中國農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場潛力巨大

農(nóng)村人身風(fēng)險(xiǎn)的存在與發(fā)展是農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)。保險(xiǎn)就是承保風(fēng)險(xiǎn),無風(fēng)險(xiǎn)也就是沒有保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)來自自然災(zāi)害、意外事故和人為事件。而自然災(zāi)害和意外事故是最初和最基本的風(fēng)險(xiǎn)根源,因而是保險(xiǎn)產(chǎn)生和確立的自然基礎(chǔ)。農(nóng)村商品生產(chǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在人類社會(huì)的任何歷史階段都有保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ),但保險(xiǎn)并不必然產(chǎn)生。保險(xiǎn)的產(chǎn)生還需要一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)精算是農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。單一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性,；但是總體風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是具有規(guī)律性和可測性的。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是指個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性或隨機(jī)性,而風(fēng)險(xiǎn)的可測性是指由于大量風(fēng)險(xiǎn)的集合可對風(fēng)險(xiǎn)予以測定和評估。正是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,人們才將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人；正是由于眾多的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁,才實(shí)現(xiàn)了單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性在集合層次上的可測性。
　　這種不確定性向可測性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng)便構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)。法律、法規(guī)的完善是農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的法律基礎(chǔ)。保險(xiǎn)既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又體現(xiàn)一定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)關(guān)系的確立、變更和終止都與保險(xiǎn)合同密不可分。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)形式。保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種,受法律的保護(hù)和約束。保險(xiǎn)之所以能夠?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起到重要的作用,是因?yàn)橛衅浞苫A(chǔ)做保障。合理的制度安排是農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的制度基礎(chǔ)。在具備了自然基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)之后,保險(xiǎn)存在和發(fā)展還決定于一定的制度基礎(chǔ),即受制于一定的制度安排。如果在制度安排上排斥保險(xiǎn)機(jī)制,則無論保險(xiǎn)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有多么重要,它都不可能得到發(fā)展。
目前,中國農(nóng)村不僅具備了人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),而且具備了人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)、法律基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的有力補(bǔ)充,在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。