80/90后，到底要存多少錢(qián)才夠養(yǎng)老？

對(duì)于60、70后，確實(shí)可以靠社保，每個(gè)月2000多的養(yǎng)老金已經(jīng)足夠，而且每年都還在上調(diào)?？墒?0后、90后呢？根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在一個(gè)月能掙個(gè)萬(wàn)二八千的，二三十年后退休時(shí)，只能領(lǐng)兩三千。這樣的退休待遇，很難讓人滿(mǎn)意。這就是目前的一個(gè)現(xiàn)狀。老年人越來(lái)越多，他們的養(yǎng)老金其實(shí)全靠我們現(xiàn)在每月交的社保在供給。而我們這一代，很多人不養(yǎng)小孩了，等我們老了，誰(shuí)給我們交養(yǎng)老金還是個(gè)問(wèn)題。顯而易見(jiàn)，我們想要完全靠社保養(yǎng)老是不可能的。想要好的退休生活，沒(méi)事出去旅個(gè)游啥的，還得趁早打算。估算一個(gè)退休后的大概支出，每月攢點(diǎn)錢(qián)，不當(dāng)月光族，也多學(xué)點(diǎn)投資理財(cái)，反正越早做規(guī)劃，以后才不會(huì)慌亂。

1、剛工作預(yù)算不多A君今年23歲，剛剛大學(xué)畢業(yè)，初入社會(huì)，做著月薪3000的工作，工資雖然不高，但是養(yǎng)活自己難度并不大。作為一名99后，A君非常有保險(xiǎn)意識(shí)，想給自己買(mǎi)一點(diǎn)保險(xiǎn)，就算萬(wàn)一發(fā)生什么事，自己也不用承擔(dān)太多醫(yī)療費(fèi)。所以，月薪3000怎么配置保險(xiǎn)？大師姐的思路是：意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。意外險(xiǎn)可以再日常工作和生活中用到的概率最大，而且意外險(xiǎn)中的傷殘保障是其獨(dú)特的責(zé)任，其他保險(xiǎn)都無(wú)法替代，因此意外險(xiǎn)必不可少。無(wú)論是運(yùn)動(dòng)扭傷、摔傷，還是發(fā)生車(chē)禍，意外險(xiǎn)都能報(bào)銷(xiāo)。像這款小蜜蜂2號(hào)超越版意外險(xiǎn)，我選擇的是至尊版，有100萬(wàn)的意外傷害保障以及10萬(wàn)的意外醫(yī)療保障。意外醫(yī)療不限社保范圍，進(jìn)口藥也能報(bào)，而且還有150元/天的意外住院津貼，非常實(shí)用。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)的是巨額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，如果因?yàn)榧膊』蛘咭馔馐鹿蕦?dǎo)致住院，產(chǎn)生的費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)。常見(jiàn)的進(jìn)口藥、床位費(fèi)、器材費(fèi)這些醫(yī)療支出，只要是合理所需，都能夠得到報(bào)銷(xiāo)。這款“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6年期）非常適合年輕人。200萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度，一般住院醫(yī)療、門(mén)診手術(shù)、特殊門(mén)診以及住院前后門(mén)急診這些保障一一俱全，還有住院墊付、癌癥特藥服務(wù)，能夠有效解決在就醫(yī)過(guò)程中的一些難題。關(guān)鍵是，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6年期）這款產(chǎn)品保證續(xù)保6年，這6年之內(nèi)，無(wú)論產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠還是身體變成，都不影響續(xù)保。如果6年滿(mǎn)期后，無(wú)論產(chǎn)品是否停售，都可以無(wú)需審核續(xù)保（未停售），或無(wú)需審核續(xù)保其他產(chǎn)品（已停售）。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，先保障6年，后續(xù)還可以看看市場(chǎng)上有無(wú)更好的新產(chǎn)品，或者繼續(xù)買(mǎi)這款產(chǎn)品，選擇性非常大?？吹竭@，有人會(huì)問(wèn)為什么沒(méi)有配置最常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)呢？在大師姐看來(lái)，對(duì)于收入不高的年輕人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)并不是必需品。從保費(fèi)上來(lái)說(shuō)，買(mǎi)終身的重疾險(xiǎn)肯定貴，但如果買(mǎi)個(gè)5萬(wàn)、10萬(wàn)保額，也沒(méi)啥意義；如果選擇定期重疾險(xiǎn)，那么保費(fèi)也要大幾百。一個(gè)3000工資的年輕人，扣去五險(xiǎn)一金、房租、日常開(kāi)銷(xiāo)，還剩多少錢(qián)在手？大幾百也算一筆巨款了。所以，對(duì)于剛工作、收入不高的年輕人來(lái)說(shuō)，個(gè)人建議配置意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即可。2、已經(jīng)成家立業(yè)俗話(huà)說(shuō)三十而立，在臨近30歲的這個(gè)年齡段，大部分人已經(jīng)是已成家，事業(yè)也頗有起色。所以對(duì)于保險(xiǎn)的配置，也要跟上，不能讓自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。對(duì)于這些朋友，保險(xiǎn)方案又有所變化，我們一起來(lái)看看。在意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還需要配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。為什么要配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)呢？因?yàn)檫@時(shí)候我們已經(jīng)不是一人吃飽，全家不餓的階段了，我們真正需要承擔(dān)家庭責(zé)任了。重疾險(xiǎn)的作用，是彌補(bǔ)患大病期間的收入損失，以及出院后的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用。所以，配置重疾險(xiǎn)，一方面是不影響另一半的正常工作，生病后甚至可以請(qǐng)護(hù)工來(lái)照顧；另一方面，也是讓自己有好的條件進(jìn)行康復(fù)。試想一下，如果沒(méi)有重疾險(xiǎn)，小家庭不僅收入減少，一個(gè)人的收入能否應(yīng)該日常開(kāi)銷(xiāo)？住院期間、康復(fù)期間誰(shuí)來(lái)照顧？配置定期壽險(xiǎn)，防止早逝風(fēng)險(xiǎn)，如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致不幸離開(kāi)，能夠留下一筆錢(qián)，無(wú)論是留給父母也好，留給另一半也好，都算是代為履行自己的家庭責(zé)任。3、步入中年有兒有女當(dāng)我們開(kāi)始不敢生病，不敢隨便離職的時(shí)候，就意味著身上的擔(dān)子更重了。如今的80后、90后，普遍是獨(dú)生子女，就代表著一個(gè)家庭有4個(gè)老人需要贍養(yǎng)，至少有1個(gè)孩子需要撫養(yǎng)。所以，這時(shí)候我們配置保險(xiǎn)，不僅僅要保障全，還要保額足。所以下面的這個(gè)保險(xiǎn)方案，除了在產(chǎn)品上有所變化外，保額上也有所增加。意外險(xiǎn)沒(méi)變，依舊是小蜜蜂2號(hào)超越版至尊版，10萬(wàn)意外醫(yī)療足以應(yīng)對(duì)生活工作中常見(jiàn)的意外事故。如果覺(jué)得100萬(wàn)身故傷殘保額不夠的話(huà)，各位還可以購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品進(jìn)行加保，因?yàn)樾∶鄯?號(hào)超越版一人僅可購(gòu)買(mǎi)一份。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)換成了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年），20年也是目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保期限，不會(huì)因?yàn)樯眢w變差、產(chǎn)品停售或者理賠過(guò)而拒絕續(xù)保。選擇大麥2022的原因，是它的繳費(fèi)期能夠拉得足夠長(zhǎng)，可以交至60歲。這就代表著每年交的錢(qián)更少，產(chǎn)品杠桿更高，能夠極大減輕繳費(fèi)壓力。最后的重疾險(xiǎn)，選擇高性?xún)r(jià)比的超級(jí)瑪麗6號(hào)，附加上疾病額外賠保障。60歲前患重疾，能夠額外賠100%保額，買(mǎi)50萬(wàn)能賠到100萬(wàn)，這樣可以保證我們?cè)诩彝ヘ?zé)任最重的時(shí)期，有足夠的保障，可以應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)。大師姐小結(jié)在每個(gè)不同的人生階段，配置保險(xiǎn)的目的都不一樣，適合的產(chǎn)品也不同。以上3個(gè)方案的主要作用，是作為案例給大家參考，各位主要學(xué)習(xí)的是思路和方法。畢竟配置保險(xiǎn)是一件非常個(gè)性化的事情，年齡、預(yù)算、身體健康情況、偏好等等因素，都會(huì)影響到我們最終的產(chǎn)品選擇。也許有人經(jīng)濟(jì)緊張，會(huì)買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)；有些人經(jīng)濟(jì)寬裕，直接買(mǎi)多次賠付終身重疾險(xiǎn)；或者有些人只買(mǎi)意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)...買(mǎi)保險(xiǎn)最忌諱的就是盲目抄作業(yè)，所以各位一定要認(rèn)真了解了產(chǎn)品保障是否合適之后，再做決定。如果你需要更適合自己的專(zhuān)業(yè)建議，可以隨時(shí)找我，我會(huì)以服務(wù)上萬(wàn)家庭的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合你的實(shí)際情況和預(yù)算，幫你搭配最合適的產(chǎn)品~

這個(gè)“夠”是個(gè)相對(duì)概念，不同人標(biāo)準(zhǔn)可能完全不同。胡潤(rùn)財(cái)富研究院曾發(fā)布過(guò)各城市財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)：高級(jí)財(cái)務(wù)自由：一線(xiàn)城市1.9億，二線(xiàn)城市1.2億，三線(xiàn)城市6900萬(wàn)。按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，99.999%的，卷一輩子也無(wú)法自由。相比之下，我覺(jué)得十幾年前就在歐美流行的FIRE，更適合大多數(shù)人。這里的FIRE，不是指解雇，而是FinancialIndependenceRetireEarly的縮寫(xiě)。翻譯過(guò)來(lái)就是「財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休」。FIRE的核心觀念是平衡，不去追求財(cái)富的絕對(duì)數(shù)量，而是尋求工作和生活的平衡，當(dāng)被動(dòng)收入能夠覆蓋個(gè)人或者家庭支出，就可以提前退休了。FIRE概念起源于美國(guó)，大部分人是通過(guò)錢(qián)胡子先生的網(wǎng)站而受到的啟發(fā)。作者本人是個(gè)程序員，他和老婆兩個(gè)人，僅憑工資，就實(shí)現(xiàn)了——工作十年就退休。博客中有很多闡述自己親身經(jīng)歷以及各種實(shí)現(xiàn)FIRE的方法，英語(yǔ)好的可以用Google搜索，翻翻這個(gè)網(wǎng)站。我挑其中一個(gè)比較實(shí)用的概念——4%法則。最早是美國(guó)財(cái)務(wù)顧問(wèn)威廉·班根提出的，大概意思是：只要本金達(dá)到一年生活費(fèi)的25倍，再通過(guò)資產(chǎn)配置達(dá)到4%的年化收益率，就可以靠被動(dòng)收入支撐生活，提前退休，做自己喜歡的事。舉例來(lái)說(shuō)：假設(shè)想要過(guò)上理想生活，每月開(kāi)支1萬(wàn)，每年就是12萬(wàn)。財(cái)富自由數(shù)字就是12*25=300萬(wàn)。拿這300萬(wàn)去做投資，每年獲取4%的穩(wěn)健收益，剛好足夠支撐個(gè)人想要的生活。當(dāng)然，這里也有3個(gè)問(wèn)題：如何擁有提前退休的本金？如何保證長(zhǎng)期穩(wěn)定獲得4%的收益？如何保證本金不會(huì)被輕易動(dòng)用？

規(guī)劃養(yǎng)老的方式有很多，養(yǎng)兒防老、以房養(yǎng)老、社保養(yǎng)老等，每個(gè)人都有適合自己的方式。不管什么方式，重要的是要為我們退休后的生活提供保障，讓我們能夠有尊嚴(yán)地老去。1、養(yǎng)兒防老養(yǎng)兒防老，可以說(shuō)是最為傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式了。在我國(guó)的傳統(tǒng)觀念中，父母撫育孩子長(zhǎng)大，孩子反哺父母，讓父母能安享天年，是再正常不過(guò)的事。但現(xiàn)在的社會(huì)，養(yǎng)兒防老，已經(jīng)越來(lái)越行不通了，不是年輕人不孝順，而是真的心有余而力不足。一方面，是人均受教育水平提升，老一輩的人，可能不到十幾二十歲就出來(lái)打工了，而現(xiàn)在碩士、博士遍地走，年輕人想要在社會(huì)上有更大的競(jìng)爭(zhēng)力，就得繼續(xù)深造，年近三十、父母已經(jīng)退休還在上學(xué)的人，并不少。為人父母，肯定都是希望給孩子最好的，等自家孩子到了二三十歲，自己不僅不能給孩子支持，讓孩子有更好的生活，還要變成孩子肩上的重?fù)?dān)，忍心嗎？所以，養(yǎng)兒防老方案，pass!2、社保養(yǎng)老靠社保養(yǎng)老，是無(wú)數(shù)打工人心中的養(yǎng)老出路。但是，我國(guó)社保養(yǎng)老金雖然一直在提高，但養(yǎng)老金替代率卻一直在往低走，已經(jīng)不到50%，而根據(jù)國(guó)際勞工組織《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》，養(yǎng)老金替代率低于55%，生活質(zhì)量就會(huì)大幅下降。我國(guó)的社保養(yǎng)老金，是用年輕人交的錢(qián)，去養(yǎng)已經(jīng)退休的老人，也就是說(shuō)，80/90一代，差不多得靠20/30一代來(lái)養(yǎng)。但現(xiàn)在生育率一直下降，未來(lái)年輕人會(huì)越來(lái)越少，社會(huì)老齡化嚴(yán)重，我們能從社保領(lǐng)到多少養(yǎng)老金，很難說(shuō)。更何況，不管怎樣，社保養(yǎng)老，總得等到達(dá)法定退休年齡才能領(lǐng)取。3、積蓄養(yǎng)老既然養(yǎng)兒防老行不通，那么就努力存錢(qián)，靠自己的積蓄養(yǎng)老，總可以了吧？可以是可以，但問(wèn)題是，攢多少錢(qián)，才夠我們養(yǎng)老呢？自從建國(guó)以后，我國(guó)的人均預(yù)期壽命一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2021年達(dá)到78.2歲，一線(xiàn)城市更是到了80以上。隨著醫(yī)療水平越來(lái)越發(fā)達(dá)，人均壽命只會(huì)越來(lái)越高，未來(lái)，百歲老人也許也不再稀罕。活得越久，需要的錢(qián)就越多，手里有錢(qián)，長(zhǎng)壽就是一種祝福，錢(qián)沒(méi)了人還在，長(zhǎng)壽會(huì)變成一種詛咒。而且，受通貨膨脹影響，物價(jià)也會(huì)越來(lái)越高，手里的錢(qián)會(huì)貶值。也許現(xiàn)在年輕，還能通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞阶屖掷锏腻X(qián)保值，但誰(shuí)能保證老了之后還有年輕時(shí)的判斷能力呢？萬(wàn)一把自己的養(yǎng)老錢(qián)虧光了，可怎么辦？很多老人，明明手里有不少錢(qián)，但消費(fèi)一直很低，一方面，是想多留點(diǎn)錢(qián)給自己的孩子，另一方面，是因?yàn)橘~戶(hù)“只出不進(jìn)”，給人一種極大的不安全感。不知道手里的錢(qián)夠自己花多久，不知道自己還要活多久，不知道會(huì)不會(huì)有突發(fā)情況需要花一大筆錢(qián)……所以，除了必要支出，其它能不花就不花，以免“錢(qián)沒(méi)了，人還在”。4、以房養(yǎng)老以房養(yǎng)老，也是不少人的養(yǎng)老思路，買(mǎi)一套房，老了靠收租過(guò)日子，每個(gè)月都能有進(jìn)賬，美滋滋。但前提是，得先有租客，才能有租金可以收。出生人口減少、人口出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)后，大家的住房需求會(huì)下降，尤其是小城市的房子，能不能找到租客，能收多少租金，還是個(gè)未知數(shù)。像我們老家，市中心舊小區(qū)的一套80平的兩房?jī)蓮d，租出去，一年的租金也不過(guò)一萬(wàn)，用這套房子給養(yǎng)老，即便是在小城市，也只能勉強(qiáng)維持溫飽。在未來(lái)，總?cè)丝谙陆?，除了北上廣深這種一線(xiàn)城市之外，其它地方的房子能不能用來(lái)養(yǎng)老，實(shí)在是需要打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)的。5、增加被動(dòng)收入想要早點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“躺平養(yǎng)老”，還有一個(gè)方法，就是獲得被動(dòng)收入。所謂被動(dòng)收入，簡(jiǎn)單理解，就是不需要我們付出勞動(dòng)或費(fèi)心打理，就能獲得的收入，有種“不勞而獲”的感覺(jué)。像前文說(shuō)的，收租養(yǎng)老，也算是被動(dòng)收入的一種。除此之外，股份收入、版權(quán)收入、專(zhuān)利收入等，都是被動(dòng)收入。想要擁有足夠高的被動(dòng)收入，需要有才華，還需要有長(zhǎng)時(shí)間的積累，一般人很難做到，但也不失為一種嘗試的方向。畢竟，我們離老去還有好多年，趁這段時(shí)間，探索一下自己的可能性，也未嘗不可。6、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)疑是個(gè)穩(wěn)妥、安全的養(yǎng)老規(guī)劃方案。每一年的保單現(xiàn)價(jià)（即退保能拿到的錢(qián)），什么時(shí)候能領(lǐng)錢(qián)，可以領(lǐng)多少錢(qián)，全都明明白白地寫(xiě)在合同上，我們只需要交錢(qián)，什么也不需要操心。唯一要做的，就是前期必須忍住不去退保，避免因?yàn)闆_動(dòng)退保，導(dǎo)致自己蒙受經(jīng)濟(jì)損失。下面，深藍(lán)君就來(lái)嘮一嘮，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么類(lèi)型，該如何選擇。

養(yǎng)老只靠存款可能并不足夠，因?yàn)榇婵畲嬖诙喾N潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且可能無(wú)法滿(mǎn)足長(zhǎng)期的養(yǎng)老需求。以下是對(duì)這一觀點(diǎn)的詳細(xì)分析：一、存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)：隨著時(shí)間的推移，通貨膨脹可能導(dǎo)致存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。這意味著，即使存款金額在增加，但購(gòu)買(mǎi)力可能并沒(méi)有同步提升。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：存款可能受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，如利率變化等。如果利率下降，存款的收益率也會(huì)相應(yīng)降低。安全風(fēng)險(xiǎn)：存款雖然相對(duì)安全，但仍存在被盜、被騙或挪用等風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)存款金額較大時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。二、養(yǎng)老需求的長(zhǎng)期性養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要持續(xù)穩(wěn)定的收入來(lái)源來(lái)支持。存款雖然可以提供一定的資金支持，但很難保證長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入。此外，隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用可能會(huì)增加，進(jìn)一步加大了養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力。三、養(yǎng)老儲(chǔ)備金額的估算關(guān)于養(yǎng)老需要攢夠多少錢(qián)才夠的問(wèn)題，這取決于個(gè)人的養(yǎng)老需求、預(yù)期壽命、生活成本等多個(gè)因素。因此，很難給出一個(gè)具體的數(shù)字。但根據(jù)一些調(diào)查和報(bào)告，可以給出一些參考：養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告：養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2023》顯示，近六成調(diào)查對(duì)象認(rèn)為整個(gè)養(yǎng)老期間財(cái)富儲(chǔ)備規(guī)模在100萬(wàn)元以?xún)?nèi)即可滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，約四成調(diào)查對(duì)象認(rèn)為養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備需達(dá)到100萬(wàn)元以上。然而，這些數(shù)字僅供參考，因?yàn)槊總€(gè)人的養(yǎng)老需求和生活成本都不同。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃：在制定個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，應(yīng)綜合考慮個(gè)人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、健康狀況、預(yù)期壽命等因素。通過(guò)合理的規(guī)劃和投資，可以確保在老年時(shí)期擁有足夠的資金來(lái)支持生活。四、建議多元化投資：不要將所有資金都存入銀行，而是應(yīng)該考慮多元化投資，如購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資股票、債券等。這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。制定養(yǎng)老規(guī)劃：根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和需求，制定一個(gè)合理的養(yǎng)老規(guī)劃。規(guī)劃應(yīng)包括預(yù)期壽命、生活成本、醫(yī)療費(fèi)用等多個(gè)方面。關(guān)注國(guó)家政策：了解國(guó)家對(duì)養(yǎng)老的政策支持和補(bǔ)貼情況，以充分利用政策紅利。例如，一些地區(qū)可能提供養(yǎng)老金補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等政策支持。綜上所述，養(yǎng)老只靠存款可能并不足夠。為了確保在老年時(shí)期擁有足夠的資金來(lái)支持生活，應(yīng)該考慮多元化投資、制定養(yǎng)老規(guī)劃并關(guān)注國(guó)家政策。同時(shí)，也要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況和需求來(lái)靈活調(diào)整養(yǎng)老策略。