復(fù)利3%開始停售了，要趕緊買增額壽嗎？

建議不要因?yàn)橥Ｊ鄱鴤}促購買。?一般產(chǎn)品停售的原因可能有：保險(xiǎn)公司虧損、產(chǎn)品銷量不佳、保險(xiǎn)公司銷售策略調(diào)整，還有一些其他因素，比如監(jiān)管政策調(diào)整產(chǎn)品規(guī)范等。?保險(xiǎn)停售，就像電子產(chǎn)品更新?lián)Q代一樣正常，每天有新產(chǎn)品推出，也會(huì)有舊產(chǎn)品停售，但有的銷售人員會(huì)把停售、漲價(jià)等變成推銷理由，促成銷售。?所以，買保險(xiǎn)前，應(yīng)該先了解清楚這款產(chǎn)品，是否滿足自己的需求，如果了解清楚，確定保障符合自己需求，那么趕在停售前購買也無妨。

其實(shí)這是很多線下保險(xiǎn)代理人銷售的一種手段，下面，我就給大家仔細(xì)扒一扒。NO1:用“炒?！毙麄鞅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，合規(guī)嗎？可能有的消費(fèi)者會(huì)在部分保險(xiǎn)從業(yè)人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險(xiǎn)最后機(jī)會(huì)”、“重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整”等“炒?！边@樣的信息。那我們?cè)撊绾慰创?？在此，要告訴大家的是：這樣以“即將停售”概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，都涉嫌虛假宣傳。根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員不得對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；不得有以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。因此，消費(fèi)者再遇到這種情況，就可以明確判斷：用“炒?！钡葼I銷策略開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于違規(guī)行為。NO2:“返還型健康險(xiǎn)”本身表述就有誤在涉及到“炒?！睜I銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，消費(fèi)者最常見的可能就是“返還型健康險(xiǎn)”了。那么，如何看待這類保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？按照保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型分，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。從分類看，沒有“返還型”產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型，因此“返還型健康險(xiǎn)”這種表述并不準(zhǔn)確。如果有人利用“返還型健康險(xiǎn)”表述混淆健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，并以此為產(chǎn)品“停售”造勢(shì)，我們都可以理解其為虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。事實(shí)上，所謂的“返還型健康險(xiǎn)”實(shí)際上是具有一定儲(chǔ)蓄功能，包含生存或身故給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)健康保險(xiǎn)。具體來說，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)按責(zé)任可分為：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。這四類健康保險(xiǎn)分別以約定的疾病、醫(yī)療行為、日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要、疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件。其中，疾病保險(xiǎn)可以包含死亡身故責(zé)任，失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)可以包含生存給付責(zé)任。NO3:面對(duì)停售產(chǎn)品，我們?cè)撚惺裁磻B(tài)度？在生活中，如果我們真的遇到了所謂“即將停售”的產(chǎn)品，或者遇到保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)停售作為賣點(diǎn)宣傳時(shí)，該如何做呢？這里提醒大家，要重點(diǎn)注意以下兩點(diǎn)：1.監(jiān)管是不會(huì)禁止銷售對(duì)消費(fèi)者有利的產(chǎn)品的：監(jiān)督管理單位要求保險(xiǎn)公司下架的產(chǎn)品均為存在風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)消費(fèi)者造成損失的產(chǎn)品類型。不可能下架對(duì)消費(fèi)者有利的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.保險(xiǎn)行業(yè)有固定精算規(guī)則：目前，保險(xiǎn)行業(yè)各家保險(xiǎn)公司銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)公司不會(huì)下架富有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。NO4:消費(fèi)者需要注意的其他細(xì)節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者在遇到類似問題時(shí)，還需要注意什么呢？建議以下幾點(diǎn)：一是購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不要盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，根據(jù)自身需求理性選擇。二是提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。如有疑問，及時(shí)通過官方渠道向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。

可以看出來，本次《通報(bào)》中監(jiān)管釋放出來的，嚴(yán)控儲(chǔ)蓄險(xiǎn)利差風(fēng)險(xiǎn)的決心是史無前例的，目前市面上收益率接近3.5%的產(chǎn)品可能即將成為歷史。那很多朋友可能會(huì)覺得，既然以后都買不到這樣高收益的好產(chǎn)品了，那我現(xiàn)在是不是得趕緊買一份？就跟雙十一的折扣一樣，錯(cuò)過這個(gè)村就沒這個(gè)店了，不買就虧了啊。如果有這樣想法的朋友，勸你先冷靜一下。增額終身壽雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但本質(zhì)也屬于一種理財(cái)工具，所以在投保之前，我們首先要對(duì)它有一個(gè)充分的了解。1、買之前，需要了解這兩點(diǎn)要知道，投進(jìn)增額終身壽的錢，一般需要鎖定十年以上的時(shí)間，如果提前退保會(huì)有損失。也就是說，增額終身壽的靈活性，相對(duì)于銀行定存、國債等理財(cái)產(chǎn)品，是比較差的。所以在上頭之前，大家不妨問自己這樣一個(gè)問題：投進(jìn)增額終身壽的這筆錢，確認(rèn)自己未來10年甚至是20年都用不上嗎？其次，買增額終身壽，在家庭財(cái)富規(guī)劃中屬于進(jìn)階的理財(cái)需求，那么在考慮這類產(chǎn)品前，我們要先做好大病和意外等基礎(chǔ)保障。如果你有一筆長期不用的閑錢，在做好健康和意外保障的前提下，就可以考慮入手增額終身壽。2、增額終身壽，到底怎么用？增額終身壽之所以在這兩年受到大家的熱捧，就是因?yàn)樗梢枣i定長期的利率。它產(chǎn)生的所有收益，比如幾十年后賬戶里面有多少錢，都是白紙黑字寫到合同里，受到保險(xiǎn)法的保護(hù)。這一點(diǎn)，在現(xiàn)今動(dòng)蕩的市場環(huán)境下，顯得相當(dāng)可貴。此外，相比年金險(xiǎn)這類固定領(lǐng)取的產(chǎn)品，它特有的減保功能，可以幫助我們靈活規(guī)劃未來的資金?？偟膩碚f，增額終身壽可以滿足大家的以下幾類需求：想為孩子儲(chǔ)備一筆教育金、或?yàn)樽约簻?zhǔn)備一筆養(yǎng)老金：可以運(yùn)用終身復(fù)利增長的優(yōu)勢(shì)為未來的特定時(shí)間段準(zhǔn)備一筆錢，專款專用。有長期儲(chǔ)蓄需求，但不想承擔(dān)資金損失：有一筆閑錢但苦于投資無門，或不想承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)損失，可以利用增額終身壽進(jìn)行財(cái)富增值。有資產(chǎn)隔離、財(cái)富傳承需求：如果在婚前為自己購買一份增額終身壽，并交完保費(fèi)，婚后則屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)；增額終身壽用來財(cái)富傳承也很便利，可以直接指定身故受益人，把錢留給他?？梢钥吹?，增額終身壽的用途很廣，我們可以根據(jù)自己的需求，來靈活使用。如果以上兩點(diǎn)大家都了解清楚，沒有問題的話，那么就可以考慮在這波產(chǎn)品停售之前，搶占一波高收益產(chǎn)品的紅利。我也幫大家專門盤了下這波要下架的產(chǎn)品，想了解的朋友，可以點(diǎn)個(gè)關(guān)注，大師兄下周一會(huì)發(fā)一篇深度的產(chǎn)品測評(píng)。

終身增額壽險(xiǎn)并沒有全部停售。雖然有一些產(chǎn)品因?yàn)楦鞣N原因被停售，但這并不意味著整個(gè)終身增額壽險(xiǎn)市場都要停售。停售的原因可能包括產(chǎn)品更新?lián)Q代以適應(yīng)市場需求、保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整改等。比如，中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在近期發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》中，要求各人身保險(xiǎn)公司立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并對(duì)存在問題的產(chǎn)品進(jìn)行停售。然而，這并不意味著所有的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)被停售。消費(fèi)者在購買終身增額壽險(xiǎn)時(shí)，仍然可以根據(jù)自己的需求和預(yù)算選擇適合自己的產(chǎn)品。同時(shí)，建議在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)研究產(chǎn)品條款、費(fèi)率以及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量，并在需要時(shí)咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問。以上信息僅供參考，具體終身增額壽險(xiǎn)是否停售，應(yīng)以保險(xiǎn)公司官方發(fā)布的消息為準(zhǔn)。

目前并沒有全部停售增額終身壽險(xiǎn)，但部分產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)槭袌稣{(diào)整、保險(xiǎn)公司策略變動(dòng)、監(jiān)管要求等原因停售。例如，中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》要求各人身保險(xiǎn)公司立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并點(diǎn)名通報(bào)了部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品停售。此外，也有一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品線，停售部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。需要注意的是，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的停售并不代表該類產(chǎn)品會(huì)完全退出市場。相反，隨著市場變化和消費(fèi)者需求的不斷升級(jí)，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)不斷推陳出新，以滿足不同客戶的需求。因此，對(duì)于消費(fèi)者來說，選擇購買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，需要關(guān)注產(chǎn)品的保障范圍、費(fèi)率、投保條件等因素，并結(jié)合自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合考慮。以上信息僅供參考，具體是否停售應(yīng)以保險(xiǎn)公司官方公告為準(zhǔn)。

早在5月中旬，我們就分析過3.0%的預(yù)定利率，可能扛不太住了，也有不少業(yè)內(nèi)人士估計(jì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)預(yù)定利率會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。當(dāng)時(shí)還只是分析和預(yù)測，如今似乎成為了“實(shí)錘”。昨天財(cái)聯(lián)社發(fā)文報(bào)道：部分保險(xiǎn)公司將正式在6月底停售3.0%預(yù)定利率的增額壽，并上線2.75%的產(chǎn)品。