保險課堂：涉水險的保險責任

雨季來臨，一些地區(qū)暴雨成災(zāi)，加之城市排水系統(tǒng)不暢，導致城區(qū)或交通道路出現(xiàn)內(nèi)澇，因為強行過水而導致發(fā)動機損壞的車主不在少數(shù)。因此，廣大車主朋友必須了解有關(guān)涉水險的相關(guān)知識，為愛車提前購買涉水險，才能避免車輛被水浸后產(chǎn)生的損失。為了讓民眾加深對于涉水險的認識，現(xiàn)帶大家一同進入保險課堂的學習中。

　　問題：什么是涉水險
　　隨著雨季的到來，很多車主都會有車輛被水淹的經(jīng)歷，甚至有些車輛因為強行過水而導致發(fā)動機損壞的不在少數(shù)。對此，很多車主希望通過購買相應(yīng)的保險來降低損失，于是，涉水險（發(fā)動機特別損失險）應(yīng)運而生。那么，什么是涉水險？投保涉水險有何意義？
　　寇建軼（人保壽險山西省分公司互動部/合規(guī)監(jiān)察部）：涉水險或稱發(fā)動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣，但本質(zhì)是相同的，是指投保的車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞，保險公司可給予賠償。
　　不少車主以為，購買了“全險”就可以高枕無憂，其實不然。所謂的“全險”一般指的是投保險種較為齊全，保險保障較為全面的險種搭配，多指交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠險等主要的、常見的風險的總稱，并不是包括全部的或任何的風險。像人保、平安等多家保險公司的車損險都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人將負責賠償，但“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞除外”。因此，車損險對車輛被水淹、或強行過水而導致的發(fā)動機進水被損壞是不承擔賠償責任的。

　　問題：涉水險保險責任
　　故事中，我們看到，小王自己掏錢購買了涉水險，發(fā)生事故后如期得到了保險公司的賠償。那么，涉水險的保險責任有哪些？哪些屬于除外責任？
　　寇建軼：以人保財險的發(fā)動機特別損失險為例，投保了家庭自用汽車損失保險或非營業(yè)用汽車損失保險的機動車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，投保了發(fā)動機特別損失險的被保險機動車在使用過程中，因被保險機動車在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動導致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，以及發(fā)生上述保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU機動車采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。
　　需要注意的是，各家保險公司對涉水險的保險責任表述存在差異。如有的保險公司在涉水險的除外責任中列明：被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為，保險人不承擔賠償責任。意思是說，如果遇到道路積水，駕駛員在能夠預(yù)見發(fā)生故障的情況下，仍然涉水行駛所造成的損失，或車輛在水中熄火后再次打火啟動造成的發(fā)動機損壞，都將被認定為故意行為，涉水險將不予賠償。
　　因此，廣大車主在為愛車購買“涉水險”時，需要仔細比較各公司條款的細節(jié)內(nèi)容。

　　問題：“全險”包括涉水險嗎
　　我們知道，涉水險是一種附加險，不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買涉水險。其具體保費金額要根據(jù)車價來定，車價越高，保費就越高。目前，很少車主會主動投保涉水險，一方面，大多數(shù)車主認為車輛涉水的概率比較低；另一方面，很多車主錯誤地認為“全險”就包括涉水險，所以導致此險種被“冷落”。那么，您是如何看待這個現(xiàn)象的？到底消費者有沒有必要購買呢？
　　寇建軼：一方面，有車族要樹立正確的保險消費觀，風險的發(fā)生雖然是小概率事件，但也是必然事件。因為車輛涉水的情況比較少就不投保涉水險，是典型的僥幸心理在作怪。另一方面，廣大車主需要了解車險的相關(guān)知識，不同的保險都有特定的保險責任，同時也有除外責任，那種所謂的什么風險都能賠的“全險”是不存在的。嚴格講，“全險”的稱謂有一定的誤導性，導致消費者誤以為購買了“全險”就沒必要購買涉水險。從監(jiān)管角度看，車險領(lǐng)域治理銷售誤導也很有必要。
　　從風險防范的角度看，涉水險還是很有必要購買的。如，涉水險的保費約為車損險保費的5%左右，通常為幾百元。但考慮到車輛在水中浸泡后高昂的維修費，僅發(fā)動機清理維修就動輒上萬元，這額外支付的幾百元保費性價比非常高，尤其是對那些將愛車停在地下車庫或低洼地帶的車主而言，小投入可以防范大損失。

　　問題：消費者該如何選擇購買此險種
　　據(jù)了解，根據(jù)保險公司的不同，涉水險有15%-20%的絕對免賠率。也就是說，即使買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也只能最多獲得損失的80%-85%賠償。只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付，但并不是所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。那么，消費者該如何選擇購買此險種呢？
　　寇建軼：大多數(shù)保險公司車險的不計免賠率特約條款都有適用險種，一般適用于第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險、車身劃痕損失險和盜搶險。但是，不計免賠險不適用于涉水險。
　　而涉水險基本都有15%或20%的絕對免賠率，因此，即便同時投保了不計免賠險和涉水險，在涉水過程中導致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，也只能獲得損失的80%-85%的賠償。因此，如果想得到因車輛涉水造成損失的全部賠償，理論上需要車主在投保涉水險的同時還要再投保涉水險的不計免賠險，這樣才能獲得全額賠償。但據(jù)了解，很少有公司提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

　　問題：投保涉水險有何注意事項
　　寇建軼：涉水險屬于附加險種，車主必須在投保了車損險的基礎(chǔ)上，才能購買涉水險。在雨季來臨之際，車主朋友需要對愛車的保單進行一下“體檢”，確保主險、附加險的保險期間都在有效期內(nèi)，避免因主附險保險期間的不同而可能產(chǎn)生的理賠糾紛。
　　此外，需要注意的是，由于各保險公司關(guān)于涉水險保險責任的差異，如前面所表述，也并不意味發(fā)動機只要進水就可以得到賠償。如果駕駛員在涉水并熄火或車輛可預(yù)見發(fā)生故障的情況下依然涉水行駛，造成的車輛損失保險公司是不會賠償?shù)?。所以，提醒車主，如果遇到暴雨天氣行車，?yīng)該盡量避開積水路段。如果車輛遭遇道路積水被淹，最好不要強行二次發(fā)動，而是要保留好現(xiàn)場和相關(guān)證據(jù)，及時通知保險公司查勘定損。

　　相關(guān)鏈接：“涉水險”的適用范圍
　　在遭受暴雨、洪水的時候，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機動車。在這兩種情況下，要獲得相應(yīng)的賠償就必須購買涉水險。

　　購買“涉水險”的省錢辦法
　　一般是在夏季使用較高，車主沒必要全年購買，但又要伴隨主險投保，怎么辦？車主可通過縮短主險投保時間的方法，季節(jié)性購買涉水險。如設(shè)定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續(xù)保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

　　綜上，消費者了解了涉水險的重要性并決定購買時，需要仔細比較各公司條款的細節(jié)內(nèi)容，了解涉水險的適用范圍。除此之外，提醒廣大車主朋友，切忌因為購買了保險而放松對風險的警惕。即便保險理賠質(zhì)量日益提高、理賠速度更加快捷，“安全行車、安心用車”始終是車主要遵循的重要原則。