2套保險方案，滿足90%的家庭需求

看了您描述的問題，深藍君將從壽險這一險種的定義與類型以及養(yǎng)老需求這兩方面為您講解。首先我們來看壽險的定義，壽險是一款以人的生命為保險標的，一般以被保險人死亡為保險賠付條件的人身保險，和醫(yī)療險、重疾險不同的是，壽險是一份自己用不著的保險?？梢哉f，壽險是被保險人對家庭責(zé)任和愛的延續(xù)，一旦發(fā)生意外或者疾病，壽險的理賠金可以用于撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，為家人提供一定程度上的經(jīng)濟支持。壽險分為定期壽險和終身壽險，兩者的區(qū)別就是前者有期限而后者保障終身。我們再來看養(yǎng)老需求，您在問題中說到自己沒有孩子，那么晚年的生活來源就只有退休金與養(yǎng)老保險，如果您還需要購買額外的保險獲得更多的收入，那么顯而易見壽險并不是適合您需求的。無論是否有孩子，對于有養(yǎng)老需求的人來說，保險金應(yīng)該在生前就拿到，而不是在身故以后才由家人獲得，從這些方面來看，壽險不能滿足養(yǎng)老需求。

人身保險最初的目的就是為了抵御人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險（重大疾病險）以及養(yǎng)老險。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。眾多消費者選擇險種的過程中，存在一個誤區(qū)，就是往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當(dāng)風(fēng)險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以投保人在經(jīng)濟狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟實力允許，也可一并考慮其他險種。

1、剛工作預(yù)算不多A君今年23歲，剛剛大學(xué)畢業(yè)，初入社會，做著月薪3000的工作，工資雖然不高，但是養(yǎng)活自己難度并不大。作為一名99后，A君非常有保險意識，想給自己買一點保險，就算萬一發(fā)生什么事，自己也不用承擔(dān)太多醫(yī)療費。所以，月薪3000怎么配置保險？大師姐的思路是：意外險+百萬醫(yī)療險。意外險可以再日常工作和生活中用到的概率最大，而且意外險中的傷殘保障是其獨特的責(zé)任，其他保險都無法替代，因此意外險必不可少。無論是運動扭傷、摔傷，還是發(fā)生車禍，意外險都能報銷。像這款小蜜蜂2號超越版意外險，我選擇的是至尊版，有100萬的意外傷害保障以及10萬的意外醫(yī)療保障。意外醫(yī)療不限社保范圍，進口藥也能報，而且還有150元/天的意外住院津貼，非常實用。百萬醫(yī)療險主要應(yīng)對的是巨額醫(yī)療費風(fēng)險，如果因為疾病或者意外事故導(dǎo)致住院，產(chǎn)生的費用都可以報銷。常見的進口藥、床位費、器材費這些醫(yī)療支出，只要是合理所需，都能夠得到報銷。這款“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險好醫(yī)保長期醫(yī)療（6年期）非常適合年輕人。200萬的醫(yī)療報銷額度，一般住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診以及住院前后門急診這些保障一一俱全，還有住院墊付、癌癥特藥服務(wù)，能夠有效解決在就醫(yī)過程中的一些難題。關(guān)鍵是，好醫(yī)保長期醫(yī)療（6年期）這款產(chǎn)品保證續(xù)保6年，這6年之內(nèi)，無論產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠還是身體變成，都不影響續(xù)保。如果6年滿期后，無論產(chǎn)品是否停售，都可以無需審核續(xù)保（未停售），或無需審核續(xù)保其他產(chǎn)品（已停售）。對于年輕人來說，先保障6年，后續(xù)還可以看看市場上有無更好的新產(chǎn)品，或者繼續(xù)買這款產(chǎn)品，選擇性非常大?？吹竭@，有人會問為什么沒有配置最常見的重疾險呢？在大師姐看來，對于收入不高的年輕人來說，重疾險并不是必需品。從保費上來說，買終身的重疾險肯定貴，但如果買個5萬、10萬保額，也沒啥意義；如果選擇定期重疾險，那么保費也要大幾百。一個3000工資的年輕人，扣去五險一金、房租、日常開銷，還剩多少錢在手？大幾百也算一筆巨款了。所以，對于剛工作、收入不高的年輕人來說，個人建議配置意外險+百萬醫(yī)療險即可。2、已經(jīng)成家立業(yè)俗話說三十而立，在臨近30歲的這個年齡段，大部分人已經(jīng)是已成家，事業(yè)也頗有起色。所以對于保險的配置，也要跟上，不能讓自己暴露在風(fēng)險之中。對于這些朋友，保險方案又有所變化，我們一起來看看。在意外險和百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，還需要配置重疾險和定期壽險。為什么要配置重疾險和定期壽險呢？因為這時候我們已經(jīng)不是一人吃飽，全家不餓的階段了，我們真正需要承擔(dān)家庭責(zé)任了。重疾險的作用，是彌補患大病期間的收入損失，以及出院后的康復(fù)療養(yǎng)費用。所以，配置重疾險，一方面是不影響另一半的正常工作，生病后甚至可以請護工來照顧；另一方面，也是讓自己有好的條件進行康復(fù)。試想一下，如果沒有重疾險，小家庭不僅收入減少，一個人的收入能否應(yīng)該日常開銷？住院期間、康復(fù)期間誰來照顧？配置定期壽險，防止早逝風(fēng)險，如果因為意外導(dǎo)致不幸離開，能夠留下一筆錢，無論是留給父母也好，留給另一半也好，都算是代為履行自己的家庭責(zé)任。3、步入中年有兒有女當(dāng)我們開始不敢生病，不敢隨便離職的時候，就意味著身上的擔(dān)子更重了。如今的80后、90后，普遍是獨生子女，就代表著一個家庭有4個老人需要贍養(yǎng)，至少有1個孩子需要撫養(yǎng)。所以，這時候我們配置保險，不僅僅要保障全，還要保額足。所以下面的這個保險方案，除了在產(chǎn)品上有所變化外，保額上也有所增加。意外險沒變，依舊是小蜜蜂2號超越版至尊版，10萬意外醫(yī)療足以應(yīng)對生活工作中常見的意外事故。如果覺得100萬身故傷殘保額不夠的話，各位還可以購買其他產(chǎn)品進行加保，因為小蜜蜂2號超越版一人僅可購買一份。百萬醫(yī)療險換成了好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年），20年也是目前最長的保證續(xù)保期限，不會因為身體變差、產(chǎn)品停售或者理賠過而拒絕續(xù)保。選擇大麥2022的原因，是它的繳費期能夠拉得足夠長，可以交至60歲。這就代表著每年交的錢更少，產(chǎn)品杠桿更高，能夠極大減輕繳費壓力。最后的重疾險，選擇高性價比的超級瑪麗6號，附加上疾病額外賠保障。60歲前患重疾，能夠額外賠100%保額，買50萬能賠到100萬，這樣可以保證我們在家庭責(zé)任最重的時期，有足夠的保障，可以應(yīng)對重疾風(fēng)險。大師姐小結(jié)在每個不同的人生階段，配置保險的目的都不一樣，適合的產(chǎn)品也不同。以上3個方案的主要作用，是作為案例給大家參考，各位主要學(xué)習(xí)的是思路和方法。畢竟配置保險是一件非常個性化的事情，年齡、預(yù)算、身體健康情況、偏好等等因素，都會影響到我們最終的產(chǎn)品選擇。也許有人經(jīng)濟緊張，會買定期重疾險；有些人經(jīng)濟寬裕，直接買多次賠付終身重疾險；或者有些人只買意外險和百萬醫(yī)療險...買保險最忌諱的就是盲目抄作業(yè)，所以各位一定要認真了解了產(chǎn)品保障是否合適之后，再做決定。如果你需要更適合自己的專業(yè)建議，可以隨時找我，我會以服務(wù)上萬家庭的經(jīng)驗，結(jié)合你的實際情況和預(yù)算，幫你搭配最合適的產(chǎn)品~

在家庭保險配置方案中，一般需要考慮以下幾個方面：1.家庭成員的年齡和健康狀況：不同年齡段和健康狀況的成員需要不同類型的保險。例如，兒童需要兒童重疾險和意外險，而成人需要壽險、重疾險、醫(yī)療險和意外險等。2.家庭經(jīng)濟狀況和財務(wù)目標：家庭經(jīng)濟狀況和財務(wù)目標會影響保險的配置。例如，如果家庭收入較高，可以考慮購買更高保額的保險。3.家庭結(jié)構(gòu)和職業(yè)狀況：家庭結(jié)構(gòu)和職業(yè)狀況也會影響保險的配置。例如，如果家庭成員中有從事高危職業(yè)的，需要購買相應(yīng)的職業(yè)保險。4.風(fēng)險承受能力和偏好：不同人對風(fēng)險的承受能力和偏好不同，這也影響了保險的配置。例如，對于風(fēng)險承受能力較低的人，可以選擇保障更為全面的保險產(chǎn)品?；谝陨峡紤]因素，以下是一個示例家庭保險配置方案：1.全家都需要購買社保，這是國家提供的最基本保障。2.每個家庭成員都需要購買一份意外險，意外險保費較低，但保障較高。3.根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況和財務(wù)目標，可以考慮為家庭主支柱購買壽險、重疾險和醫(yī)療險等。4.如果家庭成員中有兒童，需要購買兒童重疾險和意外險等。5.如果家庭成員中有從事高危職業(yè)的，需要購買相應(yīng)的職業(yè)保險。6.根據(jù)風(fēng)險承受能力和偏好，可以選擇保障更為全面的保險產(chǎn)品，或者選擇高保額的保險產(chǎn)品。需要注意的是，以上方案僅供參考，具體的保險配置需要根據(jù)家庭實際情況進行調(diào)整。建議在購買保險前仔細比較不同產(chǎn)品、了解保險條款和注意事項，選擇適合自己的保險方案。

家庭保險配置方案應(yīng)該根據(jù)每個家庭的具體情況和需求來定制。以下是一個通用的家庭保險配置方案，供您參考：健康保險：重疾險：重疾險是家庭保險配置中的核心險種，能夠為家庭成員在罹患重大疾病時提供經(jīng)濟支持。在選擇時，應(yīng)考慮家庭成員的年齡、健康狀況、收入狀況等因素，確定適當(dāng)?shù)谋ｎ~和保障期限。醫(yī)療險：醫(yī)療險可以覆蓋家庭成員因疾病或意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，減輕經(jīng)濟壓力。建議選擇包含住院醫(yī)療、門診醫(yī)療、特殊疾病等保障范圍的醫(yī)療險產(chǎn)品。人身保險：壽險：壽險可以為家庭提供經(jīng)濟保障，確保在家庭成員不幸離世時，家庭能夠維持正常的生活水平。在選擇壽險時，應(yīng)考慮家庭成員的年齡、收入狀況、家庭負債等因素，確定適當(dāng)?shù)谋ｎ~和保障期限。意外險：意外險可以覆蓋因意外事件導(dǎo)致的身故、殘疾等風(fēng)險，為家庭提供額外的經(jīng)濟保障。建議選擇包含意外傷害醫(yī)療、意外傷害殘疾、意外傷害身故等保障范圍的意外險產(chǎn)品。財產(chǎn)保險：住宅保險：住宅保險可以保障家庭成員的住房安全，在因火災(zāi)、水災(zāi)、盜竊等意外事件導(dǎo)致房屋損失時，獲得相應(yīng)的賠償。財產(chǎn)綜合險：財產(chǎn)綜合險可以保障家庭財產(chǎn)的全面安全，包括房屋、家具、電器、珠寶等財產(chǎn)。在購買時，應(yīng)根據(jù)家庭財產(chǎn)的實際價值確定適當(dāng)?shù)谋ｎ~。家庭責(zé)任保險：家庭責(zé)任保險可以保障家庭成員在因過失行為導(dǎo)致他人財產(chǎn)損失或人身傷害時，獲得相應(yīng)的賠償和法律援助。在配置家庭保險時，還需要注意以下幾點：充分了解家庭成員的需求和風(fēng)險狀況，選擇適合的保險產(chǎn)品。優(yōu)先選擇有良好信譽和口碑的保險公司和保險產(chǎn)品。注意保險合同的細節(jié)和條款，了解保險責(zé)任、免責(zé)條款、賠付比例等重要內(nèi)容。定期檢查和更新家庭保險配置方案，確保保險保障的充足性和有效性。以上是一個通用的家庭保險配置方案，具體配置還需要根據(jù)每個家庭的具體情況和需求來定制。如有需要，建議咨詢專業(yè)的保險顧問或經(jīng)紀人。

家庭保險配置方案應(yīng)當(dāng)綜合考慮家庭成員的年齡、健康狀況、經(jīng)濟能力以及所面臨的風(fēng)險。以下是一個基本的家庭保險配置方案，供參考：一、確定保障需求和預(yù)算首先，需要分析家庭成員的保障需求，包括醫(yī)療、重疾、意外和壽險等方面。同時，根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況確定合理的保險預(yù)算。二、選擇適合的保險產(chǎn)品1.重疾險：為家庭成員提供重大疾病保障，覆蓋常見的重大疾病，并確保足夠的保額以應(yīng)對治療和康復(fù)期間的費用支出。2.醫(yī)療險：選擇適合家庭成員的醫(yī)療險產(chǎn)品，以補充社保醫(yī)保的不足。關(guān)注產(chǎn)品的報銷比例、免賠額和報銷范圍等條款。3.意外險：為家庭成員提供意外保障，關(guān)注身故、傷殘和醫(yī)療等保障內(nèi)容。選擇意外醫(yī)療保障全面、報銷門檻低的產(chǎn)品。4.壽險：對于承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟責(zé)任的成員，可以考慮配置壽險產(chǎn)品，以確保在不幸身故時家庭能夠得到一定的經(jīng)濟支持。三、合理配置保險額度與期限根據(jù)家庭成員的實際需求和預(yù)算情況，合理配置各類保險的保額和保障期限。確保保額足夠應(yīng)對潛在風(fēng)險，同時保障期限能夠覆蓋關(guān)鍵時期。四、關(guān)注保險條款和細節(jié)在購買保險產(chǎn)品時，務(wù)必仔細閱讀保險條款和細則，了解清楚保障范圍、免責(zé)條款以及理賠流程等重要信息。確保所購買的保險產(chǎn)品符合家庭的實際需求。五、定期評估和調(diào)整保險配置隨著家庭成員年齡的增長、經(jīng)濟狀況的變化以及風(fēng)險因素的變動，需要定期評估和調(diào)整家庭保險配置方案。確保保險保障能夠持續(xù)有效地覆蓋家庭成員的潛在風(fēng)險。綜上所述，家庭保險配置是一個動態(tài)的過程，需要根據(jù)家庭的實際情況進行不斷調(diào)整和優(yōu)化。在購買保險產(chǎn)品時，務(wù)必保持理性并關(guān)注產(chǎn)品的保障功能和性價比。

在家庭形成期，保險需求主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.健康保險：在家庭形成期，夫妻雙方的健康狀況對家庭穩(wěn)定至關(guān)重要。因此，健康保險是這一時期的重要需求。這包括了醫(yī)療保險和重大疾病保險，以應(yīng)對因疾病或意外傷害導(dǎo)致的高額醫(yī)療費用和經(jīng)濟損失。2.意外保險：新組建的家庭可能面臨各種意外風(fēng)險，如交通事故、工作傷害等。意外保險能夠為家庭成員提供一定的經(jīng)濟保障，減輕因意外事故導(dǎo)致的財務(wù)壓力。3.壽險：在家庭形成期，夫妻雙方開始承擔(dān)起家庭的經(jīng)濟責(zé)任。壽險能夠在不幸事件發(fā)生時，為家庭提供經(jīng)濟支持，確保家庭成員的生活不會因此陷入困境。特別是定期壽險，以其低保費、高保障的特點，適合這一時期的家庭。4.財產(chǎn)保險：隨著家庭財富的積累，如購房、購車等，財產(chǎn)保險也成為這一時期的重要需求。財產(chǎn)保險能夠保障家庭財產(chǎn)免受損失，如火災(zāi)、盜竊等意外事件。綜上所述，家庭形成期的保險需求主要集中在健康保險、意外保險、壽險和財產(chǎn)保險方面。這些保險能夠為新組建的家庭提供全面的風(fēng)險保障，確保家庭成員在面對不幸事件時能夠得到及時的經(jīng)濟支持。

家庭保險配置方案通常需要考慮多個方面，包括家庭成員的年齡、健康狀況、職業(yè)風(fēng)險以及家庭經(jīng)濟狀況等。以下是一個綜合性的家庭保險配置方案建議：一、保險類型選擇1.重疾險：為家庭成員提供在罹患重大疾病時的經(jīng)濟保障。這種保險在被保險人確診患有合同約定的重大疾病時，會一次性給付保險金。2.醫(yī)療險：用于報銷因疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用。醫(yī)療險通常包括住院醫(yī)療、門診醫(yī)療等。3.壽險：在被保險人身故或全殘時提供經(jīng)濟賠償，保障家庭的經(jīng)濟安全。4.意外險：為家庭成員提供因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用、殘疾或身故的保障。二、配置策略1.根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任來分配保額。例如，家庭主要經(jīng)濟支柱可能需要更高的壽險和重疾險保額。2.考慮預(yù)算限制，合理分配保費支出。一般來說，保費支出不應(yīng)超過家庭年收入的10%。3.注重保險的續(xù)保條件和穩(wěn)定性，以確保長期保障。4.在選擇保險產(chǎn)品時，要關(guān)注保險條款、等待期、免責(zé)條款等細節(jié)。三、注意事項1.定期評估和調(diào)整保險配置方案，以適應(yīng)家庭狀況的變化。2.避免重復(fù)投保和過度保障，以提高保險配置的效率和性價比。3.在購買保險前，充分了解并比較不同產(chǎn)品和公司的信譽、服務(wù)質(zhì)量和理賠效率。綜上所述，家庭保險配置方案應(yīng)根據(jù)家庭實際情況進行個性化設(shè)計，注重全面性和經(jīng)濟性。在選擇保險產(chǎn)品時，要仔細閱讀合同條款并咨詢專業(yè)人士的意見以確保選到合適的保險產(chǎn)品。