保險(xiǎn)怎么買最劃算？4套方案教你輕松買到最適合的保險(xiǎn)！

據(jù)統(tǒng)計(jì)局消息，2019 年第一季度我國(guó)人均月收入 2831 元，折算下來(lái)一個(gè)三口之家年收入約 5-10 萬(wàn)。

這樣收入的家庭其實(shí)很多，他們把大部分錢都用于衣食住行，如果想買保險(xiǎn)，剩下的預(yù)算已經(jīng)不多了。

今天深藍(lán)君就通過(guò)幾個(gè)案例，看看 年收入 5-10 萬(wàn)家庭，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

• 年收入 5-10 萬(wàn)家庭，保險(xiǎn)配置原則

• 年收入 10 萬(wàn)，家庭保險(xiǎn)方案分析

• 年收入 5 萬(wàn)，這樣買保險(xiǎn)最省錢
  

一、5-10萬(wàn)家庭，要注意哪些？

年入 5-10 萬(wàn)家庭大都生活在三四線城市，相比一線城市來(lái)說(shuō)收入不算高，卻能在當(dāng)?shù)剡^(guò)著不錯(cuò)的生活。

他們也許在體制內(nèi)工作，也許做小生意，也可能在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)從事管理工作。白天上班，晚上陪孩子，小康生活算是平淡而幸福。

但如果意外或疾病降臨，高昂的醫(yī)療費(fèi)甚至?xí)颜麄€(gè)家拖垮。

而普通人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法，就是 給家人配置保障全面的保險(xiǎn)組合，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn) 和壽險(xiǎn)。

• 重疾險(xiǎn)：如果罹患重疾，一次賠付幾十萬(wàn)，可用來(lái)彌補(bǔ)巨額醫(yī)療支出，以及無(wú)法工作的收入損失。
  

• 醫(yī)療險(xiǎn)：可以補(bǔ)充國(guó)家醫(yī)保報(bào)銷的不足，應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用開支。

• 意外險(xiǎn)：如果家庭成員意外受傷或去世，可以得到一筆高額賠償，杠桿非常高。

• 定期壽險(xiǎn)：如果家里掙錢最多的人突然離世，壽險(xiǎn)賠款可以用來(lái)還房貸、贍養(yǎng)父母子女，不用擔(dān)心家人的生計(jì)。

按照這個(gè)保險(xiǎn)配置原則，我挑選了幾個(gè)有代表性的家庭，看看不同的家庭情況，又是怎么挑選保險(xiǎn)組合的。

二、年收入10萬(wàn)，如何買保險(xiǎn)？

俗話說(shuō)“蘿卜青菜，各有所愛”，買保險(xiǎn)也是如此。每個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣不同，就算收入一樣，買的保險(xiǎn)也可能有差異。

這里深藍(lán)君挑選了三種典型家庭，分別是：

• 保守型：傾向選擇大公司，追求終身保障。

• 激進(jìn)型：喜歡極致性價(jià)比，追求短期內(nèi)高保額。

• 均衡型：以經(jīng)濟(jì)適用為主，均衡長(zhǎng)短期保障。

先看第一種家庭方案：

方案 1：保守型 10 萬(wàn)家庭

A 先生和太太生活在縣城里，太太平時(shí)做點(diǎn)小買賣，先生打一些零工，每年有 10 萬(wàn)收入。

夫妻二人今年 30 歲，寶寶剛 9 個(gè)月，家里有買新農(nóng)合，這樣的家庭在當(dāng)?shù)睾芷毡椤?/p>

A 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

A 先生和太太收入都不穩(wěn)定，孩子花費(fèi)也不小，如果有家庭成員突發(fā)疾病和意外，巨額的醫(yī)療花費(fèi)，可能會(huì)把這個(gè)幸福家庭擊垮。

A 家庭投保偏好：

由于生活在小鎮(zhèn)，A 先生只聽過(guò)幾家大保險(xiǎn)公司，對(duì)沒聽過(guò)的小公司不放心，希望買保障終身的保險(xiǎn)，覺得這樣更有安全感。

下面是我為 A 家庭做的保險(xiǎn)方案：

上述方案：每年交保費(fèi) 9588 元，占家庭年收入的 9.6%，可以獲得的保障如下：

A 先生和太太：

• 重疾保障：20 萬(wàn)  (保終身）

• 疾病身故：20+30=50 萬(wàn)

• 意外身故：20+30+50= 100 萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200萬(wàn)

寶寶：

• 重疾保障：20 萬(wàn)  (保終身）

• 意外身故：20 萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200 萬(wàn)

投保思路分析：
A 家庭產(chǎn)品都選了他們熟悉的大品牌，而且一家人重疾險(xiǎn)都選擇保終身，帶有身故保障。這樣不管是患重疾，還是人不在了，都能把交的保費(fèi)賠回來(lái)，符合 A 先生的預(yù)期。

由于 A 家庭收入不穩(wěn)定，又要撫養(yǎng)孩子，接下來(lái) 20 多年屬于家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的高峰期，所以給兩夫妻都配置了 30 萬(wàn)定期壽險(xiǎn)。

雖然全家都有買新農(nóng)合，但我還是配置了 200 萬(wàn)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)， 補(bǔ)充醫(yī)保不能報(bào)銷部分，解決了大額醫(yī)療費(fèi)開支問(wèn)題。

方案不足：

由于只能選擇大公司，且需要保終身，在有限的預(yù)算內(nèi)，A 家庭的保額無(wú)法做到更高。

另外大公司產(chǎn)品遠(yuǎn)不止這些，這里只是給大家一個(gè)參考，建議 重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)方案的配置思路。

關(guān)于大公司的產(chǎn)品，我也寫過(guò)詳細(xì)的文章測(cè)評(píng)（點(diǎn)擊即可查看）。

方案 2：激進(jìn)型 10 萬(wàn)家庭
B 先生今年 30 歲，是當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)的中高層管理，年收入 10 萬(wàn)左右。

今年寶寶剛出生，為了全身心陪伴孩子，B 太太辭職在家，目前有三十幾萬(wàn)房貸，家里的所有開銷都靠 B 先生。

B 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

B 先生一個(gè)人養(yǎng)一家，如果不幸有個(gè)三長(zhǎng)兩短，整個(gè)家庭可能會(huì)陷入 “無(wú)米下鍋” 的窘境。毫無(wú)疑問(wèn)，B 先生作為家庭支柱是重點(diǎn)保護(hù)的對(duì)象，要優(yōu)先配置保險(xiǎn)。

B 家庭投保偏好：

B 先生希望多存點(diǎn)錢，未來(lái)投入到買車和孩子的教育上，希望用最低的預(yù)算，短期內(nèi)獲得最高的保障，追求極致性價(jià)比。

根據(jù) B 先生的需求 ，我也設(shè)計(jì)了一套方案：

上述方案：每年交保費(fèi) 7710 元，占家庭年收入的 7.7%，可以獲得的保障如下：

B 先生：

• 重疾保障：50 萬(wàn)  ( 60 歲前）

• 疾病身故：150 萬(wàn) （50 歲前）

• 意外身故：150+100=250 萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：300 萬(wàn)

B 太太：

• 重疾保障：50 萬(wàn)  ( 60 歲前）

• 疾病身故：50 萬(wàn) （ 50 歲前）

• 意外身故：50+100=150 萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：300 萬(wàn)

寶寶：

• 重疾保障：50 萬(wàn) (30 歲前）

• 意外身故：20 萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：300 萬(wàn)

投保思路分析：
可以看到，B 先生作為家庭唯一的頂梁柱，保障是最高的：

• 如果 B 先生患重疾：50 萬(wàn)理賠金不僅可以支付高額醫(yī)療費(fèi)，還可以彌補(bǔ)沒辦法工作帶來(lái)的收入損失，維持家庭的生活開銷。

• 如果 B 先生不幸離世：150 萬(wàn)疾病身故金或 250 萬(wàn)意外身故金，足夠用來(lái)償還房貸、保障家庭十幾年的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

B 太太在家全職帶孩子，為家庭的付出功不可沒，為她配置有 50 萬(wàn)重疾、300 萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等保障，可以抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)。待日后預(yù)算增加，也可以繼續(xù)補(bǔ)充保障。

寶寶是配置的 50 萬(wàn)媽咪寶貝重疾，如果不幸患了白血病等兒童特定重疾，能獲得 100 萬(wàn)賠付金。

方案的不足：

B先生和太太 60 歲后就沒有重疾保障了，而年齡越大，患上重疾的風(fēng)險(xiǎn)往往更高。

不過(guò)沒有完美的人，也沒有完美的保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，等過(guò)幾年收入上漲，也可以購(gòu)買保終身的保險(xiǎn)。

方案 3：均衡型 10 萬(wàn)家庭

C 先生和太太生活在四線城市，先生在事業(yè)單位上班，太太是老師，家庭年收入 10 萬(wàn)左右。

兩人今年剛生下寶寶，前幾年父母幫忙買了新房，目前有十幾萬(wàn)房貸要還。

C 家庭投保偏好：

C 太太通過(guò)自己學(xué)習(xí)和同事介紹，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一定了解，希望方案以經(jīng)濟(jì)適用為主，能獲得足夠保額，并且兼顧 長(zhǎng)期 和 短期 的保障，不至于都是定期的那么激進(jìn)。

根據(jù) C 太太的需求，我設(shè)計(jì)了以下方案：

這個(gè)方案 每年交保費(fèi) 9891 元 ，占家庭年收入的 9.9%，可以獲得的保障如下：

C 先生和太太：

• 重疾保障：50萬(wàn)  (70歲前）；20萬(wàn)（70歲后）

• 疾病身故：60萬(wàn)

• 意外身故：60+50=110萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200萬(wàn)

寶寶：

• 重疾保障：30萬(wàn)  (70歲前）

• 意外身故：20萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200萬(wàn)

投保思路分析：

這套方案和前面兩個(gè)方案的差別是：采用 定期重疾 和 終身重疾 組合搭配的方式。

C 先生和太太在 70 歲前有 50 萬(wàn)的重疾保障，如果 70 歲前未患重疾，70 歲后還有 20 萬(wàn)重疾保障至終身。

既能在70 歲前有高保額，又可以重疾保障終身，再加上 200 萬(wàn)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，足夠抵御未知的疾病風(fēng)險(xiǎn)，有滿滿的安全感。

C 先生和太太都配置了 60 萬(wàn)定壽和 50 萬(wàn)意外險(xiǎn)，如果一方遭遇不幸提前離開了，理賠金也能維持其他家庭成員正常生活。

通過(guò) C 家庭的分析和產(chǎn)品搭配，希望給大家更多的投保思路參考，畢竟產(chǎn)品是會(huì)變的，但思路不會(huì)變。

如果你想測(cè)算自己的實(shí)際保費(fèi)可以在我們公眾號(hào)菜單欄：保險(xiǎn)嚴(yán)選，能找到大部分產(chǎn)品，希望對(duì)你有幫助。

三、3 種家庭方案的差異

通過(guò)三個(gè)年入 10 萬(wàn)家庭的保險(xiǎn)方案，可以看到投保偏好不同，差異是非常大的，這里我把三種家庭方案的做一個(gè)對(duì)比：

可以看到，同樣是年入 10 萬(wàn)家庭，每家的債務(wù)和投保偏好都是不同的，所以每個(gè)方案都有鮮明的特點(diǎn)：

• 保守型家庭：偏好大品牌和保終身，保障時(shí)間最長(zhǎng)，但預(yù)算用了很多，保額也不高。

• 激進(jìn)型家庭：追求高性價(jià)比，保障責(zé)任最重的幾十年，花的錢最少，短期內(nèi)保額最高。

• 均衡型家庭：介于以上兩者之間，兼顧長(zhǎng)短期保障，盡量做到保障時(shí)間、保額、價(jià)格的平衡。

不管是哪種保險(xiǎn)配置方案，都沒有絕對(duì)的好與壞，深藍(lán)君能做的就是將其中差異展示出來(lái)，大家可以根據(jù)自己情況來(lái)挑選，適合的就是最好的。

四、年收入5萬(wàn)，最佳投保方案

年入 5 萬(wàn)家庭，由于積蓄不多，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，其實(shí)更需要保險(xiǎn)。預(yù)算不多的情況下，買保險(xiǎn)要精打細(xì)算。

以 D 先生家庭為例：

D 先生是裝運(yùn)工，太太是導(dǎo)購(gòu)員，兩人加起來(lái)年入 5 萬(wàn)左右，有一個(gè)小寶寶。雖然收入不高，但當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平也低，所以家里花銷不大。

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：
如果家庭成員不幸患場(chǎng)大病，可能要去大城市看病，巨額的醫(yī)療費(fèi)用不言而喻。

根據(jù) D 先生的家庭情況，深藍(lán)君制作了一套家庭方案：

上述方案：每年所交保費(fèi)占家庭年收入的 8.4%，只需繳費(fèi) 4212 元，就能獲得如下保障：

D 先生和太太：

• 重疾保障：30萬(wàn)  (60歲前）

• 疾病身故：30萬(wàn) （50歲前）

• 意外身故：30+50=80萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200萬(wàn)

寶寶：

• 重疾保障：30萬(wàn) ( 30 歲前）

• 意外身故：20萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：200萬(wàn)

投保思路分析：
4000 多預(yù)算就能給全家買到不錯(cuò)的保障，其秘訣在于，縮短保障時(shí)間，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，使保障杠桿足夠高。

D 先生和太太，重疾保到 60 歲，定壽保到 50 歲，在家庭責(zé)任最重時(shí)期，能獲得足夠的保障，到五六十歲時(shí)，孩子也長(zhǎng)大了，可以卸下家庭重?fù)?dān)。

一家人都有 30 萬(wàn)重疾保障，加上 200 萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷，就算有家庭成員患上重病，也能幫忙渡過(guò)難關(guān)。

個(gè)人認(rèn)為，買保險(xiǎn)就是買保額。在家庭責(zé)任最重的時(shí)候，把保額買高，比買額度更少的終身重疾要好很多。

五、寫在最后

年收入 5- 10 萬(wàn)的過(guò)年前我就寫過(guò)一次，僅僅大半年時(shí)間，市場(chǎng)上又有新的性價(jià)比產(chǎn)品出現(xiàn)，所以大家要掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的思路，而不是局限于某款產(chǎn)品。

保險(xiǎn)配置是很個(gè)人化的問(wèn)題，要綜合考慮家庭情況、個(gè)人喜好，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

如果你想?yún)⒖甲钚碌漠a(chǎn)品測(cè)評(píng)，搭配適合自己的方案，也可以點(diǎn)擊查看下方的文章：

《2019 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)》
《2019 終身型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)》
《2019 最新定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)》
《2019 最新百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)》
《2019 最新意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)》

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