中國平安萬能險產(chǎn)品的特點與注意事項

　　一、什么是萬能型保險？

　　萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：

　　第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人支付首期保費后，可不定期不定額地支付保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

　　[這是的不定期支付，是指你此先所繳的保費在支付初始費用、保障成本等約定費用后的保單價值足以挨到你經(jīng)過不定期后的繳費年度。如果經(jīng)過不定期的繳費年度時，你的保單價值早歸于零并且保險公司已不承擔(dān)保險責(zé)任，那么，你就感受不到享受不定期待遇的樂趣啦！]

　　第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档?a href="http://www.longbiao56.com/zhishi/5-61342" target="_blank">保險金額。

　　[這里的約定的條件下靈活支取，主要指領(lǐng)取金額和領(lǐng)取后的保單賬戶價值均符合我們規(guī)定的最低金額要求，但保險合同文字中沒有任何所謂最低金額的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，業(yè)務(wù)員解釋說賬戶金額不得低于某某數(shù)據(jù)，在保險合同上找不到片言只語的支持；所以，該約定的條件是完全由平安公司在合同之外依據(jù)其可以隨時修改或自行解釋的企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度決定的，它不想讓你取時就以公司規(guī)定最低不能低于多少來規(guī)避你的要求。]

　　第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

　　[最低保證利率以上的投資回報，你可以通常平安網(wǎng)站查詢得到每月結(jié)算利率，據(jù)此計算出你投資賬戶的余額以及驗證保險公司結(jié)算余額的準(zhǔn)確性。另外，你可向95511咨詢保障成本的計算公式，以及該公式計算結(jié)果與依據(jù)保單上載明的每千元危險保額所對應(yīng)的保障成本所計得的數(shù)據(jù)結(jié)果的高下，防止被忽悠、被多扣。如果你對特定保單年度的扣費額度提出質(zhì)疑，可以要求平安保險公司對該保單年度的每月結(jié)算情況及其累積向你書面答復(fù)某數(shù)據(jù)來源?？蛻粝碛匈M用扣取的知情權(quán)，這是保險合同屬于受合同法調(diào)整的合同附隨義務(wù)。同時也不要忘了你擁有消費者依法應(yīng)享有的權(quán)利。]

　　二、購買萬能保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？

　　第一，如果投保人選擇購買萬能保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用等。

　　[有必要注意，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解的表達，是從保險人的角度認(rèn)為投保人有義務(wù)詳細(xì)了解，如果你自我懈怠沒有詳細(xì)了解，則投保人應(yīng)對自己的疏忽負(fù)責(zé)。從投保人角度講，此話是投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解并且有權(quán)利詳細(xì)了解萬能險的費用的扣除情況的縮略，這種理解是保險公司不敢反駁的。另外，投保人務(wù)必不要立足文字，自認(rèn)為詳細(xì)了解權(quán)是在投保人選擇購買萬能保險產(chǎn)品前，正因為購買前有權(quán)了解扣取費用情況，所以，保險公司也就承認(rèn)了投保后扣費時，應(yīng)當(dāng)滿足投保人對于萬能保險的費用的實際扣除情況的掌握興趣，這種掌握即是客戶按照保險公司應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解的提示的遵循，保險公司應(yīng)當(dāng)予以配合與幫助。]

　　第二，萬能保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險；產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

　　[產(chǎn)品說明書或保險利益測算書上提前假設(shè)結(jié)算利率，演示的未來可獲利益，因而是不確定的。但不要因此認(rèn)為產(chǎn)品說明書或保險利益測算書不構(gòu)成保險合同的一部分，演示的結(jié)算利率是預(yù)設(shè)的，但演示的公式必須是合乎保險合同條款或者保險方面的有關(guān)規(guī)定的，如果套用公式對客戶有利而在實際結(jié)算時未被遵守，則同樣由保險公司出具的計劃書或產(chǎn)品說明書即成為保險人實施合同欺詐的得力證據(jù)。保險利益測算書或者我們常謂的計劃書上通常印有保險公司格式化的重要提示，這些提示是用于理解合同的，是解釋合同的依據(jù)。如果該重要提示是說某內(nèi)容應(yīng)理解為白的，而合同條款字面含義顯示是黑的，那么。保險公司若還敢說我把某條款表達成白的，是為了讓客戶理解條款的真實內(nèi)涵是黑的，那么說明本身，就是自認(rèn)存在預(yù)先謀劃的合同欺詐。]