2018境外旅游意外險分析，哪款性價比最高？

出國旅游，異域風(fēng)情讓人流連忘返，但突發(fā)意外也會讓我們措手不及。

 最近微博有位女孩爆出父母在伊朗遭遇嚴(yán)重車禍，母親身故、父親重傷急需緊急救援，對保險公司不作為表達(dá)了自己的憤怒。  

相信很多人一定對緊急救援存在很多疑惑，今天深藍(lán)君就通過一篇文章，一起看看旅游意外險到底怎么選？主要內(nèi)容如下：1）真實(shí)案例，緊急救援到底怎么救？

2）6 款全球境外旅游意外險對比分析

3）出國旅游，還需要注意什么？

一、案例分析，緊急救援回顧：

廣東的 A 夫婦在春節(jié)長假期間，去東南亞某海島旅游，出發(fā)前購買了一份旅游意外險。 A 先生在潛水點(diǎn)上岸時被附近另一艘船的螺旋槳擊中，頭部嚴(yán)重受傷，送往醫(yī)院搶救途途中已證實(shí)身亡，之后保險公司收到求助電話。

第 1-3 天：

• 救援機(jī)構(gòu)接到求助電話，提供索賠指引，并協(xié)助聯(lián)系醫(yī)院、警察和大使館

第 4 天：

• 收到死亡證明，啟動遺體運(yùn)送程序

• 救援機(jī)構(gòu)從警局領(lǐng)取遺體後,進(jìn)行防腐處理

第 5 天：

• 救援機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)鼐旌痛笫桂^申辦所需文件并公證，安排遺體從海島運(yùn)送到機(jī)場

第 6-10 天：

• 準(zhǔn)備所有遺體運(yùn)送相關(guān)文件

• 安排遺體體回國

上面的案件是深藍(lán)君的同事，在一次內(nèi)部分享會上聽到的，對比沸沸揚(yáng)揚(yáng)的 “平安伊朗事件”，我覺得有以下幾個關(guān)鍵點(diǎn)可以和大家一起探討：

1、哪家保險公司最快？

由于不同國家的環(huán)境、語言、風(fēng)土人情、法律法規(guī)都不一樣，所以每一次救援的實(shí)際情況都是不同的，很難說哪家更快。

伊朗事故中平安保險的合作方——歐樂，始創(chuàng)于 1907 年，而且還是德國品質(zhì)，所以不能說外資公司就一定好，而內(nèi)資公司就一定不好。

2、救援機(jī)構(gòu)是否會扯皮怠慢？

國外身故的案件當(dāng)?shù)鼐炜隙〞槿胝{(diào)查，短則 3-5 天，也有可能長達(dá)數(shù)月，這個時間是人為不可控的。  

不論哪家救援機(jī)構(gòu)，都需要家屬提供死亡證明，才能開展遺體運(yùn)送工作。不過有經(jīng)驗(yàn)的救援機(jī)構(gòu)會協(xié)助客戶獲取資料，必要時還會采取特殊的處理手段，靈活處理。

這次伊朗事件中，主要是家屬的預(yù)期和救援機(jī)構(gòu)行動之間存在落差，而造成了沖突，實(shí)際上救援機(jī)構(gòu)和保險公司也都是按照規(guī)定和指引來進(jìn)行的。

二、6 款全球境外旅游險對比分析

• 平安財(cái)險安途亞洲境外旅游保險（伊朗事件）

• 史帶樂游全球 鉆石計(jì)劃

• 美亞保險萬國游蹤全球完美計(jì)劃

• 安盛天平境外旅游保險 鉆石計(jì)劃

• 眾安境外旅行意外傷害保險

• 安聯(lián)環(huán)游四海全球旅行保障計(jì)劃

• 平安財(cái)險樂游全球鉆石計(jì)劃

伊朗事件中的當(dāng)事人，選擇的就是保亞洲的意外險，由于保額比較低，而且保障范圍較少，所以價格也會比較便宜。

• 如果看重緊急救援服務(wù)：美亞的【萬國游蹤】、安盛天平的【境外旅游保險】、史帶的【樂游全球】都是直接根據(jù)實(shí)際費(fèi)用結(jié)算，沒有限額，而且都是自家的救援機(jī)構(gòu)，省去了第三方合作授權(quán)的步驟，后續(xù)服務(wù)會更加方便快捷。

• 如果出行包括高風(fēng)險活動：建議重點(diǎn)關(guān)注旅游意外險免責(zé)部分，圖表中眾安的【境外旅行意外險】擴(kuò)展的高風(fēng)險運(yùn)動是最全的，包括滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動、潛水、駕駛卡丁車、蹦極等高風(fēng)險運(yùn)動，適合喜歡探險的朋友。

• 如果途經(jīng)高風(fēng)險國家：平安的【樂游全球】除了中國大陸外的國家都可以保障，包括緊急狀態(tài)的國家或地區(qū)，不過會降低至原保額10%，適合短暫停留高風(fēng)險國家，擔(dān)心沒有保障的朋友。

三、旅游意外險，到底如何挑選？

現(xiàn)在網(wǎng)上賣的旅行險種非常多，價格也便宜，幾十元到幾百元都有，很容易買到，到底要如何挑選呢？ 深藍(lán)君建議大家根據(jù)以下幾點(diǎn)，結(jié)合自己需求，做一些產(chǎn)品篩選：

1、高風(fēng)險運(yùn)動與免責(zé)條款

如果行程中包含如潛水、滑雪、跳傘等高風(fēng)險運(yùn)動，務(wù)必選擇包含高風(fēng)險的產(chǎn)品，一定要看保險的免責(zé)條款。

由于深藍(lán)君自己也愛潛水，我在選擇產(chǎn)品的過程中，發(fā)現(xiàn)有的產(chǎn)品里高風(fēng)險運(yùn)動是不保潛水的，或者不保浮潛，不同產(chǎn)品對潛水的要求存在一定差異，所以旅游意外險的免責(zé)條款一款要看。

2、注意旅行目的地

大部分境外旅游險，都不承保前往處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或已被宣布為緊急狀態(tài)的國家或地區(qū)。

在任何情況下,本產(chǎn)品不承保任何直接或間接前往或途徑索馬里、利比亞、利比里亞、敘利亞、阿富汗、南北蘇丹、剛果民主共和國、伊拉克、中非、也門、巴勒斯坦以及投保時已經(jīng)處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或已被宣布為緊急狀態(tài)的國家或地區(qū),或在上述國家或地區(qū)旅行期間發(fā)生的保險事故。

所以在購買前，一定要弄清楚，你將要去的國家是不是在承保范圍內(nèi)。

3、意外及醫(yī)療保額足夠高

國外的醫(yī)療體系和國內(nèi)截然不同，如果沒有保險，感冒發(fā)燒或者處理傷口，可能 1-2 萬人民幣就沒了，所以建議意外以及疾病醫(yī)療保額要足夠高。 深藍(lán)君整理了一些常見治療項(xiàng)目的費(fèi)用，大家感受一下就知道了：

4、緊急救援服務(wù)

在陌生的環(huán)境出險，救援機(jī)構(gòu)會動用多方資源給我們提供服務(wù)，所以深藍(lán)君建議購買境外旅游，一定要買包含緊急救援服務(wù)的產(chǎn)品。

每家救援機(jī)構(gòu)在全球都有自己的分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)供應(yīng)商，在選擇產(chǎn)品時，建議盡量選擇在當(dāng)?shù)赜蟹种У木仍畽C(jī)構(gòu)，會更有保障一些。 另外一旦用到緊急救援，費(fèi)用都會比較昂貴。所以在選擇產(chǎn)品時，深藍(lán)君建議盡量選擇沒有額度限制的產(chǎn)品，把自己的損失降到最低。

四、出國旅游，還要注意什么？

這里深藍(lán)君給你一些小建議：

1、護(hù)照要保存好

護(hù)照相當(dāng)于我們在國外的身份證，如果護(hù)照在國外遺失，補(bǔ)辦是非常麻煩的事情。為避免出現(xiàn)這種情況，深藍(lán)君建議在出行前，可以先把護(hù)照拍照或者留存復(fù)印件，交給其他的朋友保存和備份。

2、一定要買保險

不能因?yàn)槁眯猩缯f買好了保險，就以為萬事大吉了，因?yàn)槁眯猩鐬榱丝刂瞥杀荆赡鼙ｋU的保額并不高。 穩(wěn)妥起見，還是要根據(jù)出行計(jì)劃，選擇一份合適的商業(yè)保險。下圖時某保險公司緊急救援服務(wù)內(nèi)容：

只需 100-200 塊的費(fèi)用，就能買一份心安，這個錢還是不能省的。

3、遇事不慌，積極配合

如果在國外真的需要緊急救援服務(wù)，建議首先聯(lián)系當(dāng)?shù)氐木炀帧⒋笫桂^，畢竟在其他國家，當(dāng)?shù)氐穆毮懿块T，辦事效率會高一些。

也要及時聯(lián)系保險公司，啟動緊急救援流程，保險公司一般會核實(shí)如下信息：

• 誰在求助，怎么聯(lián)系；

• 被保人身份、保單號等身份核實(shí)；

• 疾病或者意外情況的經(jīng)過、現(xiàn)狀；

• 當(dāng)?shù)蒯t(yī)院或者警察經(jīng)辦人姓名等；

五、寫在最后：

深藍(lán)君還記得，當(dāng)教練在給我們指導(dǎo)動作的時候，離我們大概 2 米的椰子樹，一顆熟透的大椰子 “砰” 地一聲，掉在地上摔得粉碎，大家面面相覷，幸好有驚無險。