信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展

信用保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展和社會(huì)大背景有很大的關(guān)系。在發(fā)達(dá)國家，個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)已經(jīng)非常成熟；而在中國，面對廣大的消費(fèi)市場，信貸產(chǎn)品才剛剛開始。
　　
　　信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)承保方式的不同劃分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類業(yè)務(wù)。當(dāng)債務(wù)人作為投保人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是信用保險(xiǎn)；當(dāng)債務(wù)人作為投保人投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是保證保險(xiǎn)。
　　信用保險(xiǎn)主要包括三類業(yè)務(wù)：即出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)。
　　國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)
　　我國目前尚未開辦國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在國際保險(xiǎn)市場上國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的面很廣，如美國有信用人壽保險(xiǎn)、住宅抵押貸款保險(xiǎn)等。
　　出口信用保險(xiǎn)
　　出口信用保險(xiǎn)承保出口商因買方不履行貿(mào)易合同而造成出口商的經(jīng)濟(jì)損失。出口信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又稱為買方風(fēng)險(xiǎn)，指由于買方的商業(yè)原因造成的收匯風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，指由于買方不能控制的政治原因造成的收匯風(fēng)險(xiǎn)。我國目前已開辦了短期出口信用保險(xiǎn)、中長期出口信用保險(xiǎn)和特約出口信用保險(xiǎn)。
　　投資保險(xiǎn)
　　投資保險(xiǎn)又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保外國投資者的投資項(xiàng)目由于投資體制改革在國發(fā)生戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭行為、政府當(dāng)局的征用或沒收以及政府有關(guān)部門的匯兌限制而遭受到的損失。投資保險(xiǎn)主要承保外匯風(fēng)險(xiǎn)、征用風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。由于外國投資者對我國的投資日益增多，所以，我國自開辦投資保險(xiǎn)以來，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，不僅為外國投資者提供投資風(fēng)險(xiǎn)保障，也為我國在海外的投資提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
　　保證保險(xiǎn)主要有合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和誠實(shí)保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
　　誠實(shí)保證保險(xiǎn)
　　誠實(shí)保證保險(xiǎn)承保被保證人的不誠實(shí)行為致使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保證人的誠實(shí)信用，比如因雇員的貪污、挪用和詐騙等不誠實(shí)行為，造成雇主經(jīng)濟(jì)損失。我國已開辦雇員忠誠保證保證保險(xiǎn)，主要是為適應(yīng)三資企業(yè)的投保需要。
　　產(chǎn)品保證保險(xiǎn)
　　產(chǎn)品保證保險(xiǎn)承保產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售商因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而給用戶造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失和費(fèi)用。其責(zé)任范圍是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中的除外責(zé)任。
　　合同保證保險(xiǎn)
　　合同保證保險(xiǎn)又稱“履約保險(xiǎn)”，是承保債務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)而給債權(quán)人造成經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)中最常見的是工程類的合同保證保險(xiǎn)，如投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、完工保證保險(xiǎn)等。我國已開辦這類履約保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
　　通過向客戶提供個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，幫助因缺少擔(dān)?；虻盅憾鵁o法從商業(yè)銀行獲取貸款的客戶快速從合作銀行獲取小額無抵押貸款。它的出現(xiàn)填補(bǔ)了國內(nèi)小額信用保證保險(xiǎn)市場的空白，同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)信貸的繁榮，促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展并加速推動(dòng)我國步入一個(gè)健康和諧的信用時(shí)代。
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