先滿足保障需求，后考慮投資需求

看了您描述的問題，深藍君將從壽險這一險種的定義與類型以及養(yǎng)老需求這兩方面為您講解。首先我們來看壽險的定義，壽險是一款以人的生命為保險標的，一般以被保險人死亡為保險賠付條件的人身保險，和醫(yī)療險、重疾險不同的是，壽險是一份自己用不著的保險。可以說，壽險是被保險人對家庭責任和愛的延續(xù)，一旦發(fā)生意外或者疾病，壽險的理賠金可以用于撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，為家人提供一定程度上的經(jīng)濟支持。壽險分為定期壽險和終身壽險，兩者的區(qū)別就是前者有期限而后者保障終身。我們再來看養(yǎng)老需求，您在問題中說到自己沒有孩子，那么晚年的生活來源就只有退休金與養(yǎng)老保險，如果您還需要購買額外的保險獲得更多的收入，那么顯而易見壽險并不是適合您需求的。無論是否有孩子，對于有養(yǎng)老需求的人來說，保險金應(yīng)該在生前就拿到，而不是在身故以后才由家人獲得，從這些方面來看，壽險不能滿足養(yǎng)老需求。

一般市面上的重大疾病保險都包含中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中定義的一共25種重大疾病，它們可以覆蓋80%-90%發(fā)生率和理賠率較高的疾病。而25種重大疾病以外的其他疾病，發(fā)病率較低，增加疾病種類對保費影響不大。如果一款產(chǎn)品由于增加病種而大幅增加保費，就說明這個產(chǎn)品性價比不高。如果增加的保費不多，那當然還是病種越多越好。但如果預(yù)算有限，買能保障主要重大疾病的就可以，記住：疾病數(shù)量，在精不在多。孩子在保險上已經(jīng)花費了家庭收入的八分之一，建議您選擇重疾險時選擇消費型保險，這樣可以在提高保額的同時也不會給家里帶來太大的經(jīng)濟壓力。重疾險的疾病數(shù)量并不是判斷一款產(chǎn)品優(yōu)劣的關(guān)鍵因素，因為我們大部分的風險集中在那二十多種疾病上面。選一款適合的重疾險，需要考慮方方面面，如疾病種類的數(shù)量、產(chǎn)品質(zhì)量、保障責任以及保費價格和自己的預(yù)算等。買重大疾病保險，其實疾病種類多少不是優(yōu)先考慮的，對于前25種重大疾病，所有保險公司都是一樣的，包括定義解釋，這是保險行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一定義的；25種之外的重大疾病，是各家公司自行添加并定義的，而這25種重疾，也是最高發(fā)的核心病種，能滿足基本的需求；其他25種以外的，我們也可以稱做邊緣性的；概率性比較低了；但是，不論是50種、80種、甚至過百種，總會有生僻的、冷門的病種發(fā)生而無法賠到，在同等保障責任、同等保費的情況下，當然是病種越多越好。反之，同等的保障責任，卻因為疾病種類多而保險費相差很大的情況下，疾病種類的多少未必是最好的選擇。

醫(yī)療保險需求是指在一定時期內(nèi)、一定價格水平上消費者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險服務(wù)量，即醫(yī)療保險機構(gòu)所提供的一定價格條件下的經(jīng)濟保障需要量，用貨幣計量單位表示即為醫(yī)療保險金額。?醫(yī)療保險需求的主體即醫(yī)療保險消費者，醫(yī)療保險的被保險人。在一定費用條件下，被保險人抗疾病風險的情況、健康狀況以及他們對醫(yī)療保險方案的滿意程度，是衡量和評價一種醫(yī)療保險制度或方案最根本的標準。被保險人既是醫(yī)療保險市場中的買方，又是醫(yī)療服務(wù)的消費對象。他們在醫(yī)療保險的籌資和使用過程中的行為，將對保險的效果和效益產(chǎn)生重大影響。

買保險的第一個問題就是你最需要什么樣的保險，你想保什么。保險無非就是健康、保障、養(yǎng)老、子女、意外、投資六大類，但并非要在同一時間買下所有的保險，因為保險的配置是一個不斷優(yōu)化的過程。在人生不同的階段，所要遭受的風險是不一樣的，需要保障也是不一樣的。因此就需要確定自身的需求并對這六種產(chǎn)品做一個排序。一般是先投健康險，像醫(yī)療險、重疾險，每個人生階段都可能會生病。一般來說，小孩老人的生病的概率更高，所以需要先配置。意外險也是很重要的險種，飛來橫禍是常見的不可預(yù)料的，所以要有風險意識，加上意外險投保條件比較寬松、保費比較便宜，所以也可以先考慮配置。壽險則建議有較大經(jīng)濟壓力的人群配置，比如家庭經(jīng)濟支柱、拼命三郎式的創(chuàng)業(yè)者等，人走了留下錢才是對家人最好的照顧。

有人把保險代理人比喻為家庭財務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。保險代理人倘若只會銷售保險產(chǎn)品，那一定永遠只是一個三流業(yè)務(wù)員。因為只有銷售“風險規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，還是“以客戶需求為導(dǎo)向”。保險代理人銷售的步驟應(yīng)該是：望聞問切——信息收集。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負債、未來財務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。把脈診斷——風險評估。應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務(wù)安排的需求、家庭計劃的安排等，這樣才能精確地找到其風險所在。開具處方——提供解決方案。根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實現(xiàn)客戶的理財目標，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等?；剡^頭來，消費者在考慮保險規(guī)劃時，不要僅僅停留在比較保險產(chǎn)品上，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。

買保險時咱們按照上面的思路，就可以輕松地為孩子配置一套兒童保險方案了。如果還是不知道怎么買，我在這里配置了2套兒童保險方案，大家可以適當參考。1、1000元預(yù)算的經(jīng)濟實用型方案花錢買保險，也要考慮性價比。咱們工薪家庭都不容易，給大人買完保險后，留給小孩子的預(yù)算就很有限了。因此，我準備的這套千元方案能夠滿足大多數(shù)預(yù)算不足家庭的需求，也能給孩子較全面的保障。簡單說一下這幾款保險的情況：少兒意外險：少兒護身福（基礎(chǔ)版）身故/傷殘保額20萬，意外醫(yī)療保額5萬，比同類產(chǎn)品要高，一年只花69，孩子磕磕碰碰小意外導(dǎo)致的住院和門診費用都能報銷。少兒重疾險：慧馨安2022少兒重疾險，選擇了50萬保額保30年版本，保障涵蓋重疾/中癥/輕癥以及少兒特疾，預(yù)算千元以下性價比最高的選擇。<p

對于各類保險的相關(guān)問題有著深入了解。關(guān)于“居民醫(yī)保能否滿足就醫(yī)需求”這一問題，以下是我的分析：居民醫(yī)保在一定程度上確實能夠滿足就醫(yī)需求，但具體滿足程度受到多種因素的影響。首先，從保險覆蓋的范圍來看，居民醫(yī)保通常包括住院治療的醫(yī)療費用、急診留觀并轉(zhuǎn)入住院治療前7日內(nèi)的醫(yī)療費用、符合城鎮(zhèn)居民門診特殊病種規(guī)定的醫(yī)療費用等。這意味著在面臨常見疾病或突發(fā)情況時，居民醫(yī)保能夠提供一定的經(jīng)濟支持。其次，醫(yī)保的報銷比例也是衡量其滿足就醫(yī)需求的重要指標。不同地區(qū)和不同級別的醫(yī)院，醫(yī)保的報銷比例可能有所不同。一般來說，一級醫(yī)院的報銷比例最高，而三級醫(yī)院的報銷比例相對較低。此外，對于不同年齡段和身份的人群，如學生、兒童、70周歲以上的老年人以及其他城鎮(zhèn)居民，醫(yī)保的報銷比例也會有所調(diào)整。這種差異化的報銷比例設(shè)計旨在更好地滿足不同人群的就醫(yī)需求。然而，需要注意的是，居民醫(yī)保并不能完全覆蓋所有的醫(yī)療費用。例如，在某些情況下，可能需要自己承擔一部分費用，或者某些特定的藥品和治療方式可能不在醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)。此外，不同地區(qū)的醫(yī)保政策和報銷標準也可能存在差異，這也會影響到醫(yī)保對就醫(yī)需求的滿足程度。綜上所述，居民醫(yī)保在一定程度上能夠滿足就醫(yī)需求，但具體滿足程度還需根據(jù)個人的實際情況、所在地區(qū)的醫(yī)保政策以及就醫(yī)需求的具體內(nèi)容來綜合評估。在面臨就醫(yī)選擇時，建議提前了解清楚當?shù)氐尼t(yī)保政策和報銷標準，以便做出更為明智的決策。