各地普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)全面提速 與醫(yī)保形成有效互補(bǔ)

　　原標(biāo)題：還不快投保！各地普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)全面提速

　　來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　各地普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)正在加速發(fā)展。

　　公開(kāi)信息顯示，8月5日，福州正式發(fā)布普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“?；荼！薄！案；荼！庇扇吮Ｘ?cái)險(xiǎn)福州市分公司和眾安在線聯(lián)合承保，“?；荼！便暯痈Ｖ菔谢踞t(yī)保與大病保險(xiǎn)，無(wú)論城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)參保人，不限年齡和職業(yè)均可參保，保費(fèi)每人68元/年，可享受最高250萬(wàn)元醫(yī)療保障。此前，福州已經(jīng)發(fā)布專屬醫(yī)療保障福利“榕城保”。

　　8月6日，遵義普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“遵惠?！闭桨l(fā)布?！白窕荼！笔窃谧窳x市金融工作辦公室、遵義市醫(yī)療保障局、遵義綜合金融服務(wù)平臺(tái)的共同指導(dǎo)下，由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)遵義中心支公司承保。參保人每年只需50元，可獲最高100萬(wàn)元醫(yī)療保障和15種癌癥等特藥保障。

　　8月6日，國(guó)富人壽與輕松集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布正式啟動(dòng)“惠桂?！逼栈菪脱a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目不僅針對(duì)被保險(xiǎn)人社保內(nèi)個(gè)人自付部分賠付，還將11種廣西高發(fā)特定疾病因治療產(chǎn)生的基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定支付范圍外的住院醫(yī)療費(fèi)用納入到了保障范圍之中。此外，“惠桂?！表?xiàng)目引入的“輕松籌”公益籌款模式，解決參保人在“惠桂保”產(chǎn)品起付線2萬(wàn)元以下部分的醫(yī)療資金不足問(wèn)題。

　　這些惠民保險(xiǎn)定價(jià)及保障定位通常依據(jù)于當(dāng)?shù)氐膶?shí)際醫(yī)療結(jié)算數(shù)據(jù)，與醫(yī)保形成有效互補(bǔ)。

　　今年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。”這加速了普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的快速發(fā)展有三方面因素：政策鼓勵(lì)，消費(fèi)者的剛性需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新。

　　具體而言，首先，隨著國(guó)家醫(yī)療體制改革深化與扶貧政策的推動(dòng)，各地政府陸續(xù)推出了一些惠民保險(xiǎn)有關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)社會(huì)各類機(jī)構(gòu)參與，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（尤其國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）均有意愿和義務(wù)來(lái)支持國(guó)家和地方政策；其次，目前保險(xiǎn)保障的覆蓋廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，三線以下城市以及中低收入階層的保障不足，在大病與意外等保險(xiǎn)方面有剛性需求，但目前仍缺乏適合的產(chǎn)品和便捷的購(gòu)買(mǎi)渠道；第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，以及移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，針對(duì)下沉市場(chǎng)和普惠人群的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此大型保險(xiǎn)公司的下沉地區(qū)機(jī)構(gòu)和地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也嘗試通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保局、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，探索新的產(chǎn)品、市場(chǎng)和商業(yè)模式。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也指出，在這一過(guò)程中需要注意的是，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)參與項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)要求較高。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)之后，或有一部分保險(xiǎn)公司因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)能力不足被迫退出市場(chǎng)，也有部分保險(xiǎn)公司不會(huì)涉足這個(gè)市場(chǎng)。市場(chǎng)最終屬于能提供完善醫(yī)療服務(wù)和真正健康保障的保險(xiǎn)公司。

　　對(duì)于普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展方向，該人士認(rèn)為，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的突破點(diǎn)或在于和健康管理的結(jié)合。例如，在慢病管理、用藥服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的能力提升。在發(fā)展惠民保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要和醫(yī)藥服務(wù)及健康管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度的合作，一方面惠民保險(xiǎn)需要借力醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)（TPA）系統(tǒng)的醫(yī)藥服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)患者進(jìn)行初篩和引導(dǎo)就醫(yī)，實(shí)現(xiàn)分級(jí)診療和患者管理，有效遏制醫(yī)療資源濫用，從源頭實(shí)現(xiàn)控費(fèi)。另一方面，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還需要配套建設(shè)醫(yī)保智能風(fēng)控系統(tǒng)，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金使用中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大數(shù)據(jù)監(jiān)控及AI反欺詐。這樣，保險(xiǎn)公司才能在“低保費(fèi)高保障”的社商合作保險(xiǎn)的道路上越走越寬。

　　（作者：李致鴻）