深藍(lán)保感悟文章：手頭有20萬(wàn)存款，應(yīng)該如何投資掙錢？

隨著粉絲數(shù)量的增多，很多人都向深藍(lán)君咨詢各種各樣的問(wèn)題。其中比較典型的就是：我手里有 XX 萬(wàn)存款，應(yīng)該如何理財(cái)？

現(xiàn)在每個(gè)人都在焦慮，生怕錯(cuò)過(guò)了一個(gè)又一個(gè)投資機(jī)會(huì)，沒(méi)錢的時(shí)候想著如何掙錢，有了錢就擔(dān)心通貨膨脹，想更好地投資和增值。?

?今天深藍(lán)君就以一個(gè)具體的例子，談?wù)勍顿Y理財(cái)話題。通過(guò)實(shí)際案例來(lái)看看，如果我有 20 萬(wàn)存款，如何理財(cái)才靠譜？主要內(nèi)容如下：

1）理財(cái)之前，這些常識(shí)要知道

2）四步走，手把手教你學(xué)會(huì)理財(cái)

3）不同理財(cái)渠道對(duì)比，哪個(gè)好？

第一步：投資理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)

所有人都希望自己買的理財(cái)產(chǎn)品收益高、能保本、隨時(shí)想用錢還能取出來(lái)，這種事只能存在于童話世界當(dāng)中，因?yàn)檫@種完美的理財(cái)產(chǎn)品根本不存在。

• 余額寶：同時(shí)兼具了高流動(dòng)性（贖回方便）和安全性（保本），但是收益性很低；

• 股票：兼具高收益性（一天最高 10% 高收益）和流動(dòng)性（賣出方便），但安全性低，虧損的風(fēng)險(xiǎn)大；

• 年金保險(xiǎn)：雖然安全性高（保本），但流動(dòng)性極差，套牢至少十幾年才能保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)，而且長(zhǎng)期收益并不高；

• 銀行存款：安全性流動(dòng)性都很好，但是收益極低；

• 投資房產(chǎn)：安全性好（起碼房子一直在），但是流動(dòng)性較差（不是隨時(shí)就能變現(xiàn)），收益性不確定（有高有低）。

所以只有知道了 安全性、流動(dòng)性、收益性 三者之間的關(guān)系，我們才能對(duì)一款投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)客觀的評(píng)估，這是投資理財(cái)?shù)幕厩疤帷?/p>

?另外深藍(lán)君建議大家，在投資的過(guò)程中不能僅僅盯著收益，還要考慮自己能承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)。

以深藍(lán)君 2015 年的例子來(lái)講，在千股跌停的行情中，我只放了幾萬(wàn)塊在股市，所以就算天天跌停也沒(méi)太放在心上，因?yàn)檫@點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)我是完全能承受的。

第二步：投資其實(shí)是一個(gè)組合

不要把自己的全部積蓄都用來(lái)炒股，也許一不留神就被樂(lè)視之類的股票坑了一把，畢生積蓄打了水漂； 也不要把錢全都用來(lái)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)更多的是提供保障，理財(cái)收益很低，想通過(guò)買保險(xiǎn)發(fā)家致富，就是天方夜譚。

• 要花的錢：家庭日常開(kāi)銷需要隨時(shí)花的錢，流動(dòng)性高

• 保命的錢：需要購(gòu)買基本健康保險(xiǎn)的錢，專款專用

• 生錢的錢：這部分錢為了拉高整個(gè)組合中收益，風(fēng)險(xiǎn)高

• 保本的錢：這部分錢追求安全穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)小

第三步：組建自己的投資組合

（以上為個(gè)人整理，僅供參考，不喜勿噴）

理財(cái)?shù)谋举|(zhì)就是通過(guò)上面的產(chǎn)品特點(diǎn)，根據(jù)自己的偏好搭配一個(gè)投資組合，其實(shí)理財(cái)就是這么簡(jiǎn)單。 ?

另外大家都知道，不同人學(xué)歷不同、居住城市不同、掌握的知識(shí)水平也不同，所以，要根據(jù)自己偏好，來(lái)搭配一個(gè)適合自己的投資組合，這個(gè)組合是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的。

下面舉幾個(gè)例子，建議重點(diǎn)閱讀：

• 如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)：20 萬(wàn)就是自己一年收入的零頭，在不影響家庭生活的前提下，當(dāng)然可以激進(jìn)一點(diǎn)，追求一些高收益的產(chǎn)品；

• 如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱：20 萬(wàn)是自己辛苦多年的全部積蓄，那么建議就不要過(guò)份的激進(jìn)，保本的產(chǎn)品多配置一點(diǎn)，收益不太高也是可以接受。

• 我期望達(dá)到多高的收益？

• 我能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？

• 這筆錢什么時(shí)候用，會(huì)用多少？

只有知道這些最基本的問(wèn)題，自己心中有數(shù)，然后才能根據(jù)自己的情況，進(jìn)行合理的搭配。?

?深藍(lán)君之前在《不知道這 8 個(gè)問(wèn)題，買多少保險(xiǎn)都是白費(fèi)》這篇文章中寫(xiě)過(guò)，其實(shí)買保險(xiǎn)和投資是一樣的，不要過(guò)份的關(guān)注手段，而是要從需求出發(fā)，這樣才能有的放矢。

第四步：常見(jiàn)投資渠道分析

知道了這些，深藍(lán)君會(huì)對(duì)上面提到的常見(jiàn)投資渠道進(jìn)行分析，幫助大家答疑解惑：

1、股票

深藍(lán)君之前文章提到過(guò)，我是典型的價(jià)值投資愛(ài)好者，港股 A 股我都開(kāi)過(guò)戶，并且都有過(guò)操作的經(jīng)驗(yàn)。 對(duì)于股票投資我是很悲觀的，個(gè)人認(rèn)為，可能 95% 以上的人都不太適合炒股票，我身邊炒股的朋友有很多，長(zhǎng)期來(lái)看很少有能掙錢的。

但是如果你還是不甘心，還想再試試，那么深藍(lán)君給你推薦一本書(shū)，是我?guī)啄昵白x的，名字叫《彼得林奇的成功投資》。 這本書(shū)被譽(yù)為最接地氣的投資寶書(shū)，里面列舉了很多實(shí)際的股票案例，我認(rèn)為得非常適合業(yè)余散戶投資者閱讀，以上僅為個(gè)人意見(jiàn)，不喜勿噴。

2、基金

在上面的表格中我們可以看到，無(wú)論是高收益、中等收益、低收益，都有基金的影子........ 其實(shí)基金是一個(gè)非常大的種類，里面的分類也特別多，主要可能是下面幾個(gè)類：

• 股票型基金：主要投資股票，所以風(fēng)險(xiǎn)很高，收益也可能很大；

• 債券型基金：主要投資債券，收益一般也都比較穩(wěn)定；

• 貨幣型基金：余額寶就是大家最熟悉的貨幣基金，安全穩(wěn)健但是收益不高；

• 混合型基金：可以簡(jiǎn)單理解為上面幾種基金的組合。

在所有的基金產(chǎn)品中，深藍(lán)君認(rèn)為：普通家庭值得考慮的是 指數(shù)基金定投，之前已經(jīng)多次推薦給大家了，不太清楚的朋友可以看我一年半前的文章：《和保險(xiǎn)理財(cái)相比，99% 的人更適合這個(gè)》，強(qiáng)烈推薦給大家。

3、P2P

雖然過(guò)去幾個(gè)月 P2P 不斷傳出跑路風(fēng)波，但是我們需要知道，P2P 是一個(gè)行業(yè)，是不會(huì)消失的。 深藍(lán)君了解到，去年 P2P 行業(yè)的年化平均收益率也 7-9% 左右，在所有投資渠道中還是比較高的。

所以我認(rèn)為，拿出一小部分錢購(gòu)買 P2P 是值得考慮的，每年 5%-10% 的收益，并不是很難。 另外還有平臺(tái)有推出 “履約保證保險(xiǎn)”，就是借款人逾期無(wú)力償還，保險(xiǎn)可以替他還。

網(wǎng)上各種 P2P 的排名和測(cè)評(píng)都很多，具體投哪個(gè)平臺(tái)我就不做廣告了，自己多做一些攻略，在頭部平臺(tái)中優(yōu)中選優(yōu)，可能風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些。 大家可以根據(jù)自己的偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，考慮一下自己的投資組合中是否有 P2P 的存在，具體自己定就好了。4、買房

買房是大事，我堅(jiān)定地認(rèn)為北上廣深一線城市房?jī)r(jià)還會(huì)漲的，所以還沒(méi)有貸款記錄的朋友，請(qǐng)珍惜自己的資格，剛需房一定要買。

對(duì)于那些人口持續(xù)凈流出的城市，建議大家謹(jǐn)慎投資房產(chǎn)，人口凈流出就意味著城市沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，也就沒(méi)有接盤(pán)俠，所以房?jī)r(jià)就算會(huì)漲，也可能后繼無(wú)力。

• 國(guó)債：安全性極好，可以鎖定 5 年穩(wěn)定收益，每年收益率 4% 左右；

• 銀行理財(cái)：每個(gè)銀行都有很多幾個(gè)月的定期理財(cái)產(chǎn)品，收益也是 4% 左右，安全性也好；

• 債券基金：最近一段時(shí)間債券基金收益也還好，比貨幣基金高一些，值得考慮；

• 信托：有比較大的投資門檻，一次性需要拿出 100 萬(wàn)的投入，每年收益 8% 左右。

五、關(guān)于投資理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)建議

很多人覺(jué)得理財(cái)就只是簡(jiǎn)單的投資，其實(shí)背后還牽扯到生活的方方面面，對(duì)于理財(cái)我還有以下兩點(diǎn)想分享給大家：

1、理財(cái)，和錢的多少?zèng)]關(guān)系

有些人可能覺(jué)得理財(cái)是有錢人的事情，自己沒(méi)錢就不需要理財(cái)。這是典型的錯(cuò)誤思維，深藍(lán)君想說(shuō)：理財(cái)是一種能力，無(wú)論有錢沒(méi)錢，都需要掌握一些基礎(chǔ)金融常識(shí)。為什么很多一夜暴富的人，多年之后又會(huì)返貧，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因?yàn)槿鄙倭斯芾斫疱X的能力。錢少不去學(xué)理財(cái)，錢多了就是災(zāi)難的開(kāi)始。

2、沒(méi)錢可理，怎么辦？

很多剛畢業(yè)的年輕人，甚至工作了一段時(shí)間的職場(chǎng)人士，往往每個(gè)月都淪為“月光族”。要想避免無(wú)錢可理的困境，一定要學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。另外，對(duì)于初入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō)，理財(cái)固然重要，但應(yīng)該將更多的精力放到自我成長(zhǎng)上。

4000 塊錢，即便以每年 12% 的復(fù)利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴隨著工資翻倍，可能一兩年足矣。

六、投資理財(cái)之前一定要做的事

深藍(lán)君見(jiàn)過(guò)太多急性子的人，做什么事情都著急火燎，在沒(méi)有做深入研究之前，就把自己的積蓄全部投入到某個(gè)理財(cái)渠道。?

作為保險(xiǎn)行業(yè)的原創(chuàng)內(nèi)容機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，深藍(lán)君有必要提醒你：保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石，如果沒(méi)有保障型的保險(xiǎn)，可能在得了一場(chǎng)大病之后，因病返貧一夜回到解放前。

如果把生活看成一場(chǎng)足球比賽，那么保險(xiǎn)的作用就相當(dāng)于守門員，他是保障我們安全的最后一道防線，也是最重要的。

目前國(guó)內(nèi)大部分人還不認(rèn)可保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的價(jià)值和作用被很多人忽視，這也是我們團(tuán)隊(duì)堅(jiān)定專注在這個(gè)領(lǐng)域的原因，希望通過(guò)我們的努力，讓更多人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的美。

七、寫(xiě)在最后