理財(cái)百科：什么是萬能險(xiǎn)

　　萬能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)所謂的萬能作用，是指投保人購買了此類保險(xiǎn)之后，可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

　　萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障。

　　萬能保險(xiǎn)是翻譯過來的一個(gè)詞匯。在這種萬能保險(xiǎn)保險(xiǎn)方式下，消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險(xiǎn)的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的；在國內(nèi)的萬能險(xiǎn)，一般給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬能保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式，絕對不是漢語詞匯中的無所不能的意思。所謂保險(xiǎn)，就是通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)本身是無法轉(zhuǎn)移的。而隨著對保險(xiǎn)的接觸，會(huì)增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識，從這個(gè)意義上可能降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

　　萬能壽險(xiǎn)是一種非約束性，繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)有如下的特點(diǎn)。

　　1.非約束性--保單現(xiàn)金價(jià)值與危險(xiǎn)保額單獨(dú)計(jì)算。

　　2.繳費(fèi)靈活--保單持有人在繳納

　　一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的儲(chǔ)蓄保費(fèi)足夠支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。

　　3.保額可調(diào)整--保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額，在不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段能夠選擇不同保險(xiǎn)金額的。

　　那么，萬能壽險(xiǎn)的這些特點(diǎn)是如何實(shí)現(xiàn)的呢？首先，保險(xiǎn)費(fèi)=附加保費(fèi)危險(xiǎn)保費(fèi)儲(chǔ)蓄保費(fèi)，對于一般的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，客戶不知道這三方面的費(fèi)用各為多少。而萬能壽險(xiǎn)這三方面的費(fèi)用非常明晰，客戶能知道整體保費(fèi)中附加費(fèi)用是多少，實(shí)際用了多少資金購買真正意義的保險(xiǎn)(純保費(fèi)支出)；由于保障所需要支付的資金額是多少(危險(xiǎn)保費(fèi))；用來投資的資金是多少(儲(chǔ)蓄保費(fèi))。一般每年進(jìn)行一次費(fèi)用的扣除計(jì)算，明晰的費(fèi)用設(shè)置和每年一次的計(jì)算是實(shí)現(xiàn)萬能險(xiǎn)特點(diǎn)的先決條件！

　　由于保險(xiǎn)金額=危險(xiǎn)保額儲(chǔ)蓄保費(fèi)。對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，一般采取長期繳費(fèi)的形式，保險(xiǎn)金額是固定的，對應(yīng)相應(yīng)比率的危險(xiǎn)保額和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，每單位保險(xiǎn)金額以及對應(yīng)的儲(chǔ)蓄保費(fèi)的增長和危險(xiǎn)保額的減少維持著固定的比率關(guān)系，比如以1=0.10.9，1=0.20.8，1=0.30.7…類似固定的增減比率進(jìn)行變化，如果沒有繳費(fèi)，保單就會(huì)失效。萬能壽險(xiǎn)則打破了保險(xiǎn)金額、危險(xiǎn)保額、儲(chǔ)蓄保費(fèi)之間的固定比率關(guān)系，對于同一金額的保險(xiǎn)費(fèi)，不但可以選擇不同的保額，而且可以選擇不同額度的危險(xiǎn)保額和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。

　　萬能壽險(xiǎn)，現(xiàn)在賣的很火暴的一個(gè)產(chǎn)品，也可能是因?yàn)槭芸蛻糁厥找孑p保障的觀念的影響，有時(shí)保險(xiǎn)公司也只是單純的把萬能產(chǎn)品當(dāng)成一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的中長期投資產(chǎn)品，當(dāng)然這個(gè)說法并沒有錯(cuò)。但我認(rèn)為萬能產(chǎn)品的主要功能還是壽險(xiǎn)保障。

　　萬能壽險(xiǎn)的主要功能有兩個(gè)。一個(gè)是理財(cái)，一個(gè)是保障

　　萬能的壽險(xiǎn)，就像其名字一樣。壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司中最基本的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)的作用就是死亡后賠付保額或者保額乘以一個(gè)比例，一般有終身壽險(xiǎn)(分紅或不分紅)，定期壽險(xiǎn)。一般來說挑選購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品十分簡單，壽險(xiǎn)的條款十分簡單清晰，很難設(shè)計(jì)出什么大的花頭，大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在條款上除了除外責(zé)任，等待期，分紅外其他方面基本沒什么不同，理賠上也也很簡單，死亡即賠付，基本不太會(huì)有理賠糾紛?？蛻艋局灰魝€(gè)好的價(jià)格就沒什么大問題了。但對客戶來說購買多少保額，保障到多久的壽險(xiǎn)就是一個(gè)很的大的問題。

　　某方面說壽險(xiǎn)保障的是身故后的收入損失和家庭負(fù)擔(dān)等等，所以收入變動(dòng)，年齡的變動(dòng)，財(cái)務(wù)狀況的不同(比如剛貸款買房)都會(huì)對壽險(xiǎn)需求的大小產(chǎn)生影響。這些變動(dòng)有時(shí)是緩慢的，有時(shí)是突然，靈活的。顯然購買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的話就很難契合自己的需求靈活改變自己的保障程度。而萬能壽險(xiǎn)就有這個(gè)功能，你可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)改變自己的壽險(xiǎn)保障程度，比如收入增長了或者剛買了房欠貸額非常大，這個(gè)時(shí)候就可以適當(dāng)?shù)脑黾幼约旱谋ｎ~，或者在認(rèn)為不特別需要的時(shí)候適當(dāng)減少保額。

　　另外萬能保險(xiǎn)我認(rèn)為還有一個(gè)優(yōu)勢就是可以預(yù)先設(shè)定未來某些年的高保額，然后在未來即將到達(dá)高保額的年齡段時(shí)，可以根據(jù)需求選擇時(shí)候擁有這些高保額，如果認(rèn)為不需要?jiǎng)t可以選擇降低保額，我之所以認(rèn)為這個(gè)是萬能保險(xiǎn)的優(yōu)勢是因?yàn)榘凑杖说谋灸芸隙ㄊ窍Ｍ谡J(rèn)為自己的風(fēng)險(xiǎn)增大時(shí)購買高保額的保障(比如身體狀況變差，患嚴(yán)重疾病等等，而這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司卻不會(huì)同意承保，而購買萬能壽險(xiǎn)卻是可以預(yù)先設(shè)置高保額，在將來認(rèn)為不需要時(shí)降低保額，間接達(dá)到在風(fēng)險(xiǎn)增大時(shí)增加保額的目的。萬能壽險(xiǎn)還有一個(gè)功能就是消費(fèi)型壽險(xiǎn)和返還型壽險(xiǎn)任你選，我認(rèn)為消費(fèi)型壽險(xiǎn)是個(gè)很好的選擇，但很多人可能目前接受不了這個(gè)消費(fèi)觀念，那么我建議可以購買萬能保險(xiǎn)，只要你把保額設(shè)定不變，他就是個(gè)終身壽險(xiǎn)，如果把保額挑低到一定程度，那他就等于是個(gè)定期壽險(xiǎn)，一個(gè)消費(fèi)型的保險(xiǎn)。

　　同時(shí)我認(rèn)為壽險(xiǎn)保障其實(shí)保障到收入消失或者60歲就可以了，但如果購買定期壽險(xiǎn)的話，如果購買的保障期限太長則因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)無分紅不能抵御通貨膨脹，期限短則會(huì)發(fā)生40，50歲購買壽險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到保額購買限制和體檢，加費(fèi)，拒保問題，而萬能則沒有這些問題。

　　萬能險(xiǎn)不適合誰

　　萬能險(xiǎn)有適合的人群，也有不適合的人群。萬能險(xiǎn)誕生于美國通貨膨脹的年代，因此，該險(xiǎn)種對利率比較敏感。眼下正值我國加息周期中，因此萬能險(xiǎn)能夠抵御一定的加息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于萬能險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。有了錢就買幾份，一方面對今后有一個(gè)保障，另一方面，既然能生錢，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜歡的但買無妨，不過老年人并不宜購買萬能險(xiǎn)。

　　原因在于費(fèi)率計(jì)算對老年人不利。當(dāng)投保人將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢用來投資產(chǎn)生收益。其中有一項(xiàng)被扣除的費(fèi)用叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長而提高。如男性11-32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)，到了58-74歲，這一費(fèi)率就在1-5之間，75-82歲，費(fèi)率就在5-10之間，相差很大。舉個(gè)例子來看，一位投保人購買了萬能險(xiǎn)，每年要繳保費(fèi)1萬元，保額為20萬元，如果他是33歲，那么，每年要從他所交的1萬元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元；如果他是58歲，則每年要被扣2494元。一位正在銷售萬能險(xiǎn)的代理人說，他原則上不鼓勵(lì)40歲以上的人購買萬能險(xiǎn)，60歲以上更加不提倡了。因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

　　另外，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年比例相對較大，第五年后才相對較小。從這一點(diǎn)來看，也不適合老年人。

　　所以綜上所述，購買壽險(xiǎn)保障時(shí)，萬能壽險(xiǎn)是您最好的選擇。