1000多元兒童保險(xiǎn)方案

案例情況：我家剛添一女寶寶，無(wú)社保，想給她買(mǎi)份兒童保險(xiǎn)，可保大病、醫(yī)療和教育金，想每年交兩萬(wàn)左右，不知道適合兒童保險(xiǎn)有哪些，想請(qǐng)專(zhuān)家?guī)臀以O(shè)計(jì)一份適合兒童保險(xiǎn)方案。專(zhuān)家分析：初為父母，在增添家庭喜悅的同時(shí)也增加了未來(lái)家庭的責(zé)任。而一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃不僅能彌補(bǔ)意外、疾病帶來(lái)的巨大損失，還可以在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)的保障。所以要優(yōu)先為孩子投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。另外，家長(zhǎng)要根據(jù)家庭的實(shí)際收入水平估算年繳保費(fèi)額度，一般較高收入的家庭除人身險(xiǎn)外，還可以購(gòu)買(mǎi)兩全保險(xiǎn)或者分紅型的產(chǎn)品。如果感到支出壓力過(guò)大，可以先購(gòu)買(mǎi)最需要的險(xiǎn)種，以后再逐漸增加，沒(méi)必要一步到位。建議家長(zhǎng)按照“保障第一，收益第二”的原則來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，我們都知道適合兒童保險(xiǎn)險(xiǎn)種有很多，只有購(gòu)買(mǎi)孩子最需要的產(chǎn)品，才可以減輕自身的壓力。

我們以一個(gè)真實(shí)案例，看看兒童保險(xiǎn)方案配置。李女士的女兒今年1歲半，身體健康，活潑可愛(ài)。我們給李女士女兒選了60萬(wàn)保額的媽咪保貝新生版，保障30年。不幸患了重疾，能賠60萬(wàn)。要是患了白血病這類(lèi)少兒特疾，能賠120萬(wàn)。我們還給孩子配置了?人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（支付寶搜索“深藍(lán)?！保?，1萬(wàn)以上的住院醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷(xiāo)。6年內(nèi)也不用擔(dān)心生過(guò)大病、理賠后不能買(mǎi)的問(wèn)題。另外，我們還搭配了一份?大保鏢少兒版意外險(xiǎn)，萬(wàn)一磕傷碰傷，能報(bào)銷(xiāo)門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)。這套方案總共花費(fèi)了1439元，孩子有了全面的保障，李女士心里也很踏實(shí)。

孩子現(xiàn)在3歲，正是準(zhǔn)備教育金時(shí)候，越早準(zhǔn)備、復(fù)利時(shí)間越長(zhǎng)，收益相對(duì)更高。一次性投入19.9999萬(wàn)，第18歲就能領(lǐng)錢(qián)，剛好到孩子上大學(xué)的年齡。為了方便大家理解，我們?cè)敿?xì)看下：大學(xué)教育金：在18-21歲的時(shí)候，每年可以領(lǐng)3.5萬(wàn)，累計(jì)領(lǐng)取14萬(wàn)讀研或出國(guó)深造：除此之外21歲時(shí)還可以領(lǐng)取25萬(wàn)，可以繼續(xù)去深造。具體可以看下圖演示：我們用計(jì)算收益神器IRR（點(diǎn)擊了解）測(cè)算過(guò)，收益可以達(dá)到3.9%，收益率在教育金里面是比較高。有了i寶貝教育金，即便孩子上大學(xué)時(shí)，家里經(jīng)濟(jì)條件有所下降，這筆錢(qián)也能確保孩子享受大學(xué)教育，不用擔(dān)心學(xué)費(fèi)的問(wèn)題。如果未來(lái)孩子想進(jìn)一步深造，也有一筆錢(qián)可以使用，讓孩子獲得更好的提升。

這套方案適合車(chē)技嫻熟的老司機(jī)、車(chē)輛價(jià)值相對(duì)沒(méi)那么高的舊車(chē)，或者預(yù)算不多的車(chē)主朋友。每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎(chǔ)的保障：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（100萬(wàn)）、不計(jì)免賠險(xiǎn)。雖然是基礎(chǔ)型方案，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買(mǎi)，而且保額最好在100萬(wàn)以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。而不計(jì)免賠險(xiǎn)可以理解為一個(gè)“小補(bǔ)丁”，在大多數(shù)情況下，車(chē)險(xiǎn)都不能全額賠付，自己需要承擔(dān)一小部分費(fèi)用。但買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，本該自己承擔(dān)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫我們買(mǎi)單。

上面的就是我說(shuō)的都是給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的正確思路，接下來(lái)，我要直接上方案了，我分別做了預(yù)算1000、2000和3000的兒童保險(xiǎn)方案供大家參考。1000的方案：我配了基礎(chǔ)的重疾、醫(yī)療和意外三個(gè)險(xiǎn)種，其中重疾險(xiǎn)買(mǎi)了保30年的：2000的方案：重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間更長(zhǎng)，保到了70歲，又補(bǔ)充了一份意外險(xiǎn)。3000的方案：加了一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，這樣基本只要住院，費(fèi)用就都能報(bào)銷(xiāo)了，重疾險(xiǎn)呢也直接配到了終身?？梢钥吹?，這些保險(xiǎn)，都是不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，很多父母經(jīng)常喜歡問(wèn)的一句話就是買(mǎi)哪家公司。其實(shí)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是一份合同，買(mǎi)哪家保險(xiǎn)公司的并不重要，重要的是合同條款有沒(méi)有坑，產(chǎn)品適不適合自己。當(dāng)然，我做的方案也是僅供大家參考。畢竟每個(gè)家庭的預(yù)算和偏好不一樣，而且有的寶寶有些常見(jiàn)疾病買(mǎi)保險(xiǎn)還會(huì)有限制。具體的情況，大家根據(jù)孩子的需求和保費(fèi)預(yù)算考慮就行。

起付線1000不是1000不報(bào)銷(xiāo)，是指參保人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用之后，首先自付1000元醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)此次額度醫(yī)療費(fèi)就會(huì)由醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)支付了。具體例子來(lái)說(shuō)明，比如起付線是1000元，而醫(yī)療花費(fèi)是350元，那就不能報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)榈陀?000元的起付線。如果醫(yī)療花費(fèi)是1800元，超過(guò)了1000元的起付線，就可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，但是起付線以下的部分是不報(bào)的，需要將1800元扣除1000元的起付線，只有800元的費(fèi)用才能按照醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例進(jìn)行賠付。起付線是被稱(chēng)為起付標(biāo)準(zhǔn)，指的基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金對(duì)參保人發(fā)生的，屬于政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的計(jì)算起點(diǎn)，在該起點(diǎn)以下的醫(yī)療費(fèi)用，基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金不予支付。起付線在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中被稱(chēng)為免賠額，也就是一定額度下是不賠的，比如有1000元免賠，意思是只有超過(guò)1000元的部分才能獲得賠付，在實(shí)際醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)時(shí)，需要扣除免賠才能按比例賠。

1、預(yù)算1000元兒童保險(xiǎn)配置方案預(yù)算比較緊張，但孩子的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一個(gè)都不能少，大家可以看看這個(gè)方案。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選擇太平洋保險(xiǎn)的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，保證20年續(xù)保，保費(fèi)432元。重疾險(xiǎn)選慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)，保障全面、性?xún)r(jià)比高，罹患少兒特疾可賠220%，買(mǎi)50萬(wàn)賠110萬(wàn)。預(yù)算緊張建議先買(mǎi)定期保至30歲，50萬(wàn)保額，年保費(fèi)460元。對(duì)于保至30歲定期的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也不需要有其他附加保障，只需要保費(fèi)低、保額足就夠了?；圮鞍?022可以說(shuō)是最佳之選。意外險(xiǎn)選擇專(zhuān)心少兒意外險(xiǎn)2022，保障齊全，20萬(wàn)保額且意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍不限社保，一年只需68元。這套方案下來(lái)總保費(fèi)960元，可以說(shuō)是極致性?xún)r(jià)比了，經(jīng)濟(jì)狀況一般的家庭都可以考慮。2、預(yù)算3000元兒童保險(xiǎn)配置方案意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品和前面的都一樣，主要是更換了重疾險(xiǎn)以及新增了小額醫(yī)療險(xiǎn)。一是，少兒重疾險(xiǎn)選擇大黃蜂7號(hào)，保單前20年首次確診重疾還能額外賠60%，重疾能賠更多，在保終身的產(chǎn)品里，性?xún)r(jià)比相當(dāng)優(yōu)秀。二是，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，用來(lái)作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額部分的補(bǔ)充，這里選的是少兒門(mén)診暖寶寶，門(mén)診+住院都能保，自費(fèi)藥也能報(bào)，完美搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年660元。這套兒童保險(xiǎn)方案2995元，保障可以說(shuō)很到位了。3、預(yù)算4000元兒童保險(xiǎn)配置方案如果你預(yù)算相當(dāng)充足，那么保障可以直接拉滿，來(lái)看看這套4000元的方案。與上一個(gè)方案相比，增加了一份50萬(wàn)定期重疾險(xiǎn)慧馨安2022，以及把大黃蜂7號(hào)重疾險(xiǎn)附加了重疾多次賠付保障。具體思路是：孩子的生命周期很長(zhǎng)，從出生到終老，患2次以上重疾的概率還是存在的。預(yù)算充足的話，配置多次賠付重疾險(xiǎn)，可以保證萬(wàn)一患了重疾之后，就算再也買(mǎi)不了其他重疾險(xiǎn)，這份大黃蜂7號(hào)也依然有效。并且再搭配一款50萬(wàn)的定期重疾險(xiǎn)，能讓孩子在30歲前有100萬(wàn)重疾保額，完全能應(yīng)對(duì)絕大對(duì)數(shù)疾病風(fēng)險(xiǎn)。孩子成年之后，沒(méi)出險(xiǎn)，定期產(chǎn)品終止，保終身的產(chǎn)品依舊有效，這時(shí)再讓孩子自己去買(mǎi)那時(shí)候市面上好的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。做家長(zhǎng)的盡最大能力讓孩子的成長(zhǎng)期有足夠的保障就好，成年之后的事，就讓孩子自己弄去吧。如果你想給孩子配置保險(xiǎn)但不知道該怎么買(mǎi)，歡迎隨時(shí)來(lái)問(wèn)我，我會(huì)根據(jù)孩子的實(shí)際情況和預(yù)算，給到你最實(shí)用的保險(xiǎn)搭配建議~

文章開(kāi)頭，先直接來(lái)看一個(gè)千元之內(nèi)的兒童保險(xiǎn)方案，讓各位家長(zhǎng)有個(gè)初步的概念，之后我們?cè)倭牧木唧w該怎么去選擇。一年也就996元，重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)全部配齊，保額幾百萬(wàn)，保障直接拉滿。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選擇太平洋健康的藍(lán)醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它的最大亮點(diǎn)就是保證20年續(xù)保，保費(fèi)432元。除此之外，產(chǎn)品保障全面，包含院外癌癥特藥責(zé)任，住院墊付、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療等實(shí)用的增值服務(wù)也都有。重疾險(xiǎn)選大黃蜂7號(hào)全能版，保障全面、性?xún)r(jià)比高，罹患少兒特疾可賠200%，買(mǎi)40萬(wàn)賠80萬(wàn)。預(yù)算緊張建議先買(mǎi)定期保至30歲，40萬(wàn)保額，年保費(fèi)496元。對(duì)于保至30歲定期的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也不需要有其他附加保障，只需要保費(fèi)低、保額足就夠了。大黃蜂7號(hào)全能版可以說(shuō)是最佳之選。意外險(xiǎn)選擇專(zhuān)心少兒意外險(xiǎn)2022，保障齊全，20萬(wàn)保額且意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍不限社保，一年只需68元。這套方案下來(lái)總保費(fèi)996元，可以說(shuō)是極致性?xún)r(jià)比了，適合大部分預(yù)算有限的家庭。對(duì)于保險(xiǎn)方案來(lái)說(shuō)，可以參考但不能生搬硬套，因?yàn)槊總€(gè)人每個(gè)家庭的實(shí)際情況都不同，我們需要根據(jù)個(gè)人情況來(lái)選擇合適的產(chǎn)品。因此下面大師姐就和大家來(lái)分享一下，兒童商業(yè)保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)，包括每個(gè)險(xiǎn)種的挑選方法和高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品推薦。