評論：保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮更大防災(zāi)減損作用

　　原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮更大防災(zāi)減損作用

　　來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

　　入汛以來，我國南方一些地區(qū)因持續(xù)強(qiáng)降雨引發(fā)內(nèi)澇、洪水、泥石流等自然災(zāi)害，對人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和生產(chǎn)生活造成了較大威脅。近期，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于做好洪澇地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急應(yīng)對及災(zāi)后重建金融支持工作的通知》，要求各銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)查勘理賠綠色通道，優(yōu)先安排資源，適度簡化理賠手續(xù)，切實(shí)做到應(yīng)賠盡賠快賠。

　　作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)保障、損失補(bǔ)償息息相關(guān)。目前，我國保險(xiǎn)保障缺口依然很大、保障程度仍待提升。據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，截至7月28日，主汛期（6月1日）以來洪澇災(zāi)害造成江西、安徽、湖北等27?。▍^(qū)、市）5481.1萬人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失1444.3億元。銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至7月17日，全國因洪澇災(zāi)害共接到理賠報(bào)案超過25萬件，保險(xiǎn)賠付接近24億元。保險(xiǎn)賠付金額僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的1.66%。

　　盡管保險(xiǎn)賠付金額在不斷增長，但保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)工具的作用仍待大力提升。在某種程度上，這與我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)覆蓋率不高、保額偏低等有較大關(guān)系。多年來，人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約占全行業(yè)保費(fèi)規(guī)模的七成，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅占三成左右。今年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入6207億元，全行業(yè)原保費(fèi)收入超2.7萬億元，差距顯而易見。

　　與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，以及政府部門對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范能力的不斷提升，諸如洪水之類自然災(zāi)害帶來的影響，常常集中于企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，且數(shù)額連年攀升。銀保監(jiān)會在公布理賠數(shù)據(jù)的同時(shí)也指出，在今年發(fā)生的洪澇災(zāi)害中，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)預(yù)估損失金額較大。

　　實(shí)際上，洪澇災(zāi)害既被作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來管理，又被作為普通風(fēng)險(xiǎn)來管理，我國大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍均包含洪水風(fēng)險(xiǎn)，但如果沒有投保，就得不到相應(yīng)賠付，保額不足也將無法覆蓋災(zāi)害造成的實(shí)際損失。

　　比如，對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中“一險(xiǎn)獨(dú)大”的車險(xiǎn)，車輛投保車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)的，必須同時(shí)滿足相應(yīng)條件才能獲得賠付。又如，洪水可能導(dǎo)致農(nóng)田、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)設(shè)施被淹或被毀，但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍保額較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施大多沒有投保，一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)戶、農(nóng)企無法獲得足額補(bǔ)償。

　　在某種意義上，差距意味著改進(jìn)空間。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加快補(bǔ)齊保險(xiǎn)保障缺口，在防災(zāi)減損方面還可以發(fā)揮更大作用。一方面，提高全民保險(xiǎn)意識，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳力度，引導(dǎo)公眾更多學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識，懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，開發(fā)多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升管理效率和服務(wù)能力，完善公司治理，推動行業(yè)為社會提供更全面、更優(yōu)質(zhì)、覆蓋面更廣的保險(xiǎn)保障。

　?。ā掇r(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿）