個(gè)人交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎

作為沒(méi)有工作單位的個(gè)體戶(hù)、自由職業(yè)者，可以選擇交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

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交居民養(yǎng)老，每年壓力較小，穩(wěn)賺不賠。

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交職工養(yǎng)老，以后養(yǎng)老金會(huì)領(lǐng)的更多。但是，職工養(yǎng)老需要承擔(dān)“公司+個(gè)人”的所有繳費(fèi)。一旦中途身故，虧損幾十萬(wàn)都有可能！

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下面我們來(lái)分別計(jì)算下，居民養(yǎng)老 和 職工養(yǎng)老的收益；值不值得交，選擇交哪一個(gè)，就看你決定了。

我以生活在 深圳 的老王為例，分別計(jì)算下兩者的收益。

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1、交居民養(yǎng)老，能多少錢(qián)？

只要年滿(mǎn) 16 歲，沒(méi)有工作的本地人，都可以參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這里以深圳為例，看看居民養(yǎng)老怎么交錢(qián)，其他城市都大同小異。

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如圖所示

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居民養(yǎng)老的投保門(mén)檻非常低，最低每年交 120 元就能參保。而且繳費(fèi)靈活，保費(fèi)分為十檔，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

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另外，我們每年交的錢(qián)，都會(huì)存入社保為我們開(kāi)立的個(gè)人賬戶(hù)。這筆錢(qián)平時(shí)是不能動(dòng)的，退休后會(huì)逐月發(fā)放。

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那么，退休后能領(lǐng)多少錢(qián)？

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深圳的居民養(yǎng)老金分為 2 部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：戶(hù)籍不滿(mǎn) 8 年的，每月領(lǐng) 240 元；滿(mǎn) 8 年及以上，每月領(lǐng) 360 元，這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整；

個(gè)人養(yǎng)老金：用個(gè)人賬戶(hù)的余額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。

其中，計(jì)發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定，例如 60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。

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舉個(gè)例子：40 歲的 老王，每年按最高檔 3600 元交保費(fèi)，一共交了 15 年。

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基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月按 360 元領(lǐng)取
個(gè)人養(yǎng)老金：3600 × 15 ÷ 139（計(jì)發(fā)月數(shù)）=388 元

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那么在 60 歲退休后，老王 每月能領(lǐng)取：360 + 388 = 748 元，每年合計(jì)領(lǐng)?。?976 元。

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老王在 15 年中，總共交了 5.4 萬(wàn)保費(fèi)，退休后第 6 年就能保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)。如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)時(shí)間就會(huì)更快。

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即使退休后第二天，老王就去世了，一分養(yǎng)老金都沒(méi)有領(lǐng)過(guò)。那老王家屬亦可以領(lǐng)回個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，怎么也虧不了。

2、交職工養(yǎng)老，能領(lǐng)多少錢(qián)？

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如果老王選擇去社保局交職工養(yǎng)老，以10000為繳費(fèi)基數(shù)：

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那么每個(gè)月繳納費(fèi)用是：

公司：10000 X 14% = 1400 → 進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)，國(guó)家支配

個(gè)人：10000 X 8% = 800 → 進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)

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由于老王是自由職業(yè)者，沒(méi)有工作單位，所以每個(gè)月的2200都是自己承擔(dān)！

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有了這個(gè)統(tǒng)籌賬戶(hù)，我們退休后就可以按月領(lǐng)錢(qián)，只要活下去就可以一直領(lǐng)下去。但萬(wàn)一中途身故，我們只能領(lǐng)回個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)；統(tǒng)籌賬戶(hù)的錢(qián)，就是全部給國(guó)家做貢獻(xiàn)了！

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這是自由職業(yè)者交職工養(yǎng)老的最大風(fēng)險(xiǎn)。

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假如老王 40歲開(kāi)始交社保，繳費(fèi)基數(shù)是10000；

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每個(gè)月交 2200 元，持續(xù)交 20 年，60 歲退休時(shí)能領(lǐng)多少錢(qián)？

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職工養(yǎng)老金分為兩部分：

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

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社保局的公式很復(fù)雜，上面稍作簡(jiǎn)化，這里再解釋一下：

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社會(huì)平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資

本人指數(shù)工資：根據(jù)你的繳費(fèi)記錄，計(jì)算出你的工資大概是社會(huì)平均工資多少倍，例如 1.1 倍

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目前，深圳的社會(huì)平均工資是 8348 元，未來(lái)的社會(huì)平均工資無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。這里保守假設(shè)按 5% 增長(zhǎng)，20 年后是 21095 元。

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如果老王20年都是以10000元為繳費(fèi)基數(shù)，那他退休時(shí)的指數(shù)工資是 16454 元，個(gè)人賬戶(hù)余額：800 x 12 x 20=19.2萬(wàn)。

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根據(jù)公式，老王的退休金計(jì)算如下：

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個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 ：19.2萬(wàn) ÷ 139 = 1381 元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元

總養(yǎng)老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年

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退休后第一年，老王就可以領(lǐng)取61632養(yǎng)老金了。

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再簡(jiǎn)單計(jì)算下收益：

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養(yǎng)老金多少是與平均工資密切相關(guān)的，未來(lái)的平均工資我們當(dāng)然無(wú)法得知，這里是假設(shè)每年按5%增長(zhǎng)。

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可以看到，老王在67歲時(shí)就有機(jī)會(huì)保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)了；活得越久，領(lǐng)得越多。

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如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能領(lǐng)回自己個(gè)人賬戶(hù)錢(qián)。自己交入統(tǒng)籌賬戶(hù)的幾十萬(wàn)，就全部虧損了。

綜上，養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟值不值得交，沒(méi)有人給你肯定的答案。如果你想退休后可以領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金，更有底氣地說(shuō)話(huà)。

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假如你對(duì)自己身體充滿(mǎn)信心，那可以交職工養(yǎng)老，收益會(huì)更高；假如對(duì)身體很悲觀，那就交居民養(yǎng)老。