中國人壽鑫享至尊慶典版理財險值得買嗎？看完這篇你就知道了！

鑫享至尊（慶典版）是中國人壽2020年開門紅出的一款理財險，未來幾天，你的朋友圈可能會被中國人壽的朋友刷屏。

鑫享至尊的本質(zhì)就是一款年金險，附加萬能賬戶的形式。

先明確一下態(tài)度，深藍(lán)君是不建議普通家庭購買這種年金險的，?但是，當(dāng)然，如果你明確了這種產(chǎn)品的本質(zhì)，認(rèn)可他的作用，真的有需要，也可以考慮購買。

下面我就來詳細(xì)分析一下鑫享至尊這款產(chǎn)品：

一、鑫享至尊年金險誰能買？

• 投保年齡：?出生28天-68周歲

• 繳費期間：?3年

• 保障期間：?10年

二、鑫享至尊年金險怎么領(lǐng)錢？

這份保單的如何領(lǐng)錢呢？

1、年金和滿期保險金領(lǐng)取部分：

根據(jù)官方資料，投保國壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬元，基本保險金額33060元。按照合同約定，領(lǐng)取規(guī)則如下：

從第5年末起，每年領(lǐng)取60%年交保費，即每年領(lǐng)取6萬，一共領(lǐng)取5年，合計領(lǐng)取30萬，10年合同期滿，再領(lǐng)取一筆滿期保險金100%基本保額，即33060元，合計共領(lǐng)取33.06萬；保險期間，如果身故則返還已交保費。

以上是鑫享至尊的保障內(nèi)容和領(lǐng)取方式，3年共計投入30萬，按照領(lǐng)取規(guī)則進(jìn)行領(lǐng)取，通過IRR計算，年收益約為1.7%。

2、萬能賬戶：

第一部分的年金返還部分不領(lǐng)取，就會自動進(jìn)入萬能賬戶按照一定的利率進(jìn)行增值。

鑫享至尊可以選擇搭配萬能賬戶-鑫尊寶終身壽險（慶典版）

萬能賬戶會涉及到三個利率：

（1）保底利率：是寫在合同里確定的，無論將來經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生怎樣的變化，這個利率是必須要達(dá)到的，鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。

（2）結(jié)算利率：?結(jié)算利率是萬能賬戶的實際真實的利率，是不確定的，每個月在保險公司官網(wǎng)都會披露的，自己可以打電話給保險公司查詢。雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過去一段時間達(dá)到的，過去的數(shù)字不代表將來，不能被誤導(dǎo)就以為一定會按照5.3%的利率復(fù)利。

（3）演示利率：?因為在你沒買這份保單之前，實際利率是多少你也不知道，但是為了讓你能看到大概的萬能賬戶的價值，計劃書上一般會有演示利率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。保底利率和中檔利率更有參考價值。

鑫尊寶（慶典版）萬能賬戶是可以一次性投入，也可以隨時追加和提取資金的：

一次性投入/追加手續(xù)費：3%

提取手續(xù)費：前5年分別是5%、4%、3%、2%、1%

鑫尊寶（慶典版）萬能賬戶的提取沒有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險公司具體咨詢。

三、鑫享至尊收益有多少？值得買嗎？

繼續(xù)第一段的例子，年金和滿期保險金如果每年提取出來，3年投入30萬，按照規(guī)則領(lǐng)取，通過IRR計算，年收益約為1.7%。

如果年金和滿期保險金不提取進(jìn)入萬能賬戶增值，那收益又有多少呢？

根據(jù)官方資料，3年投入30萬，年金和滿期保險金不領(lǐng)取進(jìn)入鑫尊寶（慶典版）增值，按照5.3%的結(jié)算利率計算收益，10年萬能賬戶價值為約為40萬，通過IRR計算，年收益約為3%。

需要特別強(qiáng)調(diào)的是，因為產(chǎn)品還沒有正式上市，官方給的資料只有按照5.3%結(jié)算利率計算的賬戶價值，參考意義不大，?因為萬能賬戶的實際結(jié)算利不可能一直保持5.3%，超過保底利率以上的收益都是不確定的。

后續(xù)產(chǎn)品正式上市了，深藍(lán)君也會第一時間進(jìn)行測評。

四、鑫享至尊年金險適合誰買？

年金險的收益并不高，如果單純的奔著收益來選擇年金險，要做好心理準(zhǔn)備，因為年金險要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來買年金險的錢要是一筆長時間內(nèi)用不到的錢。

買保險不是為買而買，都是需要解決實際問題的，很多人把年金險用來做教育金或養(yǎng)老金的規(guī)劃。

接下來深藍(lán)君帶大家看看，怎么用年金險實現(xiàn)教育金規(guī)劃：

1、未來教育要花多少錢？

B 先生今年 30 歲，寶寶最近剛出生，預(yù)計 18 年后上大學(xué)。以目前的物價水平來看，即便比較省錢，大學(xué)每年也要花費 2 萬左右。

不過由于通貨膨脹的存在，錢是越來越不值錢的。假如教育費用的通脹率是 3%，那么 18 年后的大學(xué)生，每年就要花費：

所以大學(xué)四年下來，最少需要花費 13.6 萬。

不過通貨膨脹是難以預(yù)測的，假如通脹率比想象中更高，那就需要準(zhǔn)備更多的錢。

2、目前能投入多少錢？

B 太太目前在家全職帶孩子，B 先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家里的柴米油鹽、房貸車貸、雙方父母的養(yǎng)老金，都是他一人承擔(dān)。

由于計劃生二胎，5 年后需要換一套大一點的房子，B 先生每年最多只能省下 15000 元，作為孩子的教育金。

3、教育金規(guī)劃目標(biāo)能實現(xiàn)嗎？

B 先生找到兩位保險代理人，分別做了計劃書，最終整理如下：

直接說結(jié)論：

Y 產(chǎn)品能實現(xiàn) B 先生的理財目標(biāo)。

在孩子 18 歲時，資金增值到 13.7 萬，超過前面算出來的 13.6 萬教育費用。折算下來，這款產(chǎn)品每年的收益率是 3.83%，接近 4.025% 的預(yù)定利率。

反觀 X 產(chǎn)品，每年收益率只有 2.64%，并不能為孩子提供足夠的教育金。

當(dāng)然，其他理財型保險也可以用來做教育金。假如你想了解更多，可以看看《8 款理財保險測評，手把手教你為孩子配置教育金》這篇文章。

上面的例子主要是為了說明買年金險一定要考慮好是否能夠?qū)崿F(xiàn)自己的目的，總得來說，年金險適合的人群有限，不適合普通的家庭。年金險主要適合的人：

• 保障型的保險已經(jīng)配置足夠；

• 資產(chǎn)量很大，期望通過年金險獲得安全、穩(wěn)健、確定的收益；

• 擔(dān)心管不住自己，沒有辦法存錢，希望通過這類年金險來“強(qiáng)制儲蓄”。

如果你是以上人群，可以考慮這類年金險。

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