【深藍(lán)保金榜】2000元起投，IRR高達(dá)3.7%，3月儲(chǔ)蓄險(xiǎn)榜單來(lái)了

深藍(lán)保金榜——2025年往期榜單大合集

在利率下行的大環(huán)境下，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越來(lái)越受到大家喜愛(ài)。

它們安全性堪比國(guó)債、存款，優(yōu)秀的產(chǎn)品更是兼顧了收益與用錢(qián)靈活性，用好它們，可以輕松實(shí)現(xiàn)：

• 資產(chǎn)穩(wěn)健增值：閑錢(qián)放里面，能鎖定最長(zhǎng)一輩子的復(fù)利收益；閑錢(qián)少也可以用它積少成多，比如一年投幾千，長(zhǎng)期也能攢成大錢(qián)。
• 打造長(zhǎng)期現(xiàn)金流：把固定的一筆錢(qián)，換成源源不斷的現(xiàn)金流，從第5年左右開(kāi)始一直領(lǐng)，或者退休后領(lǐng)，補(bǔ)充養(yǎng)老金。
• 隔離財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)具有一定法商功能，用它們可以隔離一些債務(wù)、遺產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)定向財(cái)富傳承。

下面是本期金榜的具體內(nèi)容，簡(jiǎn)要結(jié)論如下：

• 普通型增額壽榜單：產(chǎn)品更新
• 分紅險(xiǎn)榜單：暫無(wú)調(diào)整
• 年金險(xiǎn)榜單：產(chǎn)品更新

沒(méi)精力深入研究的朋友，也可以直接點(diǎn)擊這里，讓專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師為你一對(duì)一推薦合適產(chǎn)品，更省時(shí)省事。

以上產(chǎn)品排名不分先后

一、普通型增額壽榜單

普通型增額壽，有兩大優(yōu)勢(shì)：

一是買(mǎi)完后，收益可持續(xù)終身，不像存款、國(guó)債那樣，到期就得按最新利率重新投，出現(xiàn)“再投資風(fēng)險(xiǎn)”。

二是增額壽具備法商功能，能用于資產(chǎn)隔離、財(cái)富定向傳承等場(chǎng)景。

所以，如果你有閑錢(qián)，想要長(zhǎng)期穩(wěn)健增值；或者想做婚前資產(chǎn)隔離，定向傳承給家人等等，增額壽就是好選擇。

那言歸正傳，現(xiàn)在能買(mǎi)到的優(yōu)秀產(chǎn)品，又有哪些呢？

相對(duì)于上期榜單，本期產(chǎn)品有如下變化：

• 新增：增多多8號(hào)
• 減少：鑫璽越（臻選版）
• 原因：新產(chǎn)品收益高，綜合表現(xiàn)更好

增多多8號(hào)：確定收益超高

增多多8號(hào)是海保人壽的產(chǎn)品，它的收益非常高。

以上表為例，30歲女性，分5年交，保費(fèi)交完當(dāng)年末，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了已交保費(fèi)，若繼續(xù)持有：

• 40歲時(shí)：現(xiàn)價(jià)增值近5萬(wàn)元，復(fù)利IRR達(dá)到2.16%。
• 50歲時(shí)：現(xiàn)價(jià)增值13萬(wàn)元，復(fù)利IRR達(dá)到2.34%。
• 60歲時(shí)：現(xiàn)價(jià)接近翻了一倍，復(fù)利IRR達(dá)到2.40%……

要知道，現(xiàn)在普通型增額壽，理論收益上限就是2.5%，這款能達(dá)到2.45%，真正稱(chēng)得上同產(chǎn)品收益“天花板”。

增多多8號(hào)

海保人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

長(zhǎng)期收益高

查看測(cè)評(píng)

這些收益，都寫(xiě)在合同里，可鎖定終身不變，就算銀行等存款利率以后降到0，它也不會(huì)受影響。

如果你有長(zhǎng)期不用的閑錢(qián)，又擔(dān)心以后利率會(huì)越來(lái)越低，那放一部分在里面，鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)健收益就很不錯(cuò)。

當(dāng)然，要是以后外部環(huán)境好，我們也可以用減保的方式，把錢(qián)拿出來(lái)放到收益更高的工具里。

它的減保規(guī)則也很寬松，是目前最友好的一種，最快5年能減完。

如果急用錢(qián)，它還支持保單貸款，最高可貸出80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，應(yīng)急周轉(zhuǎn)很實(shí)用。

此外，這款產(chǎn)品還支持第二投保人，有什么用呢？

比如媽媽給女兒買(mǎi)，萬(wàn)一媽媽先走了，這份保單可能會(huì)作為遺產(chǎn)被分割，原本想給女兒的錢(qián)，可能會(huì)被其他人分走。

但如果讓女兒作第二投保人，媽媽走后，這份保單的控制權(quán)就給了女兒，有效保證了財(cái)富的定向傳承。

鑫盈家：大品牌，投保便捷

鑫盈家是中英人壽的產(chǎn)品，它的收益表現(xiàn)同樣很不錯(cuò)，復(fù)利IRR能到2.41%。

鑫盈家

中英人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

5000元起投

特定交通意外保障

查看測(cè)評(píng)

而且比起「增多多8號(hào)」，它還有這些優(yōu)勢(shì)：

• 大品牌：中英人壽股東實(shí)力強(qiáng)，是中糧集團(tuán)和英國(guó)百年險(xiǎn)企英杰華集團(tuán)合資成立的，各項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)都名列前茅。
• 投保門(mén)檻更低：最高73歲也能買(mǎi)；8/10年交，最低5000元一年就能投入（2025年3月31日前）；且是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，投保更方便。
• 附帶額外保障：被保人18-75歲期間，如果乘坐列車(chē)、輪船、公共汽車(chē)等工具意外身故，會(huì)額外賠付一大筆錢(qián)。

看重大品牌或想要更方便投保的朋友，可以?xún)?yōu)先考慮它。

表里還有一款太平洋人壽的福有余（2024），也是大品牌的優(yōu)秀產(chǎn)品代表。

福有余2024

太保壽險(xiǎn)（太平洋人壽）

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

大公司品牌

5000元起投

查看測(cè)評(píng)

它的投保門(mén)檻比上面兩款都低，最高75歲都能買(mǎi)，最長(zhǎng)可支持20年投入，除1年交以外，最低5000元就能買(mǎi)。

而且產(chǎn)品本身硬實(shí)力過(guò)硬，長(zhǎng)期復(fù)利收益在2.38%左右，用錢(qián)規(guī)則也很友好，且支持第二投保人功能。

如果是想用增額壽來(lái)積少成多，比如每年放幾千一萬(wàn)進(jìn)去，那這款就很適合。

以上產(chǎn)品，大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算來(lái)挑選，如果拿不準(zhǔn)，可以點(diǎn)這里咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師。

二、分紅險(xiǎn)榜單

前面幾款產(chǎn)品，都是普通型增額壽，但目前市場(chǎng)來(lái)看，優(yōu)秀分紅險(xiǎn)也很值得選，這兩種有啥區(qū)別呢？

就像我們找工作，普通型增額壽是固定每月1萬(wàn)的待遇；分紅險(xiǎn)則是8000底薪加業(yè)績(jī)分紅。

由于業(yè)績(jī)不太確定，所以最后我們拿到手的錢(qián)，可能比1萬(wàn)多，也可能更少，但不管咋樣，保底是有的。

想詳細(xì)了解分紅險(xiǎn)特點(diǎn)，也可以看這篇文章，或者點(diǎn)這里讓專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師為你一對(duì)一講解。

總的來(lái)說(shuō)，兩種都是目前不錯(cuò)的選擇，分紅險(xiǎn)會(huì)更適合愿意犧牲一部分確定性，追求更高可能性的朋友。

方便起見(jiàn)，我們也整理了目前比較優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)：

相對(duì)于上期金榜，本期產(chǎn)品無(wú)變化。

總的來(lái)說(shuō)，這4款產(chǎn)品都是目前分紅險(xiǎn)的頂流，實(shí)現(xiàn)分紅的預(yù)期很高。

因?yàn)樗鼈兎€(wěn)定運(yùn)營(yíng)能力、投資賺錢(qián)能力都很不錯(cuò)，如下：

這些數(shù)據(jù)都可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)-公開(kāi)信息披露中查詢(xún)到，有興趣可以自行查詢(xún)，或者聯(lián)系規(guī)劃師獲取報(bào)告。

下面分別介紹下：

一生中意尊享版：綜合實(shí)力強(qiáng)

一生中意尊享版是中意人壽推出的最新產(chǎn)品，過(guò)往這個(gè)系列都非常受歡迎，這款也一樣很優(yōu)秀。

它的保證收益接近1.8%，加上分紅演示收益能到3.1%，在目前市場(chǎng)上算得上是第一梯隊(duì)。

一生中意尊享版（分紅型）

中意人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2%遞增

保額分紅

查看測(cè)評(píng)

而且它分紅的實(shí)現(xiàn)概率也很高，因?yàn)橹幸馊藟圻@家公司非常可靠：

它的股東是中石油和歐洲第3的保險(xiǎn)集團(tuán)，都是世界知名的企業(yè)，這樣的背景，要錢(qián)有錢(qián)，要經(jīng)驗(yàn)有經(jīng)驗(yàn)，要技術(shù)有技術(shù)……

所以你看中意人壽，運(yùn)營(yíng)能力和賺錢(qián)能力都很強(qiáng)，體現(xiàn)在指標(biāo)上，就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為AA級(jí)，今年累計(jì)投資收益率8.46%。

有這樣的實(shí)力，分紅自然也不會(huì)差，今年之前，百余次分紅，實(shí)現(xiàn)率全都達(dá)到100%甚至更高。

就算在今年限高的情況下，很多產(chǎn)品也能達(dá)到50%~80%的實(shí)現(xiàn)率，比絕大多數(shù)公司都好。

這款產(chǎn)品還有第二投保人、年金轉(zhuǎn)換等功能，能滿(mǎn)足大家的傳承或用錢(qián)需求，如果想買(mǎi)分紅險(xiǎn)，這款值得優(yōu)先考慮。

表里還有一款中英人壽的福滿(mǎn)盈3.0，它的公司實(shí)力也非常強(qiáng)，整體表現(xiàn)和一生中意尊享版接近，而且它有個(gè)優(yōu)勢(shì)：

它的分紅方式靈活多樣，可以選擇每年拿現(xiàn)金，或者拿了現(xiàn)金再放保險(xiǎn)公司生息，要用錢(qián)再拿出來(lái)用。

也可以選擇分紅再次投入保額的方式，這樣持續(xù)復(fù)利收益會(huì)更高，表中演示的就是這種方式，長(zhǎng)期收益能到3.18%。

但注意，如果選擇這種方式，分紅部分得一次性減保，雖然保司說(shuō)后面可能會(huì)調(diào)整，但如果介意，還是建議優(yōu)先前面那款。

傳世瑞盈B款：分紅信心足

比起前面兩款產(chǎn)品，傳世瑞盈B款有點(diǎn)不太一樣。

因?yàn)樗ＷC部分的收益更低，長(zhǎng)期只有1.2%左右，但它演示的分紅收益非常高，能達(dá)到3.77%。

傳世瑞盈B款（分紅型）

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2%遞增

保額分紅

預(yù)期分紅高

查看測(cè)評(píng)

雖然說(shuō)演示不代表一定能達(dá)到，但這家公司，卻能給人很強(qiáng)的信心。

首先，它之前的成績(jī)確實(shí)非常亮眼，從2009年至今，它幾十款產(chǎn)品的絕大多數(shù)分紅都是100%實(shí)現(xiàn)率。

即使在今年，它很多產(chǎn)品也突破限高，做到了100%的分紅，同行業(yè)稱(chēng)得上“遙遙領(lǐng)先”。

再看看公司實(shí)力，它的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)AAA，是國(guó)內(nèi)嚴(yán)監(jiān)管下最高的評(píng)價(jià)，充分說(shuō)明了它的經(jīng)營(yíng)很穩(wěn)健。

而今年累計(jì)綜合投資收益率超10%，近3年綜合投資收益率，也在行業(yè)名列前茅，說(shuō)明它賺錢(qián)能力很不錯(cuò)。

如果你能接受更低的確定性，來(lái)?yè)Q取更高的分紅預(yù)期，那這款產(chǎn)品可能就很適合你。

表中還有一款悅享盈佳2.0，和傳世瑞盈B款剛好相反——確定收益高達(dá)1.81%，分紅演示收益只有2.85%。

但大家千萬(wàn)不要小看這個(gè)數(shù)據(jù)，因?yàn)橹朽]人壽同樣很給力——它的保費(fèi)營(yíng)收已經(jīng)位列國(guó)內(nèi)第5。

在去年組建中郵資管后，投資能力也穩(wěn)步提升，最新指標(biāo)披露，本年度的綜合投資收益率已達(dá)7.88%。

而且它兩大股東分別是中國(guó)郵政與友邦保險(xiǎn)，這樣的品牌與投資能力，未來(lái)拿到超額分紅，也是很有可能。

以上，如果對(duì)這4款產(chǎn)品感興趣，比如想測(cè)算不同交費(fèi)方案的收益，可以點(diǎn)擊這里，預(yù)約專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師一對(duì)一講解。

三、年金險(xiǎn)榜單

年金險(xiǎn)可以幫我們打造被動(dòng)收入，把現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成源源不斷的現(xiàn)金流。

其中有2類(lèi)更常見(jiàn)，一是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，固定年齡（如60歲）開(kāi)始領(lǐng)固定的錢(qián)，一般活多久領(lǐng)多久，適用于補(bǔ)充養(yǎng)老金。

另一種是快返型年金險(xiǎn)，主打快速領(lǐng)錢(qián)，比如從第5年開(kāi)始就能持續(xù)領(lǐng)錢(qián)，前期收益也很不錯(cuò)，適合用作資產(chǎn)增值。

我們也整理了最新的年金險(xiǎn)榜單，如下表：

相對(duì)于上期榜單，本期產(chǎn)品有如下變化：

• 新增：福瑞未來(lái)（計(jì)劃三）、福享年年
• 減少：星海贏家（青鸞版-計(jì)劃三）、瑞有余2024
• 原因：新產(chǎn)品綜合收益更高

福瑞未來(lái)（計(jì)劃三）：領(lǐng)錢(qián)金額高，終身有現(xiàn)價(jià)

新上榜的福瑞未來(lái)（計(jì)劃三），是目前領(lǐng)錢(qián)多的代表產(chǎn)品。

福瑞未來(lái)

海保人壽

?

年金險(xiǎn)

可選保證領(lǐng)取

領(lǐng)取金額高

查看測(cè)評(píng)

同樣的交費(fèi)方案，它拿到手的養(yǎng)老金幾乎是市面上最高，以上表為例：

30歲女性，分5年累計(jì)投入25萬(wàn)，60歲開(kāi)始，每年能領(lǐng)2.4萬(wàn)元，最長(zhǎng)能領(lǐng)到106歲，幾乎可以說(shuō)是活多久領(lǐng)多久。

領(lǐng)錢(qián)之后，它的現(xiàn)金價(jià)值也能持續(xù)，比如到80歲，累計(jì)已領(lǐng)取50多萬(wàn)的養(yǎng)老金，此時(shí)如果退保，還能拿回20萬(wàn)現(xiàn)價(jià)。

如果你想花更少的錢(qián)，穩(wěn)定補(bǔ)充退休后的現(xiàn)金流，那就可以?xún)?yōu)先關(guān)注這款產(chǎn)品。

星海贏家（火鳳版-計(jì)劃三）：年金能翻倍，現(xiàn)價(jià)持續(xù)久

星海贏家（火鳳版-計(jì)劃三）是一款很有特色的年金險(xiǎn)：隨年齡增大，領(lǐng)錢(qián)越來(lái)越多。

星海贏家（火鳳版）

復(fù)星保德信人壽

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年金險(xiǎn)

保證領(lǐng)取10年/15年

最低1萬(wàn)元起投

持續(xù)領(lǐng)取至105歲

查看測(cè)評(píng)

如果你擔(dān)心錢(qián)會(huì)慢慢貶值，或者擔(dān)心年齡大了，醫(yī)療費(fèi)用啥的要增加，那這種機(jī)制就很實(shí)用。

以上表為例，30歲分5年累計(jì)投入25萬(wàn)，退休時(shí)：

• 60-69歲：每年領(lǐng)1.3萬(wàn)，考慮到剛退休存款較多、開(kāi)銷(xiāo)較小，補(bǔ)充一些現(xiàn)金流就好。
• 70-79歲：每年領(lǐng)2.6萬(wàn)，這時(shí)開(kāi)始，每年能領(lǐng)的錢(qián)就超過(guò)了市面上固定金額的產(chǎn)品，足以應(yīng)對(duì)更高的養(yǎng)老開(kāi)支。
• 80歲及以后：每年領(lǐng)3.9萬(wàn)，幾乎是市面上最高的一檔，而且可以活多久領(lǐng)到多久，不用擔(dān)心身體變差之類(lèi)的拖累子女。

而且這款產(chǎn)品也終身有現(xiàn)價(jià)，比如90歲時(shí)累計(jì)已領(lǐng)82.5萬(wàn)養(yǎng)老金，保單還有19.2萬(wàn)現(xiàn)價(jià)，收益能到3.06%。

還有養(yǎng)多多7號(hào)（青山版-計(jì)劃二），它在80歲前領(lǐng)得都更少點(diǎn)，80歲后相對(duì)又較高，同樣長(zhǎng)期有很高的現(xiàn)價(jià)。

到90/100歲時(shí)，還分別能一次性領(lǐng)33.7萬(wàn)、25萬(wàn)，90歲收益率甚至能達(dá)到3.2%，遠(yuǎn)超2.5%的預(yù)定上限。

當(dāng)然，具體怎么選，還得看我們的需求，如果想測(cè)算不同年齡、不同交費(fèi)方案下，哪款產(chǎn)品更適合自己，可以點(diǎn)擊這里，讓專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師幫忙。

增多多7號(hào)（增額版）：兼顧養(yǎng)老與增值

增多多7號(hào)（增額版）是一款能兼顧養(yǎng)老與增值需求的年金險(xiǎn)，說(shuō)它能用作養(yǎng)老，是因?yàn)樗梢蕴峁┓€(wěn)定現(xiàn)金流：

比如像上表，交了25萬(wàn)后，每年可以領(lǐng)9千多到3.6萬(wàn)的養(yǎng)老金，最長(zhǎng)能領(lǐng)到106歲，能給老年生活很強(qiáng)的安全感。

說(shuō)它能兼顧增值，是因?yàn)樗裨鲱~壽那樣，有長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值，而且增值速度很快，5年交，保費(fèi)交完那年，現(xiàn)價(jià)就超過(guò)了已交保費(fèi)。

而且它的收益最高近3.2%，遠(yuǎn)超普通增額壽2.5%的上限，后續(xù)減保用錢(qián)也一樣靈活。

所以，如果你想給自己作養(yǎng)老規(guī)劃，又怕自己退休前會(huì)用到這筆錢(qián)，那這款產(chǎn)品就非常不錯(cuò)，提前用錢(qián)不會(huì)虧，持有到退休也能有穩(wěn)定且不低的終身現(xiàn)金流。

福享年年：第5年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)

福享年年是海保人壽承保的快返型年金險(xiǎn)，第5年開(kāi)始就能領(lǐng)錢(qián)，活多久領(lǐng)多久。

像上表演示的，最后一年錢(qián)交完后，次年開(kāi)始，就能每年領(lǐng)6430元，持續(xù)終身。

更關(guān)鍵的是，它的現(xiàn)金價(jià)值也是一輩子都維持在25萬(wàn)左右。

相當(dāng)于，咱們投入的保費(fèi)，一直在保單里，基本沒(méi)變少，但每年還能領(lǐng)6430元，投入越多，領(lǐng)的錢(qián)越多。

長(zhǎng)期差不多有2.4%復(fù)利，如果手里有閑錢(qián)，喜歡儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的穩(wěn)健收益，又看重靈活，這款就很不錯(cuò)。

「快享福3號(hào)」也是非常不錯(cuò)的快返年金險(xiǎn)，由新華人壽承保，大公司品牌，且長(zhǎng)期能到2.3%復(fù)利。

另外作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，投保更加便捷，美中不足的是后期想用錢(qián)不支持減保，這點(diǎn)不如福享年年方便。

但如果是想做長(zhǎng)期“現(xiàn)金流收租”方案，就同樣很值得選。

四、寫(xiě)在最后

對(duì)大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為數(shù)不多的，能鎖定超長(zhǎng)期收益，幫助我們實(shí)現(xiàn)資金穩(wěn)健增值或打造被動(dòng)收入的工具。

但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般涉及資金量大，買(mǎi)什么產(chǎn)品，投多少錢(qián)，都需要好好規(guī)劃，千萬(wàn)別亂買(mǎi)亂投。

萬(wàn)一沒(méi)規(guī)劃好，少賺了收益不說(shuō)，甚至可能帶來(lái)大額損失。如果之前沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，建議點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約一對(duì)一的規(guī)劃師，讓專(zhuān)業(yè)的人幫忙做好專(zhuān)業(yè)的事。