今年以來市場上消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)越來越多，這種保險(xiǎn)沒有身故責(zé)任，而且保障期限更加靈活，受到很多用戶的追捧。  

繼至尊保、康樂e生、康惠保后，昆侖健康的健康保重疾險(xiǎn)也要挑戰(zhàn)“國民重疾險(xiǎn)”的地位。今天深藍(lán)君就跟大家一起來看看幾款新產(chǎn)品，同時(shí)也加入幾款現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品以供對(duì)比，它們分別是：

（1）消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)（不保身故）：

• 昆侖健康健康保

• 百年人壽康惠保

• 復(fù)星聯(lián)合康樂e生

• 弘康人壽健康一生A+B

• 瑞泰人壽瑞康重疾

• 陽光人壽健康隨e保（加倍版）

（2）儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（保身故）：

• 復(fù)星保德信星滿意

話不多說，先上簡明對(duì)比圖：

深藍(lán)君先說簡單的結(jié)論：健康保和康惠保都是開心保平臺(tái)的定制產(chǎn)品，性價(jià)比接近，健康保的輕癥賠付次數(shù)和保額都有了提高。 

陽光隨e保（加倍版）率先推出多次賠付的純重疾險(xiǎn)，但是性價(jià)比不太高。復(fù)興保德信星滿意則是保障功能更加優(yōu)秀的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，而保費(fèi)也相應(yīng)更高。

一、消費(fèi)型重疾有何特點(diǎn)，適合誰？

消費(fèi)型重疾（如昆侖健康保）和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（如復(fù)星保德信星滿意）相比有如下兩個(gè)區(qū)別：

• 沒有身故責(zé)任：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)無論身故還是罹患重疾，都是能獲得保額的，而消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)沒有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

• 現(xiàn)金價(jià)值低：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之所以叫做消費(fèi)型，就是因?yàn)闈M期之后現(xiàn)金價(jià)值為0，而傳統(tǒng)的終身型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是一直增長的。

但是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有如下3個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：

• 保障期間靈活：可以選擇保到70歲、80歲、終身等等，特別適合預(yù)算不多的朋友購買，在保費(fèi)支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

• 保障內(nèi)容靈活：消費(fèi)者可以按照自己的需求，除了獲得重疾保障，還可以選擇附加輕癥、豁免等保障，同傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)打包銷售相比，更加靈活多樣。

• 分開購買，賠付2次：傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，雖然含有身故責(zé)任，但是賠了重疾就不賠身故。而分開購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，先罹患重疾然后身故，由于是兩份合同，是可以獲得兩次賠付的。

所以目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)越來越被大家認(rèn)可和重視，也是獲得重疾保障的一種不錯(cuò)的選擇。

二、2017消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ确治?/strong>

1、昆侖健康保 VS 百年康惠保 VS 康樂e生

前面說過，健康保和康惠保都是開心保平臺(tái)的定制產(chǎn)品，所以兩款產(chǎn)品長得很像，也可以說健康保是康惠保的1.1修正版，而康樂e生是另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的定制產(chǎn)品，三款產(chǎn)品的對(duì)比如下：

• 輕癥保障：康惠保輕癥只賠1次，保額是25%，健康保和康樂e生最多賠付3次，每次賠付保額的30%。三款產(chǎn)品都有輕癥豁免保障，罹患輕癥后，后續(xù)保費(fèi)無需再交，剩余保障繼續(xù)有效。

• 性價(jià)比：在不同的年齡段，或者選擇不同的保障和交費(fèi)期限，康惠保和健康保的價(jià)格各有高低，整體上是持平的，也可以說健康保是加量不加價(jià)?？禈積生相對(duì)貴一點(diǎn)點(diǎn)，但也差別非常少。

• 銷售區(qū)域：（1）康樂e生目前僅在廣東銷售。（2）健康?？梢栽诒本?、上海、浙江、廣東、山東等地區(qū)投保。（3）康惠保的銷售范圍相對(duì)更廣，包括大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶。（4）雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營地區(qū)有限制，但是目前異地投保的現(xiàn)象非常普遍。大家可以根據(jù)自己的情況去選擇。

• 其他：類似于康惠保，健康保對(duì)申請(qǐng)人的職業(yè)限制也很少，健康告知相對(duì)寬松，例如沒有詢問家族病史，并提供線上核保。而康樂e生僅限1-3類職業(yè)投保，也提供線上核保。

2、陽光隨e保（加倍版）

近年來，多次賠付的產(chǎn)品發(fā)展得很快，但是市面上的產(chǎn)品都是儲(chǔ)蓄型，適合預(yù)算較多的朋友。深藍(lán)君一直都希望推出多次賠付的純重疾險(xiǎn)，而陽光隨e保（加倍版）就是這樣的產(chǎn)品。遺憾的是，這款產(chǎn)品并不便宜，沒有繼承老版隨e保的優(yōu)良傳統(tǒng)。下面再具體說一說：

• 重疾多次賠付：深藍(lán)君在往期文章里多次提到，多次賠付產(chǎn)品的原理是把重疾病種分組，每組都可以賠付一次，每次賠付要相隔一段時(shí)間。例如這款產(chǎn)品就把60種疾病分為兩組：惡性腫瘤和重要器官相關(guān)疾病、心腦血管及神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾病，每組最多賠付50萬，兩次賠付之間相隔365天。

• 沒有輕癥保障：這是老版隨e保其中一個(gè)讓人糾結(jié)的地方，因?yàn)檩p癥的加入會(huì)大大降低理賠的門檻，而輕癥豁免保障可以在罹患輕癥后免收后續(xù)費(fèi)用。雖然這些都意味著更多的保費(fèi)，但很多朋友確實(shí)有這個(gè)需要，也不差這點(diǎn)錢。

• 價(jià)格不便宜：深藍(lán)君之前評(píng)測(cè)過幾款多次賠付的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，包括天安健康源優(yōu)享、工銀安盛御享人生、同方多倍保等等，價(jià)格甚至比很多單次賠付的產(chǎn)品便宜，實(shí)在不明白隨e保（加倍版）為什么比老版貴這么多。

• 方便靈活：交費(fèi)期限、保障期限的選擇都是本次評(píng)測(cè)產(chǎn)品中最豐富的，如果用作短期內(nèi)的加保，保費(fèi)支出會(huì)相對(duì)較少，這款產(chǎn)品還是可以考慮的。

總的來說，這款產(chǎn)品開創(chuàng)了多次賠付純重疾險(xiǎn)的先河，深藍(lán)君認(rèn)為現(xiàn)在市場競爭這么激烈，后續(xù)會(huì)有更多優(yōu)秀的產(chǎn)品上市，不著急的朋友可以等一等。

3、瑞泰瑞康

深藍(lán)君一直對(duì)瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)印象很好，性價(jià)比數(shù)一數(shù)二、免責(zé)條款只有3條、投保要求簡單，而這款瑞泰瑞康的亮點(diǎn)卻不多：

• 論性價(jià)比：比不上健康保、康惠保、康樂e生、健康一生。

• 論保障：價(jià)格差不多的隨e保（加倍版）有兩次重疾賠付。

簡單的結(jié)論是，這個(gè)產(chǎn)品的市場定位有點(diǎn)尷尬。

4、復(fù)星保德信星滿意

星滿意是一款儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，和前面幾款不是同一個(gè)類型，之所以放在一起評(píng)測(cè)，是為了給大家更多的參考。我們可以看到，目前市面上主流的多次賠付產(chǎn)品，保障功能會(huì)更加強(qiáng)大：

• 重疾多次賠付：100種重疾病種分為5組，每組可以賠付1次，每次相隔180天。癌癥單獨(dú)分組也是一大亮點(diǎn)，賠付后不影響其他疾病的保障。

• 輕癥多次賠付：40種輕癥不分組，最多賠付3次，每次相隔180天。

• 保額遞增：例如表格中重疾5次賠付的保額分別是50萬、55萬、60萬、65萬和70萬。

• 含身故保額：上面的純重疾險(xiǎn)并不含身故保額，就是人不在了不會(huì)賠償，而儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品一般都是包含的，只是賠付重疾后就不賠身故了，兩者共享額度。

這款產(chǎn)品的簡單分析就到這里，深藍(lán)君也會(huì)在之后的文章中對(duì)儲(chǔ)蓄型的新產(chǎn)品進(jìn)行橫向?qū)Ρ确?/p>