專家:建議提早規(guī)劃養(yǎng)老投資！國家為什么支持大家買商業(yè)養(yǎng)老

今年4月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（下稱《意見》），正式提出個(gè)人養(yǎng)老金制度，這標(biāo)志著我國養(yǎng)老第三支柱體系的進(jìn)一步完善。受訪的多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人口老齡化不單是社會(huì)層面的問題，也是個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)的長期重要課題。當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金制度仍在發(fā)展初期，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大自身能力建設(shè)，豐富個(gè)人養(yǎng)老金體系的金融投資產(chǎn)品供給；同時(shí)，個(gè)人尤其是年輕人要增強(qiáng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)，提早做養(yǎng)老投資規(guī)劃。

一、為什么國家支持商業(yè)養(yǎng)老？

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否意味著就可以完全保障退休生活？答案是否定的。那怎樣才能進(jìn)一步地保障退休生活呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說是它的一種彌補(bǔ)手段。

晚上炒黃金

截至今年11月，全國有54家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間和看似全面的養(yǎng)老計(jì)劃，讓想“早退”的你，又多了點(diǎn)希望。不僅如此，你還要有B計(jì)劃、C計(jì)劃。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，保險(xiǎn)人一次性或者按月、年等方式，定期向商業(yè)保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)時(shí)期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司再定期或者一次性支付保險(xiǎn)金給保險(xiǎn)人。簡單來說，你先向保險(xiǎn)公司的賬戶存錢，期滿后，保險(xiǎn)公司再按約定數(shù)額，將錢返還給你。

二、我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少？我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金（社會(huì)統(tǒng)籌）及個(gè)人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險(xiǎn)人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%；個(gè)人賬戶部分主要由個(gè)人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

如果簡單來計(jì)算，可以這么算一筆賬。假如一個(gè)職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設(shè)月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000元×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金420元［個(gè)人賬戶金額（1500元×8%×12個(gè)月×35年）除以120］=1020元。

當(dāng)然，這個(gè)1020元只是個(gè)簡單估算的結(jié)果，因?yàn)檫@里假定了月均繳費(fèi)工資為1500元不變，其實(shí)這個(gè)數(shù)目應(yīng)該是有浮動(dòng)的。按照1020元的養(yǎng)老金水平，日子顯然不會(huì)很寬裕。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該說，可以是彌補(bǔ)手段之一。

對(duì)于享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說是錦上添花之事

三、2022商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪家好？

1，泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

·儲(chǔ)備方式靈活：不限交費(fèi)期，隨時(shí)可以交費(fèi);

·資金收益穩(wěn)?。鹤罡弑５?.85%，年復(fù)利累計(jì);

·養(yǎng)老領(lǐng)取：60歲至80歲期間，任意年度開始領(lǐng)取，可月領(lǐng)，也可年領(lǐng)，可實(shí)現(xiàn)領(lǐng)取到終身。

2，中國人壽鑫裕金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

領(lǐng)取時(shí)間早，周轉(zhuǎn)周期短：約定第5年就開始領(lǐng)取年金。

“三金”并行，保障更全面：除生存金外，還有滿期金，同時(shí)身故也有保障。

附加萬能賬戶，資金增值更任性：可進(jìn)行二次增值。

3，中國平安御享財(cái)富養(yǎng)老版年金保險(xiǎn)

保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)速度快：3年交費(fèi)，8年就能期滿，繳費(fèi)時(shí)間短，投保無壓力。

給付金額高：第5-7年每年給付年交保費(fèi)60%;第8年，給付基本保額100%!

5%頂配利率：搭配聚財(cái)寶賬戶，結(jié)算利率連續(xù)67個(gè)月保持在5%!

投保范圍廣：出生28天至75歲，已經(jīng)達(dá)到壽險(xiǎn)行業(yè)上限。

資金使用活：可申請(qǐng)使用保單貸款功能，最高可貸賬戶現(xiàn)價(jià)80%。

4，中國太平國璽世享年金保險(xiǎn)

預(yù)定利率高：可搭配專屬榮耀鉆、榮耀智尊萬能賬戶，利率保底2.5%，最高5%。

綜合收益高：五年后可獲生存金3次，8年滿期可領(lǐng)滿期金，搭配萬能賬戶或投連險(xiǎn)，復(fù)利累積，保值增值。

保單用處大：可以用來規(guī)劃教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、傳承，一張保單三代受益。

支配靈活：生存金、滿期金不領(lǐng)取，可自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能賬戶復(fù)利增值;也可保單貸款。

年金給付高：3年交，在第5-7個(gè)保單年度末給付年交保費(fèi)的60%的生存金，滿期給付基本保險(xiǎn)100%金額。

特定保障服務(wù)：可享受120萬CAR-T治療保障服務(wù)。

5，太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

“歲歲金生”是一款以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取“雙賬戶”管理模式，提供穩(wěn)健型(A賬戶)、進(jìn)取型(B賬戶)兩種不同的投資組合。A賬戶專為風(fēng)險(xiǎn)保守型客戶設(shè)計(jì)，B賬戶在保證資金安全的基礎(chǔ)上，對(duì)多種資產(chǎn)進(jìn)行平衡配置。兩個(gè)賬戶每年還可以按規(guī)則進(jìn)行一次轉(zhuǎn)換。

該產(chǎn)品交費(fèi)靈活，支持躉交保費(fèi)、定期期交保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)，其中期交保費(fèi)還支持月交或年交，還提供身故或全殘等保障。滿60周歲領(lǐng)取的方式，也確保了養(yǎng)老金的專款專用。

6，太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

中國太保壽險(xiǎn)推出的“易生?！笔菫橹袊傩樟可矶ㄖ频膶兖B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用于不同養(yǎng)老需求的人群，尤其是各類靈活就業(yè)人員。如外賣騎手、快遞小哥、專車司機(jī)，他們可根據(jù)自己收入變化，自行靈活交費(fèi)。

據(jù)介紹，“易生?！崩U費(fèi)方式靈活，支持躉交保費(fèi)、定期月繳或年繳保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)等多種交費(fèi)方式;投保便捷，支持個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)直接購買。

投保后保單進(jìn)入積累期，設(shè)置“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”雙賬戶，在養(yǎng)老保障基礎(chǔ)之上，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的資產(chǎn)配置需求;在領(lǐng)取期，領(lǐng)取方式多樣，支持滿60周歲后終身或固定期限領(lǐng)取，可年領(lǐng)或月領(lǐng)。比如，自由職業(yè)者可選擇穩(wěn)健型賬戶，通過長期繳納保費(fèi)、終身月領(lǐng)的方式為老年生活提供基礎(chǔ)保障;工薪階層可選擇進(jìn)取型賬戶，通過定期定額繳納保費(fèi)、終身年領(lǐng)的方式為安逸優(yōu)渥的老年生活提前投資。

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