構(gòu)建車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)意義

車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要求全行業(yè)以省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市為單位建設(shè)的共享信息系統(tǒng)，該平臺(tái)是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)與公安交通管理部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各省級(jí)保險(xiǎn)公司實(shí)施車(chē)輛保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)信息互聯(lián)，通過(guò)保險(xiǎn)信息網(wǎng)建立車(chē)險(xiǎn)信息交換平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，是一個(gè)能滿足保險(xiǎn)業(yè)、政府和公眾對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)需求的一個(gè)公共信息服務(wù)性平臺(tái)。各地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)該地區(qū)車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的上線和日常運(yùn)作，對(duì)于已參加車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的保險(xiǎn)公司，其各地分公司可免費(fèi)使用。目前，上海、北京、浙江、、江蘇、大連、湖南、遼寧、寧波、寧夏、河北、內(nèi)蒙古、四川、吉林等已完成平臺(tái)建設(shè)并投入使用，預(yù)計(jì)截至2010底，全國(guó)約有24個(gè)省市的車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)將上線，84.5%的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)入信息平臺(tái)管理。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制是各產(chǎn)險(xiǎn)分公司通過(guò)向信息共享系統(tǒng)輸送日常業(yè)務(wù)處理中產(chǎn)生的保單、批單和理賠信息，系統(tǒng)則對(duì)各產(chǎn)險(xiǎn)分公司傳輸來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別處理。公安交通管理部門(mén)向信息共享系統(tǒng)傳輸車(chē)輛基本信息、駕駛員信息、車(chē)輛違章和出險(xiǎn)事故信息。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)則向信息共享平臺(tái)傳輸車(chē)輛價(jià)格，汽車(chē)零配件價(jià)格和汽車(chē)維修服務(wù)定額、標(biāo)準(zhǔn)等動(dòng)態(tài)信息，并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。信息共享平臺(tái)與公安交通管理部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)定期進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)與信息平臺(tái)系統(tǒng)連接，查詢并獲取關(guān)于保單、批單及理賠等信息和數(shù)據(jù)，實(shí)施動(dòng)態(tài)有效的監(jiān)管，維護(hù)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。構(gòu)建車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義：

1. 有助于規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，同時(shí)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。各保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，會(huì)采取放松承保條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任及高額返還、高手續(xù)費(fèi)、高折扣和降低費(fèi)率等方式搶奪業(yè)務(wù)，這一方面加大了保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，增加了承保風(fēng)險(xiǎn)，也使車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加困難；另一方面也使得車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)混亂的局面，由此阻礙了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)建立后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可通過(guò)該平臺(tái)及時(shí)獲取各保險(xiǎn)公司費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)、賠付率、賠案結(jié)案周期等指標(biāo)數(shù)據(jù)，并獲知有無(wú)違規(guī)違法行為以及惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。同時(shí)，還可實(shí)時(shí)掌握各保險(xiǎn)公司償付能力是否充足，計(jì)提未決賠款準(zhǔn)備金是否合法、合規(guī)，有無(wú)以虛構(gòu)未決賠款準(zhǔn)備金來(lái)虛擬增減利潤(rùn)的情況，從而保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)制定和調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管政策和方法，以引導(dǎo)各保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，促使各保險(xiǎn)公司由過(guò)去的高返還、高手續(xù)費(fèi)、高折扣、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)向提高服務(wù)水平的方向轉(zhuǎn)變，為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造健康良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

2. 建立車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)后，可以提高保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化水平，改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管

強(qiáng)制保險(xiǎn)公司披露其產(chǎn)品及經(jīng)營(yíng)、理賠信息，能提高保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的公開(kāi)度和透明度，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)程度，可以改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的有效性；通過(guò)建立車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)而實(shí)現(xiàn)信息披露制度，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并客觀處理問(wèn)題，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，有利于投保人正確地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于保險(xiǎn)公司降低交易成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；建立車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能根據(jù)市場(chǎng)的變化和有關(guān)政策對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為和有關(guān)工作提出相關(guān)性指導(dǎo)意見(jiàn)，這有利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)行為的引導(dǎo)。通過(guò)建立和完善規(guī)范市場(chǎng)行為的規(guī)則，確保各保險(xiǎn)公司在健康的市場(chǎng)環(huán)境中，按照公平的交易規(guī)則，進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。

3.有助于防范承保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中可根據(jù)車(chē)輛上一年度交通違章行為的嚴(yán)重程度、違章累積的次數(shù)、保險(xiǎn)賠款累積金額和理賠的次數(shù)等信息數(shù)據(jù)為因子作為費(fèi)率浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)，制定并實(shí)行有差別的承保浮動(dòng)費(fèi)率。但在機(jī)動(dòng)車(chē)輛的承保過(guò)程中，因缺乏被保險(xiǎn)車(chē)輛的交通違章記錄、理賠和駕駛員的有關(guān)信息資料，尤其是現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司之間的承保和理賠網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是分割獨(dú)立的，沒(méi)法實(shí)現(xiàn)彼此間信息連通和共享，因此，難以實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)的差別浮動(dòng)費(fèi)率，從而有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

建立了保險(xiǎn)公司之間相互連通的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)后，就可有效遏制車(chē)輛保險(xiǎn)中的詐保騙賠。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛無(wú)論由誰(shuí)駕駛，其車(chē)輛上一年度所發(fā)生的交通違章、違法行為以及保險(xiǎn)事故理賠記錄都存儲(chǔ)在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息平臺(tái)中。車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)根據(jù)記錄的信息，依據(jù)所投保車(chē)輛的類(lèi)型、使用性質(zhì)和保險(xiǎn)合同的約定自動(dòng)生成下一年度費(fèi)率上浮的比例和應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)中的有關(guān)信息資料，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整或改變承保條件等措施，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，進(jìn)而防范承保風(fēng)險(xiǎn)。

4.有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)

車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間的信息交換和共享。保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)查詢車(chē)輛的基本信息、駕駛員信息、交通違章和事故信息，從而可核實(shí)每起交通事故的真實(shí)性，并且還可以查詢獲知事故理賠車(chē)輛在其他保險(xiǎn)公司的投保索賠情況。這樣能有效防止投保人或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)公司之間信息不暢而產(chǎn)生的詐保騙賠行為，有助于防范車(chē)輛保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

利用車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，可以使各保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)由過(guò)去被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前控制”，并及時(shí)根據(jù)有關(guān)信息資料對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，有針對(duì)性地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范工作，遏制和打擊詐保騙賠，從而抑制車(chē)輛保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。