住院醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別？最新門診醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)相信大家都不陌生，幾百萬的保額，價(jià)格只要幾百塊，受到了很多人的喜愛。

但世事無完美，這類產(chǎn)品一般要住院花費(fèi) 1 萬以上才能報(bào)銷，而且也不保普通門診…

那有沒有小病小痛也可以報(bào)銷的保險(xiǎn)呢？今天深藍(lán)君就和大家聊聊：小額醫(yī)療險(xiǎn)。

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)療險(xiǎn)那么多，到底該怎么選？

• 5 款門診險(xiǎn)對(duì)比，是否值得買？

• 6 款小額住院險(xiǎn)，哪款性價(jià)比高？

一、醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買最劃算？

現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各家公司都在積極開發(fā)產(chǎn)品，以醫(yī)療險(xiǎn)為例，每家公司都有多款在售產(chǎn)品，普通消費(fèi)者很難區(qū)分清楚。

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)主要分為兩類：低免賠低保額、高免賠高保額。

直接說結(jié)論：

如果你還沒買過醫(yī)療險(xiǎn)，我建議優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療，門診和小額住院險(xiǎn)并不是必須的。

買保險(xiǎn)主要是為了保障無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，以癌癥為例，光治療費(fèi)可能就要幾十萬，普通家庭很難承受，而小額醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楸ｎ~不高，并不能覆蓋大病風(fēng)險(xiǎn)。

很多人之所以偏愛這類小額醫(yī)療險(xiǎn)，主要還是因?yàn)槭褂妙l率高，像感冒發(fā)燒、腸胃炎、肺炎住院等花費(fèi)都能報(bào)銷，覺得買了能薅到保險(xiǎn)公司的羊毛。

但事實(shí)上，這類小額花費(fèi)幾乎人人都承擔(dān)得起，即便自己掏錢，也不會(huì)有多少經(jīng)濟(jì)壓力。

當(dāng)然，如果你已經(jīng)有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看），還想通過保險(xiǎn)報(bào)銷小額費(fèi)用，也可以看看這類產(chǎn)品。

二、小額門診險(xiǎn)，哪款值得買？

孩子體質(zhì)弱，感冒發(fā)燒很常見，我家孩子小時(shí)候，就需要經(jīng)常去醫(yī)院，而且就算是大人，也難免會(huì)有生病的時(shí)候。

目前能報(bào)銷門診的醫(yī)療險(xiǎn)并不多，我在全網(wǎng)搜索后，精選出了 5 款產(chǎn)品：

• 華泰少兒暖寶保

• 人保健康寶貝

• 中華門急診險(xiǎn)

• 泰康少兒門急診險(xiǎn)

• 泰康微醫(yī)保門診險(xiǎn)

話不多說，直接上圖：

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（備注：微醫(yī)保門診在微信“深藍(lán)?！毙〕绦蚩赏侗?/span>；華泰暖寶保在“深藍(lán)?！辈藛螜诒ｋU(xiǎn)嚴(yán)選可投保）

直接說結(jié)論：

• 如果給大人買：微醫(yī)保門診險(xiǎn)?相對(duì)會(huì)好一點(diǎn)，不過這款產(chǎn)品單日限額 300 元，而保費(fèi)要 200 多，如果你不是經(jīng)常看門診，其實(shí)作用也不大。

• 如果給孩子買：可以考慮華泰暖寶保，單日限額 500 元也夠用了；如果還覺得不夠，人保健康寶貝門診險(xiǎn)?沒有單日限額，不過沒有用社保報(bào)銷的話，有 600 元的免賠限制。

另外提醒大家，有些地區(qū)的醫(yī)保是不能報(bào)銷門診的，這種情況建議直接買“無社保版”的小額醫(yī)療險(xiǎn)。

假如買了“有社保版”，但最后無法用社保報(bào)銷，小額醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例會(huì)大幅下降。如果你不清楚自己的社保是否能報(bào)銷門診，可以撥打?社保全國(guó)熱銷：12333?咨詢。

其實(shí)對(duì)于門診險(xiǎn)而言，我個(gè)人并不是很喜歡，主要因?yàn)橐韵聝牲c(diǎn)：

• 健康告知嚴(yán)格：門診險(xiǎn)健康告知會(huì)詢問得很詳細(xì)，如果身體有些小毛病，連購(gòu)買資格都沒有。

• 性價(jià)比不高：門診經(jīng)過社保報(bào)銷、扣除免賠后，保險(xiǎn)其實(shí)報(bào)不了多少，而保費(fèi)每年卻要幾百塊。

當(dāng)然這只是我的個(gè)人意見，最終是否購(gòu)買，大家可以根據(jù)自己的情況來決定。

三、6 款小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的統(tǒng)計(jì)，2018 年人均住院費(fèi)用為 9291.9 元，達(dá)不到百萬醫(yī)療 1 萬元的理賠門檻。

如果想報(bào)銷小額住院費(fèi)，這里也精選了 6 款產(chǎn)品：

• 眾安萬元保

• 易安住院無憂

• 國(guó)任少兒醫(yī)療險(xiǎn)

• 平安少兒保障計(jì)劃

• 平安少兒住院萬元護(hù) 2019

• 天安成人住院萬元護(hù)

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（備注：平安少兒住院萬元護(hù)、國(guó)任少兒醫(yī)療、天安萬元護(hù)、易安住院無憂在微信“深藍(lán)?！毙〕绦蚩赏侗?/span>）

直接說結(jié)論：

• 如果是 0-2 歲：可以考慮平安少兒住院萬元護(hù)，社保外的用藥也能報(bào)銷，價(jià)格也不貴；平安少兒保障計(jì)劃?的醫(yī)療保額比較高，還有 20 萬重疾保障，也是不錯(cuò)的，但只保社保內(nèi)費(fèi)用。

• 如果是 3-17 歲：國(guó)任少兒醫(yī)療?性價(jià)比非常高，不到100元，就能給孩子一個(gè)不錯(cuò)的保障，非常值得考慮；想保障更好，眾安萬元保是社保內(nèi)外都能 100 %報(bào)銷，但價(jià)格也比較貴。

• 如果是 18 歲以上：除了眾安萬元保，還能看看天安萬元護(hù)，雖然報(bào)銷比例低了些，不過價(jià)格也便宜點(diǎn)；另外易安住院無憂?50 歲以上也能買，有需要可以留意一下。

不過需要注意，有些產(chǎn)品的投保頁(yè)面寫不限社保，但實(shí)際上只報(bào)銷社保外的自費(fèi)藥，像檢查費(fèi)、器材費(fèi)等是不包括的。

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如果你的孩子已經(jīng)上學(xué)，我之前還測(cè)評(píng)過《少兒學(xué)平險(xiǎn)測(cè)評(píng)》，也能報(bào)銷一部分住院費(fèi)，感興趣可以點(diǎn)擊查看。

四、5 款小額住院險(xiǎn)詳細(xì)測(cè)評(píng)

醫(yī)療險(xiǎn)要注意的地方還是有很多的，想挑一款不錯(cuò)的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，建議關(guān)注以下 3 點(diǎn)：

• 報(bào)銷范圍盡量廣：不限社保優(yōu)于只報(bào)銷社保內(nèi)的，畢竟覆蓋范圍更廣。

• 免賠額越低越好：超過免賠額的費(fèi)用才能賠，0 免賠要優(yōu)于 100 免賠。

• 報(bào)銷比例盡量高：報(bào)銷比例越高，能報(bào)銷的費(fèi)用也就越多。

下面來看看一些產(chǎn)品的具體分析：

1、平安住院萬元護(hù) vs 國(guó)任少兒醫(yī)療險(xiǎn)

這兩款兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)，不僅不限社保，而且價(jià)格都不貴，都是非常不錯(cuò)的住院醫(yī)療產(chǎn)品。

不過國(guó)任少兒醫(yī)療險(xiǎn)，在保障上要更好一些，主要體現(xiàn)在：

• 價(jià)格更便宜：保費(fèi)只有平安萬元護(hù)的一半

• 意外保障更好：意外住院有 2 萬，而且意外門診也可以報(bào)銷，而平安萬元護(hù)的意外只有 1 萬，且不包含意外門診。

• 報(bào)銷比例更高：社保外的醫(yī)藥費(fèi)，國(guó)任少兒醫(yī)療報(bào)銷 70%，比平安萬元護(hù)的 60% 要高一些。

但是國(guó)任少兒醫(yī)療也有不足：必須 3-17歲才能買，如果孩子沒滿 3 歲，是不能投保的。

因此我建議，如果你的孩子還沒滿 3 歲，可以考慮平安萬元護(hù)2019；如果已滿 3 歲，那么這款國(guó)任少兒醫(yī)療就是很好的選擇。

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關(guān)于平安住院萬元護(hù)?和國(guó)任少兒醫(yī)療險(xiǎn)?的詳細(xì)投保信息，點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱就能看到。

2、平安少兒保障計(jì)劃

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是?保障全、價(jià)格便宜，每年 138 元就能獲得以下保障：

• 重疾：20 萬

• 住院醫(yī)療：6 萬

• 意外身故/傷殘：20 萬

不過這款產(chǎn)品也有一些不足：

• 只報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用：對(duì)于一些自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目，是沒法保的。

• 免賠額較高：這款產(chǎn)品無社保要自費(fèi) 300 元以上才能賠，而很多同類產(chǎn)品都是 0 免賠。

如果你覺得夠用就好，平安少兒保障計(jì)劃?還是不錯(cuò)的，重疾、意外、醫(yī)療都有覆蓋，總體保障也很全面。

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不過需要提醒大家，千萬不要以為買了這款產(chǎn)品，就不用買重疾了。這類一年期產(chǎn)品，存在停售風(fēng)險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看），還是要搭配長(zhǎng)期重疾才行。

3、眾安萬元保 VS 天安萬元護(hù)

這兩款產(chǎn)品都比較適合成年人，保障也都很相似，不過也略微有些區(qū)別，具體如下：

• 報(bào)銷比例不同：眾安無論社保內(nèi)外都是100%報(bào)銷，而天安萬元護(hù)要低一些，社保內(nèi) 90 %，社保外 60 %

• 保額不同：天安萬元護(hù)要高一些， 2 萬住院保額，而眾安只有 1 萬

• 價(jià)格不同：天安萬元護(hù)價(jià)格要更便宜些，大概比眾安萬元護(hù)便宜 30%。

總的來說，這兩款都很不錯(cuò)，價(jià)格也都不算貴，不過眾安萬元保的保障更好一些，天安萬元護(hù)?雖然報(bào)銷比例低了些，但價(jià)格更便宜，大家可以根據(jù)需要來選擇。

4、易安住院無憂

這款產(chǎn)品為一共分為 4 個(gè)版本，不同版本的保障略有差異，具體如下：

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可以看到，不同版本的價(jià)格差距并不大，只是保額和免賠額有些略微不同。

雖然易安住院無憂?不能報(bào)銷社保外費(fèi)用，但是投保年齡比較寬松。只要符合健康告知，60 歲之前都可以購(gòu)買，而且價(jià)格并不貴。

想給爸媽買保險(xiǎn)的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注一下。

五、寫在最后

經(jīng)常有人給我留言，希望能測(cè)評(píng)這類小額保險(xiǎn)，這種迫切的心情，我是非常理解的。

不過也希望大家明白，買保險(xiǎn)一定要分清主次，優(yōu)先保障我們難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，再去考慮這種小額保障，畢竟每年小病兩三次，對(duì)生活也完全沒有影響。

如果你想了解人生必備的四種保險(xiǎn)，可以參考最新的測(cè)評(píng)文章：

• 重疾險(xiǎn)

• 醫(yī)療險(xiǎn)

• 意外險(xiǎn)

• 定期壽險(xiǎn)

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