小保險公司不靠譜？保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？

安邦，曾經(jīng)是我國保費收入排名第 3 的保險公司。自從去年被銀保監(jiān)會接管以來，每次有新消息，都會牽動廣大消費者的神經(jīng)。

而最新的消息是，銀保監(jiān)會批準成立“大家保險集團”，接管原安邦的股權和業(yè)務。安邦旗下的“和諧健康保險”，也被出售給 5 家公司…

那么，“安邦”變“大家”、和諧健康被賣，我們的保單會不會受到影響？今天深藍君就和大家談談這個話題。

主要內(nèi)容如下：

1）安邦被接管，我的保單有影響嗎？

2）保險公司破產(chǎn)，我的保費打水漂了？

3）經(jīng)歷安邦事件后，保險到底怎么選？

一、安邦變大家，保單怎么辦？

安邦保險成立于 2004 年，巔峰時期的總資產(chǎn)達到驚人的 1.97 萬億。然而在高歌猛進的同時，危機早已逐步迫近：

2017 年 6 月，安邦發(fā)布消息稱“董事長吳小暉因個人原因不能履職”；2018 年 2月，原保監(jiān)會宣布接管安邦集團。昔日叱咤風云的保險巨頭，就此隕落…

深藍君整理出后續(xù)的時間線：

• 2018.2：原保監(jiān)會宣布接管安邦，期限 1 年。

• 2018.4：“保險保障基金”向安邦注資 608 億。

• 2018.5：安邦股東變更為保險保障基金等 3 家機構。

• 2019.2：銀保監(jiān)會公告，對安邦的接管期限延長 1 年。

• 2019.7：大家保險集團成立、和諧健康股權被出售。

在安邦被接管這一年多來，相信大家或多或少都會擔心：自己的保單還有效嗎？以后出險了，還能不能拿到理賠？

我們來看看銀保監(jiān)會的 最新官宣 ：

直接說重點：

• 對大家保險來說：依法接管安邦的股權、業(yè)務、資產(chǎn)和負債。新股東個個實力雄厚，包括保險保障基金、中石油、上汽集團。

• 對安邦保險來說：將做好原有保單的兌付，切實保障消費者權益。

換句話說：

我們的保單肯定是有效的，出險肯定是要理賠的，大家可以盡管放心。

另一方面，和諧健康的股權也同樣被出售給 5 家公司。其中占股最多的福佳集團，已連續(xù) 9 年入選中國 500 強企業(yè)。

因此，如果你和深藍君一樣，買了慧馨安、大黃蜂等產(chǎn)品，不用擔心理賠沒人管，安心持有就好了。

二、萬一保險公司破產(chǎn)，怎么辦？

買保險不是買手機，一份保險可能要保障我們幾十年，有的人會擔憂保險公司破產(chǎn)，也有的人寧愿多花點錢，也要買大公司的產(chǎn)品…

1、保險公司會破產(chǎn)嗎？

很多業(yè)務員會跟我們說，國家是不允許保險公司破產(chǎn)的，其實這是對《保險法》的曲解。

《保險法》第 90 條：

經(jīng)銀保監(jiān)會同意，保險公司或債權人可依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；銀保監(jiān)會也可以依法向人民法院申請，對保險公司重整或者破產(chǎn)清算。

由此可見，保險公司是可以破產(chǎn)的，只是我國成立幾十年以來，暫時還沒發(fā)生過這種情況。

那如果發(fā)生極端情況，保險公司真的破產(chǎn)了，怎么辦？

《保險法》第 92 條：

經(jīng)營人壽保險的保險公司被依法撤銷或破產(chǎn)的，其人壽保險合同和責任準備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司；不能達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會指定保險公司接受轉(zhuǎn)讓；被保人、受益人的合法權益應當?shù)玫骄S護。

直接說結論：

即使保險公司真的破產(chǎn)了，人壽保險合同也會由其他保險公司接手，消費者的利益是不會受到損害的。

除了《保險法》的明文規(guī)定，保險保障基金也會提供救助。

2、超級接盤俠：保險保障基金

去年保監(jiān)會接管安邦后，很快就通過保險保障基金注資 608 億，從而穩(wěn)住了局面。大多時候，保險保障基金就是充當“接盤俠”的角色。

《保險法》第 100 條，也說明了基金的使用范圍：

在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人、受益人提供救濟；向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟。

不過，等到保險公司真的破產(chǎn)了再出手，顯然不是最好的時機。保險保障基金都是 在事前就進行干預，把破產(chǎn)風險的影響化為無形。

無論是這次的安邦，還是之前救助過的 新華保險、中華聯(lián)合保險，保障基金都是在破產(chǎn)前就進行注資救助。在協(xié)助保險公司恢復正常經(jīng)營后，基金就會順勢退出，并且為保險公司引入新的經(jīng)營股東。

說起來挺奇怪的，雖然很多人總是擔心小公司會破產(chǎn)倒閉，但歷史上出過大問題的 3 家公司都是比較知名的大公司。

深藍君相信，既然大公司都能救起來，小公司更是不在話下，我們沒必要自己嚇自己。

三、保險公司破產(chǎn)，可能性大嗎？

雖然保險公司在理論上是可以破產(chǎn)的，但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因，是因為保險業(yè)有完善的監(jiān)管機制。

1、償付能力監(jiān)管

簡單來說，就是評估保險公司的錢夠不夠理賠。根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，償付能力“達標”需要 同時滿足 以下 3 個要求：

• 綜合償付能力充足率 ≥ 100%

• 核心償付能力充足率 ≥ 50%

• 風險綜合評級 ≥ B 級

有一點需要特別注意：償付能力并不是越高越好。

比如有些新成立的保險公司，償付能力動輒百分之幾千，這不過是因為還沒賣出多少保單，沒什么償付責任…

其實只要滿足銀保監(jiān)會的 3 個要求，保險公司的償付能力就是符合監(jiān)管規(guī)定的。如果有其中一項不滿足，銀保監(jiān)會和保險公司會比我們更加緊張。

常常有朋友問：“XX 保險公司的償付能力剛好達標，它們家的保險到底安不安全？”

深藍君的意見是，達標就是符合監(jiān)管要求的，我們沒必要替銀保監(jiān)會操心。

如果你還想進一步了解償付能力監(jiān)管，可以參考《保險公司哪家靠譜？只看這個數(shù)字就夠了》這篇文章。

2、再保險機制

再保險聽起來很神秘，其實原理和“工程分包”是一樣的：

假如我們在 A 保險公司買了一份保險，A 公司有可能會把這筆業(yè)務分包給 B、C 兩家公司，以后發(fā)生理賠，其實是 3 家公司一起來分攤理賠…

所以說，保險公司都是“你中有我，我中有你”的關系，這就為我們的理賠提供了更多的保障。

3、資金運用監(jiān)管

保險公司把保費收回來后，并不是想怎么用就怎么用的。保險資金的運用也會受到嚴格監(jiān)管，這就防止了發(fā)生巨額投資虧損。

《保險法》第 106 條：保險資金遵循安全性原則，僅限投資于：

（1）銀行存款

（2）債券、股票、基金等有價證券

（3）投資不動產(chǎn)

（4）國務院規(guī)定的其他形式

事實上，保險公司投資股票等高風險資產(chǎn)的比例不能超過 30%，所以發(fā)生大幅度虧損的可能性很低，更難以引發(fā)破產(chǎn)風險。

除此之外，保險牌照的價值 也是不容忽視的。

像這次安邦出事，旗下和諧健康的牌照就引來碧桂園等多家巨頭爭搶，最終被福佳集團等 5 家公司以高價買下。所以想當接盤俠也不是那么容易的…

總的來說，保險行業(yè)關系到國計民生，是國家重點監(jiān)管的行業(yè)。我們作為普通老百姓，相信國家就好。

四、買保險，要不要考慮公司？

很多人買保險都會先看公司品牌，覺得大公司起碼不會差到哪里去。

也有人覺得小公司的產(chǎn)品性價比更高，但是對于沒聽說過的公司，心里多少都會覺得不踏實。

其實買保險就是為了預防日后理賠，只要理賠沒問題，保險公司是大是小，跟我們是完全沒有關系的。

在《保險理賠的 6 大誤區(qū)》中，我分享了自己對理賠的觀點：

• 賠不賠以條款為準：條款規(guī)定可以賠的才能賠，否則公司再大也不會賠。

• 大小公司理賠差不多：各家公司的獲賠率都超過 97%，理賠時效也差不多。

• 理賠受到嚴格監(jiān)管：《保險法》對理賠有法律要求，銀保監(jiān)會也對保險公司的理賠嚴格考核。

所以說，各家保險公司的理賠差異，并沒有普通人想象中那么大。

當然，深藍君也不是說公司品牌不重要，而是說買保險需要考慮的事情有很多，公司品牌不一定是最重要的。

常見的考慮因素就包括：

• 保障功能是否滿足需求？

• 產(chǎn)品性價比是否足夠高？

• 公司品牌和聲譽如何？

• 是否有專人跟進服務？

• ……

由于每個人的關注點都不一樣，因此也很難說，哪種因素一定比其他因素更重要。

但無論如何，大家要想清楚買保險的最終目的，千萬不要本末倒置。

五、寫在最后

哲學里有句話叫做：要用發(fā)展的眼光來看待問題。

從 1982 年新中國恢復保險行業(yè)，直到現(xiàn)在才不過短短 37 年。大家印象中的大公司大品牌，無一不是從零開始、從小到大…

在發(fā)展的過程中，難免會遇到波折，有保險公司被兼并重組也是很正常的事情。

還是那句話，我國保險業(yè)有完善的事前監(jiān)管和事后救助機制，大家以平常心看待就好。

如果今天的分享對你有幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。

保險其實很簡單：）