物流保險發(fā)展分析

文/黎宇彬
　　隨著物流業(yè)的迅猛發(fā)展，物流企業(yè)提供更加完善全面的服務(wù)，同時面對的風(fēng)險也越來越多，人們也開始意識到物流過程中保險服務(wù)的重要性，然而相對于物流業(yè)的快速發(fā)展，物流保險的發(fā)展始終是相對滯后，于是物流保險的發(fā)展日益成為人們研究的焦點。

　　一、物流保險的基本概念和必要性
　　廣義的物流保險既包括貨運險又包括財產(chǎn)險和責(zé)任險，即涵蓋了物流過程當(dāng)中所涉及各個階段的所有保險。狹義的物流保險是責(zé)任保險，與貨運險有所區(qū)別的保險。貨物保險投保人和受益人都是貨方。而物流保險投保人和受益人都是物流企業(yè)。貨物保險保的是貨物本身，物流保險保的是物流經(jīng)營人的責(zé)任。
　　隨著現(xiàn)代物流向?qū)I(yè)化分工的發(fā)展趨勢，它已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)運輸業(yè)和倉儲業(yè)的服務(wù)范疇。它不僅提供倉儲和運輸服務(wù)，同時還將提供如集運、存貨管理、分撥服務(wù)、加貼商標(biāo)、訂單實現(xiàn)、屬地交貨、分類和包裝，以及其他服務(wù)，更重要的是會幫助客戶按照客戶的經(jīng)營戰(zhàn)略去規(guī)劃他們的物流體系。由于環(huán)節(jié)繁多，運營風(fēng)險越來越大，物流企業(yè)盼望著適合他們的保險產(chǎn)品，同時保險業(yè)對于新興的物流市場也是十分期待。
　　物流經(jīng)營者迫切需要物流保險?，F(xiàn)代物流的服務(wù)是多功能的，它的物流成本較低，增值服務(wù)較多，供應(yīng)鏈因素多，質(zhì)量難以控制，運營風(fēng)險也隨之加大。各種無法預(yù)測的自然災(zāi)害、意外事故和經(jīng)營管理的疏忽，都有可能造成物流企業(yè)的重大損失?，F(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展迫切要求保險提供支持，把經(jīng)營過程中涉及的賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而將經(jīng)營過程中的風(fēng)險降到最低，其后顧之憂。此外，現(xiàn)在的物流經(jīng)營人不同于以往簡單的運輸商，提供的常常是一種整體的方案，各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險都要負(fù)擔(dān)。據(jù)此，物流企業(yè)迫切需要有一種更為細(xì)化的、適合物流運作模式的險種出現(xiàn)，將各個環(huán)節(jié)的責(zé)任分解，將物流經(jīng)營者的責(zé)任分擔(dān)。

　　二、物流保險的現(xiàn)狀分析
　　1.物流經(jīng)營者面對的風(fēng)險分析
　　區(qū)別于傳統(tǒng)物流只提供運輸和倉儲服務(wù)，現(xiàn)代物流包括了如配送、流通加工、保稅、通關(guān)等服務(wù)，并可以為客戶提供物流系統(tǒng)優(yōu)化設(shè)計等服務(wù)。由于服務(wù)的多功能性，導(dǎo)致其操作過程變得更加復(fù)雜，環(huán)節(jié)更加繁多，從而使控制難度變大，風(fēng)險亦隨之增大。站在物流經(jīng)營者的角度來說，主要有以下風(fēng)險：
　?。?）物流經(jīng)營者與客戶所簽合同的責(zé)任風(fēng)險
　　物流經(jīng)營人與客戶之間的法律責(zé)任主要體現(xiàn)于雙方所簽的合同，而其中主要有三個方面的責(zé)任風(fēng)險：貨物是否安全，送貨是否及時和貨物數(shù)量是否準(zhǔn)確。貨物滅損包括貨物的滅失和損害。可能發(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運輸、倉儲、裝卸搬運和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素，也可能有主觀因素?，F(xiàn)代物流對時間性的要求很高，甚至要適時配送。在JIT原則的要求下，物流企業(yè)延時配送往往導(dǎo)致客戶索賠。從實踐中看，客戶索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。同時有些時候，物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯誤，致使貨物錯發(fā)錯運，由此給客戶帶來損失，這種損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時，物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”，因此客戶也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的選擇，我國合同法規(guī)定當(dāng)事人得享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。
　?。?）物流經(jīng)營者與分包商所簽合同的責(zé)任風(fēng)險
　　由于物流過程繁瑣復(fù)雜，因此物流經(jīng)營者往往不能一手操辦整個物流過程，有些時候會把自己處理能力薄弱的環(huán)節(jié)委托給其他更專業(yè)的物流企業(yè)，也就是交由分包商處理。這樣的做法在物流行業(yè)里面是很常見的，因為在國內(nèi)具有獨自完成物流全過程的綜合能力的物流企業(yè)還是不多，大部分是只專注于運輸、倉儲或其他單一環(huán)節(jié)。在分包商的選擇上，如果處理得好，不僅可以提高服務(wù)效率，還可以降低運營成本，但如果選擇不當(dāng)，便會增加更多的麻煩。因為在與分包商合作中即物流運作的全程中，當(dāng)客戶發(fā)生損失時，無論是物流經(jīng)營者的過失還是分包商的過失，都要由物流經(jīng)營者先承擔(dān)對外賠償責(zé)任。盡管物流經(jīng)營者在賠付后，尚可向負(fù)有責(zé)任的分包商進行追償，但由于物流經(jīng)營者與客戶和分包商所簽合同分別是背對背的合同，因此管轄地和所適用的法律往往是不一樣的，其豁免條款、賠償責(zé)任限額及訴訟時效也是不一樣的，致使物流經(jīng)營者常常得不到全部賠償。
　　（3）物流經(jīng)營者與信息系統(tǒng)提供商所簽合同的責(zé)任風(fēng)險
　　在當(dāng)今信息技術(shù)無所不在的社會里，脫離了信息技術(shù)物流經(jīng)營人是很難開展物流服務(wù)的，而物流經(jīng)營人在利用信息技術(shù)時面臨著以下兩個問題:一是信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障；二是商業(yè)秘密受到侵犯。如果合同中根據(jù)有關(guān)法律明確地劃分了雙方的責(zé)任，此類糾紛便容易；否則將會很難說清責(zé)任。如果沒有做出明確的規(guī)定，同時既查不出原因，又確定不出責(zé)任方，則糾紛就很難。
　　2.物流相關(guān)的保險產(chǎn)品分析
　　目前，我國保險公司為物流業(yè)提供的傳統(tǒng)保險險種主要有三大類，分別是財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、責(zé)任和信用保險。
　　財產(chǎn)保險承保的標(biāo)的物對應(yīng)于物流系統(tǒng)中的財產(chǎn)可以包括在線的產(chǎn)品、在庫的成品、半成品和原材料(統(tǒng)稱為“庫存物”)：用于在廠內(nèi)對物料進行生產(chǎn)加工、包裝、倉儲、搬運設(shè)施和設(shè)備。物流當(dāng)中涉及財產(chǎn)保險的主要是倉儲環(huán)節(jié)。我國財產(chǎn)保險分為基本險和綜合險。其保險費率分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三類，每一類別又按照財產(chǎn)的種類、占用性質(zhì)和危險程度，分為不同的檔次。每一投保單位原則上適用一個費率。并且針對倉儲財產(chǎn)經(jīng)常變化的特點，專門制定了一定限額的附加投保倉儲財產(chǎn)申報條款。但這種保險都是采用簽訂年保單的形式，在簽訂保單的時候就需要將所有承保的倉庫地址和財產(chǎn)金額明細(xì)基本確定，只有在保單上列明的地址和相應(yīng)的金額才能得到保障，因此比較適合于固定資產(chǎn)的投保，但是實際的物流倉庫中，庫存情況總是有一定的波動，很明顯在這種波動風(fēng)險中，貨物難以得到很好的保障。
　　貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標(biāo)的，承保在運輸過程中可能遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。貨物運輸保險雖然從屬于財產(chǎn)保險的范疇，但由于其承保空間范圍廣泛、保險標(biāo)的多樣化以及承保的責(zé)任、致?lián)p因素和涉及賠償處理的復(fù)雜性，它和普通財產(chǎn)險相比有其特殊性，是對物流貨物保障的不可或缺的保險產(chǎn)品。
　　除了以上兩種保險，物流企業(yè)還會針對自己的特點投保幾種責(zé)任保險。主要有雇主責(zé)任保險、雇員忠誠保險和機動車輛保險。雇主責(zé)任保險是以雇主責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。它承保雇主對其雇員在受雇期間工作時，因發(fā)生意外或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。由于物流企業(yè)人員經(jīng)常與車輛打交道，事故發(fā)生率較高，所以普遍投保該險種。目前使用的條款是人保的雇主責(zé)任險條款。雇員忠誠保險通常承保雇主因其雇員的不誠實和欺詐行為而遭受的損失。雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人。物流配送企業(yè)偶爾會發(fā)生運輸途中外包車輛的司機將貨物拐跑的現(xiàn)象，所以他們對此亦比較重視。目前，我國的雇員忠誠保證條款承保雇員在賠償期內(nèi)、不中斷的雇傭期間以及雇員在有關(guān)的職業(yè)和職責(zé)中，因欺騙或不忠實行為而導(dǎo)致的直接經(jīng)濟損失。

　　三、物流保險的發(fā)展建議
　　1.完善物流相關(guān)的法律法規(guī)
　　目前，我國執(zhí)行的有關(guān)物流方面的法律法規(guī)從內(nèi)容和行業(yè)管理上分散于海陸空運輸、消費者保護、企業(yè)管理、合同管理以及各部委分別制定的有關(guān)規(guī)程和管理辦法，是在不同時期、由不同部門針對不同問題制定的，形成多頭而分散的局面，呈現(xiàn)出雜亂無章的狀態(tài)，缺乏物流行業(yè)系統(tǒng)專門的法律規(guī)定，導(dǎo)致市場機制不健全，秩序混亂，價格無序。我國直接具有操作性的物流法律法規(guī)多由中央各部委、地方制定頒布，規(guī)范性不強，缺乏法律責(zé)任的制約作用，大多是一些條例、辦法、規(guī)定和通知等，其中不少內(nèi)容還有悖國際慣例，在具體運用中缺乏操作性，難以產(chǎn)生法律效力，多數(shù)只適合作為法庭審判的參照性依據(jù)，不利于調(diào)整各物流主體之間的相互關(guān)系，缺乏對物流主體行為的制約作用。因此建立起政府相關(guān)部門之問的協(xié)調(diào)機制，由相關(guān)政府部門組成物流法律法規(guī)建設(shè)委員會，專門負(fù)責(zé)研究、清理和制定系統(tǒng)的物流法律法規(guī)體系。
　　2.制定物流保險標(biāo)準(zhǔn)條款
　　現(xiàn)在的物流保險比較分散，基本上是只著眼于物流過程中的某個環(huán)節(jié)，物流企業(yè)在投保的時候需要把物流過程分拆，逐一選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品，這種做法不僅比較麻煩，而且費用較高，對于保險期間和保險責(zé)任，有一些可能是重復(fù)的，有一些可能會有疏漏。而國外的物流保險大所數(shù)是集成度比較高，在一張保單上面就包含了物流過程當(dāng)中涉及的人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險等條款，這是因為他們都把保險全部標(biāo)準(zhǔn)化了。這就要求我們更加注重物流過程的連貫性，根據(jù)每一個環(huán)節(jié)定出標(biāo)準(zhǔn)的保險條款，那只要把這些條款有機整合起來，便得到一份切合實際、集成度高的保險方案，不僅省去了投保人不少麻煩，同時能更全面地為投保人規(guī)避風(fēng)險。
　　3.提高物流企業(yè)與保險業(yè)的相互信任程度
　　物流業(yè)與保險業(yè)彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險的發(fā)展?？梢钥紤]成立一個物流行業(yè)組織，由該組織統(tǒng)一與保險公司進行溝通，甚至是訂立保險合同，該物流行業(yè)組織應(yīng)隨時向會員通報重大保險賠付案件，在每季末、年末根據(jù)會員的物流業(yè)績和保險案件情況對會員的信用資質(zhì)進行評級，對人為的惡意行為造成的信用資質(zhì)極差的會員，不僅要開除其會員資格，還應(yīng)對其的不良行為在全行業(yè)通報，使其為之付出高昂的代價，以此降低道德風(fēng)險發(fā)生的概率。對于信用資質(zhì)優(yōu)秀的也要進行通報，通過宣傳幫助他擴大業(yè)務(wù)量，同時在下一期保險期限中，由物流行業(yè)組織對其進行費率優(yōu)惠。物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，這對推動物流保險市場的發(fā)展具有重要的意義。

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