找準(zhǔn)大病保險(xiǎn)在醫(yī)療保障網(wǎng)中的支點(diǎn)

　　據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委透露，經(jīng)逐戶、逐人、逐病調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)至2016年底，因病致貧、因病返貧家庭553萬戶，涉及734萬人。另據(jù)國務(wù)院發(fā)表的一份關(guān)于脫貧攻堅(jiān)工作情況的報(bào)告顯示，因病致貧、因病返貧比例已由2015年的42%上升至2016年的44%。

　　透過這兩組數(shù)據(jù)，可以清醒地認(rèn)識到，因病致貧、因病返貧問題已成為當(dāng)前我國脫貧攻堅(jiān)“攻城拔寨”沖刺期最難啃的一塊“硬骨頭”，面對脫貧攻堅(jiān)新要求、新期待，我國現(xiàn)有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)、醫(yī)療救助、大病兜底等多層次醫(yī)療保障網(wǎng)還顯得不夠縝密。

　　“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感?！逼駷橹?，為了啃下因病致貧、因病返貧這塊“硬骨頭”，統(tǒng)籌解決因病致貧、因病返貧難題，各地探索出了不少適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的頗具地方特色的實(shí)踐模式，構(gòu)成了我國現(xiàn)有大病醫(yī)療保障網(wǎng)的主體框架。綜觀這些模式，它們的一個(gè)共同特點(diǎn)是，僅僅將大病保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障網(wǎng)的一個(gè)獨(dú)立的功能模塊被嵌入其中，沒有凸顯出大病保險(xiǎn)的地位和作用。大病保險(xiǎn)機(jī)制的資源整合功能受到抑制，醫(yī)療保障網(wǎng)因而也就喪失了醫(yī)療保障資源整合功能，以致于在實(shí)踐中暴露出不少紕漏和瑕疵。

　　一是過分倚重于行政手段，沒有將政府、市場和社會各方力量有效聚合起來，發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)，統(tǒng)籌解決因病致貧、因病返貧問題。

　　二是過分倚重于財(cái)政資源，沒有將企業(yè)、社會組織、慈善捐贈(zèng)等各種社會資源有效聯(lián)結(jié)起來。以湖南省“三提高、兩補(bǔ)貼、一減免、一兜底”模式為例，“兩補(bǔ)貼”（醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)財(cái)政給予50%以上的補(bǔ)貼，“扶貧特惠?！北ＹM(fèi)支出財(cái)政給予不超過90%的補(bǔ)貼）和“一兜底”（在特殊情況下，財(cái)政給予兜底保障），采用的均是單一的財(cái)政資金形式。

　　三是存在“政策外”缺口?？紤]到起付線、最高報(bào)銷（或保障）限額、大病保障范圍，以及實(shí)際大病醫(yī)療費(fèi)用與“政策范圍內(nèi)”實(shí)際報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的差額等，仍存在一個(gè)不小的“政策外”缺口，這對于貧困人口而言，無疑是一個(gè)難以逾越的巨大“鴻溝”。如黑龍江省富?？h的“六條保障線”模式，對規(guī)定的17種重特大疾病最高救助限額僅3萬元。

　　既然醫(yī)療保障網(wǎng)的醫(yī)療保障資源整合功能是由大病保險(xiǎn)賦予的，那么，要想讓醫(yī)療保障網(wǎng)真正實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)大病醫(yī)療保障全覆蓋，唯一的辦法就是要用大病保險(xiǎn)織牢織密醫(yī)療保障網(wǎng)，用大病保險(xiǎn)資源整合機(jī)制為醫(yī)療保障網(wǎng)賦能。這里的關(guān)鍵問題是，要找準(zhǔn)大病保險(xiǎn)在醫(yī)療保障網(wǎng)中的支點(diǎn)，讓大病保險(xiǎn)成為醫(yī)療保障網(wǎng)的構(gòu)造主體，通過大病保險(xiǎn)資源整合機(jī)制功能作用的發(fā)揮，喚醒醫(yī)療保障網(wǎng)醫(yī)療保障資源整合功能。

　　需要強(qiáng)調(diào)指出的是，醫(yī)療保障網(wǎng)資源整合功能的著力點(diǎn)，應(yīng)放在保障網(wǎng)的薄弱環(huán)節(jié)，資源動(dòng)員以企業(yè)、社會組織、公益領(lǐng)域，以及個(gè)人慈善捐贈(zèng)作為重點(diǎn)挖掘的對象，資源使用以深度貧困地區(qū)大病患者“政策外”缺口，尤其是個(gè)別費(fèi)用支出多的重大疾病、罕見病醫(yī)藥費(fèi)缺口為重點(diǎn)救助的對象。國務(wù)院《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》明確提出，“支持引導(dǎo)社會慈善力量參與醫(yī)療救助”。運(yùn)用大病保險(xiǎn)資源整合機(jī)制“紐帶”，將社會扶貧資源與貧困人口大病患者有效聯(lián)結(jié)起來，進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶，無疑是支持引導(dǎo)社會慈善力量參與醫(yī)療救助的有效實(shí)現(xiàn)形式和路徑。

　　目前，實(shí)踐中并不乏基于大病保險(xiǎn)資源整合機(jī)制統(tǒng)籌解決因病致貧、因病返貧難題的成功案例。如由中國扶貧基金會等機(jī)構(gòu)發(fā)起的“頂梁柱健康扶貧公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”，通過互聯(lián)網(wǎng)和公募基金會，廣泛動(dòng)員企業(yè)、社會組織、個(gè)人捐贈(zèng)等社會力量參與建檔立卡貧困戶大病扶貧，募集善款通過合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完成投放和使用。當(dāng)然，這并不意味著沒有大病保險(xiǎn)的參與就不能解決因病致貧、因病返貧問題。如由中國華僑公益基金會等機(jī)構(gòu)發(fā)起的“幫你籌”公益項(xiàng)目，通過鏈接醫(yī)院、公益機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺，同樣也可以起到大病扶貧的作用。

　　但可以肯定的是，有大病保險(xiǎn)參與者就一定優(yōu)于無大病保險(xiǎn)參與者。道理其實(shí)很簡單，因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)是與保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及保險(xiǎn)業(yè)的歷史使命融為一體的，因而與其扶貧績效之間是一種激勵(lì)兼容機(jī)制，能夠真正做到“結(jié)果”扶貧。相反，在沒有大病保險(xiǎn)參與的情形下，則不可能存在這樣的機(jī)制，自然也就難逃“過程”扶貧的厄運(yùn)，“數(shù)字脫貧”在所難免。保險(xiǎn)機(jī)制本身就是一種天然的精準(zhǔn)識別機(jī)制，因?yàn)樗燥L(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生為觸發(fā)條件，能夠確?！胺稣尕殹薄罢娣鲐殹?。這些特征還決定了，保險(xiǎn)機(jī)制既是一種長效機(jī)制，又是一種多方協(xié)同與共治機(jī)制。

　　醫(yī)療保障網(wǎng)資源整合功能是大病保險(xiǎn)賦能的結(jié)果，大病保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用實(shí)際上也就是醫(yī)療保障網(wǎng)機(jī)制的功能作用。由此，找準(zhǔn)大病保險(xiǎn)在醫(yī)療保障網(wǎng)中的支點(diǎn)，充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用，對于醫(yī)療保障網(wǎng)的意義除了以上所述之外，還體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是放大扶貧資源“杠桿”效應(yīng)，提升扶貧資源使用效率；二是通過大病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控倒逼機(jī)制，引導(dǎo)規(guī)范診療行為，遏制不合理費(fèi)用發(fā)生；三是有利于促動(dòng)大病扶貧由事后救助向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變。

　　讓醫(yī)療保障網(wǎng)真正實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)大病醫(yī)療保障全覆蓋，要將大病保險(xiǎn)制度“熔鑄”成一種有效的大病醫(yī)療保障資源整合平臺，運(yùn)用大病保險(xiǎn)機(jī)制“紐帶”聯(lián)結(jié)各種大病保障資源，一對一“精準(zhǔn)滴灌”至貧困人口大病患者，通過互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同解決貧困人口大病醫(yī)療保障全覆蓋問題。