9月想買分紅險？看完這7個問題，再做決定也不遲

距離高收益分紅險集體下架，也就5天時間了。

在最后的窗口期，也有不少朋友糾結(jié)要不要上車，怕錯過好產(chǎn)品，更怕被坑。

為了幫助大家看清分紅險的真相、判斷自己適不適合買、如何挑選等，我們特地整理了7個問題，大家可以按需求選擇閱讀：

1.分紅險是什么？

2.分紅險有什么優(yōu)點和不足？

3.分紅是不保證的，保險公司會不會少分或者不分？

4.9月，為什么是買分紅險的最好時機？

5.分紅險適合我嗎？

6.如何查看保險公司的過往分紅情況？

7.怎么挑選分紅險？

一、分紅險是什么？

分紅險，并不是什么新產(chǎn)品，在中國已經(jīng)發(fā)展了20多年，常年占據(jù)保險產(chǎn)品的半壁江山。

它的主要特點和分類如下：

簡單來說，分紅險就是在普通保險的基礎(chǔ)上，增加了分紅功能。

目前大多數(shù)分紅險都是儲蓄險，由“保證收益+額外分紅”構(gòu)成，也就是有兩筆錢。下面通過某款分紅型增額壽來具體看看：

首先是保證部分，是我們一定能拿到手的收益，比如40歲保證能拿到56萬。

其次就是額外分紅，比如90歲時保證能拿到189.2萬，收益和現(xiàn)在普通增額壽差不多，但是加上演示分紅后就有416萬，多了一倍多。

要注意，演示分紅≠實際分紅，實際收益可能比416萬更高，也可能更低。

總的來說，這款分紅險相當于給了一個保證2.32%的復(fù)利，還有額外的分紅，至于額外分紅有多少，就要看保險公司分紅險經(jīng)營情況了。

二、分紅險有什么優(yōu)點和不足？

先來看優(yōu)點。

分紅險的收益，可以用八個字總結(jié)：下有保底，上有預(yù)期。

保底方面，像30年期特別國債的收益率也就2.16%左右，分紅險長期保證收益也是不輸它的。

另一方面，當經(jīng)濟好轉(zhuǎn)時，分紅險也能吃到紅利。

因為分紅險的主要收益來自保險公司的投資，當利率上行、股票市場上漲，保險公司投資收益率也會跟著上漲，就有機會給到我們更多的分紅。

像固定收益的產(chǎn)品，包括普通增額壽、國債都是偏向防守型的資產(chǎn)，而分紅險“退可守、進可攻”，收益會有更多的可能性。

再來說不足。

首先它和所有儲蓄險一樣，前期收益比較低，一般要10年及以上才會有可觀收益。

其次呢，挑選起來并不容易。

像普通增額壽，收益都是保證的，該多少就是多少，挑選起來相對容易。

而分紅險的分紅部分是不保證的，產(chǎn)品本身也更復(fù)雜，如果選錯了產(chǎn)品，未來的收益可能不及預(yù)期。

具體怎么挑選，第7個問題會詳細介紹。

三、分紅是不保證的，保險公司會不會少分或不分？

直接說答案：這種情況很難出現(xiàn)。

首先，早在2005年，監(jiān)管就明文規(guī)定了分紅的分配底線：不低于70%，意思就是保險公司分紅險業(yè)務(wù)賺錢了，必須分。

來源：《分紅保險精算規(guī)定（2005年版）》

查詢鏈接：

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail_gdsj.html?docId=1606&docType=2

其次，2022年監(jiān)管要求保險公司披露過往的紅利實現(xiàn)率情況，比如各家公司去年首次公布了過往數(shù)據(jù)，不少公司常年都在100%以上，十分亮眼。

紅利實現(xiàn)率就是分紅的達成情況，比如演示分紅是100元，實際是50元，實現(xiàn)率就是50%。

如果一家保險公司常年實現(xiàn)率很低，甚至為0，那么大家是不會去買他們家的產(chǎn)品的。這也就倒逼著保險公司做好分紅險，給客戶更多的分紅。

除此之外，分紅險還有一個特殊的“平滑機制”：特別儲備賬戶。

來源：《分紅險精算規(guī)定（2015年版）》

查詢鏈接：

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=359817&itemId=928&generaltype=0

用大白話說，就是給分紅險建立一個“糧倉”，豐年存糧、荒年賑災(zāi)。

保險公司的投資經(jīng)營情況可能有起落，但有這個“糧倉”之后，可以確保我們獲得一個相對穩(wěn)定的分紅。

通過以上這些規(guī)則，比如不低于70%分配比例的監(jiān)管要求、公開透明的市場競爭體系、特殊的平滑機制，未來的分紅，是有一定保障的。

四、9月，為什么是買分紅險的最好時機？

根據(jù)監(jiān)管要求，到9月底，所有預(yù)定利率2.5%的分紅險，都要下架，后面新出的產(chǎn)品預(yù)定利率會降到2.0%。

另外，部分保險公司經(jīng)營風(fēng)格較為穩(wěn)健，也會主動去下調(diào)演示收益，比如中英人壽新推出的產(chǎn)品演示利率只有3.5%，此前是4.5%。

我們也對比了2.5%和2%兩種預(yù)定利率的分紅險，具體如下：

到90歲，保證收益大概會減少27%，含分紅的演示收益會減少11%。

分紅險的分紅部分收益是不確定的，有個更高的保底，肯定是更好的。

而且現(xiàn)在分紅型增額壽保證收益能有2.3%，和目前的普通增額壽差不多，還有額外的分紅，優(yōu)勢非常大。

之前一些好產(chǎn)品比如中英人壽的福滿佳、恒安標準人壽的傳世瑞盈等，都提前下架了。目前僅存的幾款高收益產(chǎn)品也可能隨時下架。

如果你關(guān)注分紅險已久，最后幾天的窗口期，真要好好把握了，點擊文末卡片可以預(yù)約顧問，了解優(yōu)秀分紅險。

五、分紅險適合我嗎？

分紅險再好，不適合自己，買了也可能會有損失。

一方面，分紅險和普通儲蓄險一樣，需要長期持有，比如10年以上才有可觀收益。

另一方面，分紅險屬于浮動收益，保證收益在2%左右，分紅則有不確定性，可能會出現(xiàn)部分年份較低的情況。

所以，要不要買分紅險，不妨問自己3個問題：

1、現(xiàn)在手里或者未來每年，能拿出一筆長期用不到的錢嗎？

2、這筆錢打算做長期資產(chǎn)規(guī)劃嗎？比如長期攢錢計劃、自己養(yǎng)老金，孩子教育金、婚嫁金...

3、能接受最低2%左右的復(fù)利嗎？

如果3個問題，都是肯定的，那么分紅險挺適合你。

如果有1個問題答案為“否”，建議你慎重考慮一下，不要輕易入手，買錯，也許比不買損失更大。

六、如何查看保險公司的過往分紅情況？

很多家長在給孩子選學(xué)校的時候，都會去參考學(xué)校的“升學(xué)率”，其實分紅險也有這樣的指標，也就是我們上面提到的“紅利實現(xiàn)率”。

一家保險公司，過往的分紅達成情況一直都很好，未來獲得高分紅的概率也會更大。

那么，如何查詢呢？

我們可以進入保險公司官網(wǎng)，依次點擊“公開信息披露-專項信息-新型產(chǎn)品-紅利實現(xiàn)率”，就能查到相關(guān)數(shù)據(jù)。

像2023年，很多公司紅利實現(xiàn)率都在100%以上，今年被監(jiān)管“限高”后，仍有不少公司做到了70%以上，比如中英人壽：

來源：中英人壽官網(wǎng)

不同公司查詢路徑可能略有不同，有的把紅利實現(xiàn)率放在了“客戶服務(wù)”里面，可以多找找看。

大家在看實現(xiàn)率的時候，也不要只看某一年的，分紅險本身是個長期規(guī)劃，我們也要關(guān)注長期紅利實現(xiàn)率或者累計紅利實現(xiàn)率，更有參考價值。

另外，如果你買過了分紅險，每年保險公司也會發(fā)一份紅利通知書，上面會有本次紅利金額、累計紅利金額、紅利領(lǐng)取方式等。

還有保險公司披露過往累計分紅盈余、已經(jīng)分配給客戶的分紅，也是給客戶提供信心。

來源：泰康人壽紅利通知書

這些內(nèi)容，也能說明分紅險并不是套路。保險公司的分紅險業(yè)務(wù)賺錢了，也是必須去分的，不會故意不分或少分。

當然了，如果沒賺到多少錢，也就沒有多少分紅可分了。

這就涉及到保險公司的挑選問題了，下一個問題會詳細介紹。

七、怎么挑選分紅險？

這里重點介紹分紅型增額終身壽險，也是大家買得比較多的。

整體挑選思路如下圖：

第一，和普通儲蓄險一樣看收益，這里我們重點看保證收益，它是最低能拿到的錢，而分紅是不確定的。

第二，看保險公司過往的紅利實現(xiàn)率，這代表了保險公司過往的分紅達成情況。

第三，看保險公司本身的能力水平，這是影響分紅的核心，一家好公司，才能有長期穩(wěn)定的高分紅。

下面我們來看看保險公司這些指標如何查詢。

投資收益率、風(fēng)險綜合評級、核心和綜合償付充足率，均可以進入保險公司官網(wǎng)，點擊“公開信息披露-專項信息-償付能力”，查看最近一期的償付能力報告。

比如下面是中英人壽的相關(guān)數(shù)據(jù)：

來源：中英人壽第二季度償付能力報告

至于股東背景，可以通過“專項信息-股東股權(quán)”查詢。

也希望這些方法，能夠幫到你少走彎路，選到合適的分紅險。

八、寫在最后

分紅險“下有保底、上有預(yù)期”的特性，可以帶領(lǐng)我們穿越經(jīng)濟周期，不論是經(jīng)濟衰退，還是經(jīng)濟發(fā)展，都能給我們帶來不錯的回報。

另外，也不用聽到“浮動收益”就避而遠之，正是因為浮動，才有更多的可能。

而了解了分紅險的原理和機制，掌握了挑選方法，買分紅險其實有很大的勝算。

如果你不想自己花時間研究，也可以點擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)顧問咨詢。