哪家保險公司的理賠又快又好？看完這6點就懂了

俗話說，好事不出門，壞事傳千里。有些朋友一聽到“ 保險公司拒賠 ”的消息，就很容易產(chǎn)生各種誤解：

保險都是騙人的、小保險公司理賠不靠譜、網(wǎng)上買的保險理賠難…

今天，深藍(lán)君為大家總結(jié)了 保險理賠的六大誤區(qū) ，真實地解決大家對理賠的困惑。

誤區(qū)一：熟人買保險，理賠更容易？

買保險就是為了追求安全感。然而保險太復(fù)雜了，很多人都會有這樣的擔(dān)心：萬一以后有理賠糾紛，怎么辦？

于是，不少人會更傾向于通過熟人購買。他們覺得，熟人肯定不會坑自己，心里會覺得更踏實。

有熟人幫忙，當(dāng)然是好事。其實，保險的本質(zhì)就是一紙合同。賠不賠、怎么賠、賠多少，這些問題早就寫進(jìn)條款里了。

對保險公司來說，只關(guān)心我們是否達(dá)到理賠要求，而不關(guān)心是誰申請理賠。如果不符合理賠條件，無論你跟業(yè)務(wù)員多熟，都不會賠的。

另一方面，保險銷售員的淘汰率還是非常高的。有可能到我們理賠時，當(dāng)初賣保險的人早就不干了…

因此，通過熟人買保險并不能從根本上解決我們的問題，關(guān)鍵還是要看這個人是否專業(yè)和靠譜。

假如你想掌握更多的主動權(quán)，可以學(xué)習(xí)怎么看保險條款。這樣就知道什么時候能賠，什么時候不能賠，做到心里有數(shù)。

關(guān)于保險條款的閱讀技巧，可以點擊這里查看>>>

誤區(qū)二：保險公司靠拒賠賺錢？

有些朋友還存在一種觀念，認(rèn)為保險公司是靠惡意拒賠賺錢的，這樣本該賠出去的錢，就留在保險公司自己腰包里了。

老實說，深藍(lán)君也能理解這種想法，但是靠這種手段賺錢的保險公司，絕對是經(jīng)營不下去的。

對保險公司來說，打開門做生意，理賠是再正常不過的事情。甚至在產(chǎn)品推出市場前，保險公司就已經(jīng)預(yù)估過需要賠付多少錢，這些成本早就算到我們的保費里了。

保險理賠的原則是：不惜賠、不錯賠、不濫賠，并不靠拒賠賺錢。

在我交的保費，保險公司怎么用？我也分析過，保險公司主要的利潤來源，是保費的投資收益：

假如保險公司有 100 億元的可投資保費，即便是存銀行，一年也能賺到上億利潤。如果靠拒賠賺錢，這得拒賠多少單…

事實上，理賠就是最好的廣告。保險公司都十分注重自己的公眾形象。如果發(fā)生惡意拒賠，對品牌價值的傷害是無法估量的。

誤區(qū)三：買了保險，什么都能賠？

很多人認(rèn)為只要買了保險就什么都能賠，至今還有朋友拿著重疾險合同來問我：“感冒發(fā)高燒住院了，能報銷多少錢？”

其實保險不是萬能的，每種保險的保障范圍都會存在差異：

如圖所示，重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險的作用都是不一樣的。我們一定要搞清楚，自己買的保險保什么、不保什么。

舉個例子：

A 先生由于糖尿病導(dǎo)致雙腳截肢，這種情況就符合重疾險中“多個肢體缺失”的理賠條件。而意外險雖然也保障殘疾，但這種情況是疾病導(dǎo)致的殘疾，意外險是無法理賠的。

保險是一個組合，每個險種都有其獨特的功能，誰也不能被誰代替。如果你想了解更多，可以參考預(yù)算有限，只買一種保險，買什么？這篇文章。

誤區(qū)四：小保險公司理賠難？

小保險公司理賠是不是很難？會不會耍賴不賠？倒閉了怎么辦？深藍(lán)君每天都會收到類似的三連問。

事實真的是這樣嗎？我們一起來看看。

1、大小公司理賠有差異嗎？

今年年初，深藍(lán)君曾對 30 家保險公司的理賠年報 進(jìn)行了詳細(xì)解讀。理賠好不好，關(guān)鍵看兩個指標(biāo)：

• 獲賠率：100 個人申請理賠，最終賠了多少？

• 理賠時效：客戶申請理賠，要多久才能賠下來？

話不多說，有數(shù)據(jù)有真相：

直接說結(jié)論：

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，大小保險公司的理賠差異幾乎為零。

我們可以看到，各家公司的 獲賠率 都超過了 97 %，有的甚至接近 100 %，這些都是以真金包銀賠出去的，從幾億到幾百億元都有。

理賠時效方面，不管是國壽平安這種“大公司”，還是復(fù)星保德信、吉祥人壽這類“小公司”，理賠時效也沒有明顯的差別。

其實我國《保險法》對理賠是有嚴(yán)格要求的，各家公司的理賠時效也是重點考核的，所以大家可以盡管放心。

2、保險行業(yè)有小公司嗎？

不少消費者會有這樣的誤區(qū)：自己聽說過的就是大公司，沒聽說過的都是小公司。

坦白說，這種想法是很不理性的。

目前，我國已經(jīng)有接近 200 家保險公司，別說普通消費者，就算是保險從業(yè)人員，也會遇到一些沒聽說過的公司。

其實在我看來，根本就沒有“小保險公司”。能成立保險公司的，背后都是實力雄厚的大財團(tuán)。

我在準(zhǔn)備開一家小保險公司了一文中也分析過，保險公司從成立、運營，到破產(chǎn)，都有一系列苛刻的監(jiān)管措施：

總之，保險具有極高的安全性，作為普通消費者，實在沒必要替銀保監(jiān)會操心。

誤區(qū)五：網(wǎng)上買保險，理賠很麻煩？

經(jīng)過多年的高速發(fā)展，我國已經(jīng)成為“網(wǎng)購第一大國”。可是不少朋友對網(wǎng)上買保險，仍然存在一些擔(dān)憂：

萬一出事了，要怎么申請理賠？手續(xù)會不會很麻煩？如果保險公司耍賴不賠，我要找誰說理去？

其實網(wǎng)上買的保險，出險可以直接聯(lián)系銷售平臺或保險公司，而且網(wǎng)上理賠一點都不麻煩。

比如中意人壽的網(wǎng)上自助理賠，比例就達(dá)到了 63.81 %，比線下理賠還要多。而且還上線了“閃付”、“閃賠”功能，理賠時效最快 1 分鐘。

現(xiàn)在線上理賠已經(jīng)逐漸成為主流，而且很多線下買的保險，業(yè)務(wù)員也會引導(dǎo)你去保險公司官方微信、官方 APP 拍照上傳資料，在線申請理賠。

在從住院到打款，那驚心動魄的32天 一文中，我也分享過一個真實案例：

業(yè)務(wù)員幫客戶在官方 APP 中拍照上傳病歷，經(jīng)過保險公司調(diào)查審核，最后也順利拿到了 30 萬的重疾理賠。

整個理賠流程都是電子化操作，無需提供紙質(zhì)資料，其實客戶自己操作也非常方便快捷，這正是互聯(lián)網(wǎng)賦予保險的新魅力。

誤區(qū)六：帶病投保，熬兩年就能賠？

坊間一直有這樣的傳言：買保險時，健康告知隨便填就好了，就算是帶病投保，只要熬過 2 年就一定能賠…

到底這件事是不是真的？我們先看看《保險法》第 16 條，關(guān)于 “不可抗辯條款” 的內(nèi)容：

投保人有義務(wù)如實告知健康情況，否則保險公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險公司不得解除合同，如果出險，應(yīng)當(dāng)理賠。

假如僅按字面意思理解，確實會讓部分人誤解為：熬過兩年就一定能賠。然而在實際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。

深藍(lán)君通過“中國裁判文書網(wǎng)”，找到一個真實的案例：

B 先生在投保前，就已經(jīng)確診淋巴瘤（癌癥）并且進(jìn)行了 5 次化療。雖然熬過了 3 年才去申請理賠，但仍然被保險公司拒賠了。

當(dāng)時法院的審判結(jié)果中提到：

不可抗辯條款以誠信為基礎(chǔ)，被保人在投保時惡意隱瞞病情，違反了誠信原則，不適用不可抗辯條款。

總之，建議大家買保險一定要做好如實告知。買保險就是買個安心，千萬不要給自己挖坑。

寫在最后：

俗話說，“偏見源于誤解，誤解源于不了解”。很多朋友覺得保險是騙人的，本質(zhì)上還是因為不夠了解。

其實保險是個好東西，它是一種科學(xué)的風(fēng)險管理工具，可以轉(zhuǎn)移自己無法預(yù)測的風(fēng)險。

希望今天的科普，能消除大家對保險理賠的誤解，讓更多人能用好保險。

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愿大家的保險，永遠(yuǎn)不需要理賠：）