)銷的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。-可附加意外住院津貼，為孩子提供更全面的醫(yī)療保障。2.成人：-綜合考慮意外身故和意外傷殘的保額，確保足夠的保障力度。-關(guān)注意外醫(yī)療、意外住院津貼以及猝死保障等附加保障。-選擇高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如綜合意外險(xiǎn)，以提供全方位的安全保障。3.中老年人：-根據(jù)年齡和健康狀況篩選意外險(xiǎn)產(chǎn)品，確保所選產(chǎn)品符合實(shí)際需求。-注重醫(yī)療保障，選擇包含意外醫(yī)療和住院津貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品。-考慮購(gòu)買專為老年人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)，如大護(hù)甲5號(hào)父母意外險(xiǎn)等。4.高危職業(yè)人群：-選擇針對(duì)高危職業(yè)設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如“勇者無(wú)懼”等。-確保所選產(chǎn)品能夠提供全面和專業(yè)的保障，覆蓋工作中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有一些通用的購(gòu)買建議：-在購(gòu)買前仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保障范圍、免責(zé)條款及理賠流程。-根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況合理選擇保額和保費(fèi)支付方式。-選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，確保可靠的保障和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。綜上所述，不同人群在購(gòu)買人身意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和需求進(jìn)行選擇，以確保獲得最合適的保障。