眾惠相互董事長李靜：我們想把小而美這條路走出來

　　原標(biāo)題：眾惠相互董事長李靜： “我們想把‘小而美’這條路走出來”

　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

　　李靜認(rèn)為，發(fā)展相互保險有助于在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險之間的斷層，總體呈現(xiàn)出“小而美、專而精”的鮮明特征。

　　今年是眾惠財產(chǎn)相互保險社（下稱“眾惠相互”）正式開業(yè)的第三年。經(jīng)過三年的探索和實(shí)踐，“我們更加篤定地想把‘小而美、專而精’這條路走出來”，眾惠相互董事長李靜在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨(dú)家專訪時說。

　　每一個相互保險特有的產(chǎn)品和模式，李靜都不斷錘煉，“這是我們的核心競爭力”。事實(shí)上，專業(yè)化、精細(xì)化和特色化是中小保險公司未來轉(zhuǎn)型的共同選擇，缺乏核心競爭力或競爭力不強(qiáng)的公司或?qū)⒈惶蕴鼍帧?/p>

　　出資人要真正愿意扎根保險

　　根據(jù)原保監(jiān)會發(fā)布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險組織是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險服務(wù)的組織，包括一般相互保險組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織等組織形式。

　　相互保險組織沒有傳統(tǒng)意義上的股東，與股份制保險公司經(jīng)營利潤及虧損歸屬于股東不同，相互保險組織由全體會員共有，相互保險組織的會員以保單為限，享有相互保險組織的經(jīng)營成果，即會員“共建、共治、共享”。

　　作為這一領(lǐng)域的實(shí)踐者，李靜的感受是，按照監(jiān)管規(guī)定和相互保險的本質(zhì)屬性，初始運(yùn)營資金提供人并非股東，不享有股東權(quán)益；但金融行業(yè)是個審慎經(jīng)營的行業(yè)，有明確的法人治理監(jiān)管、償付能力監(jiān)管要求。因此，初始運(yùn)營資金需要滿足核心資本的所有條件，償還條件非常嚴(yán)格，其信息披露標(biāo)準(zhǔn)比照公眾公司，高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，公開透明，在法人治理上真正體現(xiàn)會員共治的原則。因此，初始運(yùn)營資金的募集是很大挑戰(zhàn)。

　　“相互組織試點(diǎn)過程需要逐漸摸索解決這個問題，需要找到真正志同道合的伙伴”，李靜認(rèn)為，相關(guān)出資人需要有互助共濟(jì)精神，看重相互保險機(jī)制的協(xié)同效應(yīng)，真正愿意扎根保險，深耕細(xì)作，共同圍繞特定人群、特定領(lǐng)域提供風(fēng)險保障服務(wù)。

　　“就目前監(jiān)管要求及市場情況來看，相互保險組織和股份制公司主要區(qū)別是在所有者權(quán)益和法人治理上，在保險合同方面與股份制公司并無大的差異。這和國際保險市場也是一致的。對相互保險組織而言，可以選擇與股份制保險公司在傳統(tǒng)市場同臺競技，但經(jīng)營成果一定要?dú)w屬全體會員；也可以選擇差異化的策略，針對保險市場現(xiàn)存尚未覆蓋的特定群體，扎下根去做好風(fēng)險管理，做好會員服務(wù)，相信后者才是最適合我們的路，也是核心競爭力和根本使命?！崩铎o強(qiáng)調(diào)。

　　健康保險已成為第一大險種

　　2020年二季度報告顯示，眾惠相互累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入38702.88萬元。其中，健康險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32674.11萬元，占比84.42%，規(guī)模同比增長42.49%，季度環(huán)比增長194.03%，已成為第一大險種。

　　值得一提的是，眾惠相互先后推出多款針對特定群體的、具有相互特色的健康險產(chǎn)品。

　　以近期眾惠相互與輕松保推出的“眾惠愛肝保障計劃”為例，在可投保人群上，囊括了乙肝病毒攜帶者、乙肝患者、大小三陽、輕度肝纖維化、酒精肝和脂肪肝患者，確診肝癌即可獲得賠付；在續(xù)保門檻上，只要第一次投保時符合投保條件，并沒有進(jìn)入到嚴(yán)重肝纖維化和肝硬化，即便在保障期間病情惡化，第二年仍然可以在續(xù)保后享受保障。

　　不過，這種創(chuàng)新需要基于對人群的精準(zhǔn)細(xì)分和對風(fēng)險的充分判斷，并在核保、定價和運(yùn)營領(lǐng)域相應(yīng)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)控措施，否則有可能給保險公司帶來高賠付的影響。

　　李靜坦言，保險公司作為健康管理、醫(yī)療服務(wù)、藥品福利的支付方，需要整合體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療資源、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥廠商等多個大健康相關(guān)產(chǎn)業(yè)。同時，把風(fēng)險控制能力貫穿于健康險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，從前期的數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險定價，到核保能力、控費(fèi)能力，以及能否提高帶病群體對慢病管理的依從性，通過有效的健康管理服務(wù)降低重疾發(fā)生率等，都是保險公司需要面對和解決的問題。

　　為此，眾惠相互也進(jìn)行了一些探索和實(shí)踐。例如，與健帆生物聯(lián)合推出的“腎愛?！?a href="http://www.longbiao56.com/pingce/119092314233953501" target="_blank" class="pingce">愛多多腎病保險”，在為慢病群體提供風(fēng)險保障的同時，以健康管理作為指導(dǎo)，提高慢性腎臟病患者的生活質(zhì)量；同時，眾惠相互會同四川大學(xué)華西第二醫(yī)院、福瑞醫(yī)療共同發(fā)起兒科醫(yī)聯(lián)體華西婦兒聯(lián)盟，探索“相互保險+科技”助力分級診療；此外，眾惠相互與輕松集團(tuán)、丁香園、中康資訊、美年大健康等共同發(fā)起慢病管理聯(lián)盟。

　　李靜認(rèn)為，發(fā)展相互保險有助于在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險之間的斷層，總體呈現(xiàn)出“小而美、專而精”的鮮明特征。從國際經(jīng)驗(yàn)看，基于團(tuán)結(jié)互助原則的相互保險公益屬性與健康險的準(zhǔn)公共屬性高度吻合，能有效擴(kuò)大覆蓋至既往癥者、高?；蛱厥饴殬I(yè)者、低收入者、年長者等人群，共濟(jì)分擔(dān)風(fēng)險，成為國家社保體系有益補(bǔ)充，填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)保險難以覆蓋的市場空白，因此在國外健康保險市場占據(jù)較高的市場份額。

　　其實(shí)，眾惠相互堅持做的就是立足于特定區(qū)域的“按人頭付費(fèi)”、特定病種群體的“按病種付費(fèi)”的管理式醫(yī)療模式 。李靜稱，接下來，我們將加快“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計劃”“腎愛?！鄱喽嗄I病保險”等項目推廣，不斷打磨與優(yōu)化產(chǎn)品和運(yùn)營流程，實(shí)現(xiàn)模式可復(fù)制化。

　　信保業(yè)務(wù)選擇高度垂直且熟悉領(lǐng)域

　　今年以來，行業(yè)信保業(yè)務(wù)頻傳“雷聲”。在此大背景下，根據(jù)眾惠相互發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2020年上半年，眾惠相互小微企業(yè)信用保證保險累計承保7億元，為798家小微企業(yè)提供了融資增信服務(wù)，且經(jīng)營結(jié)果一直處于風(fēng)險可控狀態(tài)。

　　信保業(yè)務(wù)始終處于高賠付、難盈利的窘境，痛點(diǎn)在于傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)無法有效防范。李靜稱，相對而言，相互保險模式自帶的社交、圈子屬性，對信用風(fēng)險和欺詐具有天然的削減與遏制作用，再結(jié)合日益成熟的大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，可以在一定程度上緩解這一問題。

　　據(jù)李靜介紹，眾惠相互開展信保業(yè)務(wù)極為審慎，只選擇高度垂直且保險行業(yè)有較強(qiáng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)域，如海運(yùn)運(yùn)費(fèi)等，并且在管理上要求“獨(dú)立”和“統(tǒng)一”相結(jié)合。

　　“獨(dú)立”是指信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)獨(dú)立于公司核心系統(tǒng)，從而提高了信保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)效率，免去了層層審批的繁瑣過程；利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢，依托發(fā)起會員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，逐步搭建基于行業(yè)供應(yīng)鏈信息以及信用信息的大數(shù)據(jù)平臺，引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力。“統(tǒng)一”是指堅持公司統(tǒng)一的內(nèi)部風(fēng)控制度和標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，“分崗設(shè)立，分級審批”，建立完備的內(nèi)部風(fēng)控流程和交叉檢驗(yàn)機(jī)制。

　　李靜表示，相互保險的投保人與所有人身份合一，使得投保人可以參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營管理等環(huán)節(jié)，按照實(shí)際需求優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、改進(jìn)服務(wù)流程和完善服務(wù)內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，開發(fā)不同品類的產(chǎn)品，發(fā)展不同領(lǐng)域的會員，使其多元化，采用大數(shù)法較大程度上沖淡風(fēng)險。

　　（作者：李致鴻 編輯：馬春園）