理財(cái)保險的壽險精算

理財(cái)保險的壽險精算
　　由于人壽理財(cái)保險承保的理財(cái)保險風(fēng)險是生存或死亡,生存與死亡發(fā)生的概率隨被理財(cái)保險人年齡的變化而變化,加上人壽理財(cái)保險期限較長,一般采用均衡理財(cái)保險費(fèi)方式,需要考慮到利息因素。所以人壽理財(cái)保險費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算都要依據(jù)生命表和一定的利息率,形成了一套人壽理財(cái)保險專用的計(jì)算技術(shù)——壽險精算。
1.壽命分布與生命表
　　人壽理財(cái)保險是以被理財(cái)保險人在一定時期內(nèi)死亡或生存為給付條件的,因此,被理財(cái)保險人能活多久是理財(cái)保險人所關(guān)心的問題。但是,一個人的壽命是無法事先確定的,這個問題只能從概率或統(tǒng)計(jì)上來闡述。從概率上反映壽命的分布,從統(tǒng)計(jì)上說明死亡的規(guī)律。
2.壽命分布
　　一個人的壽命是從出生到死亡的時間長度,由于是無法事先確定的,在概率上稱為隨機(jī)變量,記為,為連續(xù)型隨機(jī)變量。
　　人們雖然不能確定一個人的壽命有多長,但了解有關(guān)壽命的某些情況可能是很有用的,這些情況可以表示為的函數(shù)。例如,一個新生兒活過歲的概率,歲的人在未來一年內(nèi)死亡的概率,人的平均壽命等。
3.非壽險精算
　　非壽險精算是建立在理財(cái)保險風(fēng)險理論基礎(chǔ)上的一門現(xiàn)代技術(shù),是以現(xiàn)代數(shù)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)為手段,對非壽險經(jīng)營活動各個環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量方面分析研究的方法,是認(rèn)識、解釋和改造非壽險經(jīng)營活動的手段。在理財(cái)保險市場上,投保人關(guān)心的是,能否以盡可能低的價格購買一份理財(cái)保險;理財(cái)保險人關(guān)心的是,能否以保證預(yù)期利潤的價格來出售一份理財(cái)保險。這里談?wù)摰膬r格就是費(fèi)率。理財(cái)保險費(fèi)率的厘定是非壽險精算的基本環(huán)節(jié)。