什么是保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都要求“如實(shí)告知”，一般是指：（1）如實(shí)填寫(xiě)健康告知;（2）如實(shí)填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)信息；（3）如實(shí)填寫(xiě)投保單各項(xiàng)內(nèi)容。如實(shí)告知能夠最大限度的保障客戶的權(quán)利，給客戶提供充分的保障。為了保障自己的權(quán)利，購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要如實(shí)填寫(xiě)各項(xiàng)信息。

根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國(guó)有股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的具體形式有保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司及專(zhuān)業(yè)自保公司。

　　違反告知義務(wù),投保人將承擔(dān)不利的法律后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：　　(1)投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;　　(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);　　(3)投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

"1、賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中稱為賠償保險(xiǎn)金，在人身保險(xiǎn)中稱為給付保險(xiǎn)金。承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)金的支付僅在保險(xiǎn)合同約定或者法律規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，保險(xiǎn)金最高賠付額不超過(guò)合同約定的保險(xiǎn)金額。2、告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并載明當(dāng)事人雙方約定的內(nèi)容。4、積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)允許利用自身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)技術(shù)，配合被保險(xiǎn)人積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。"

保險(xiǎn)人最基本最重要的義務(wù)為承擔(dān)保險(xiǎn)賠付（給付）的義務(wù)，這也是保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)合同義務(wù)的具體體現(xiàn)。除此之外，保險(xiǎn)人還需要承擔(dān)的義務(wù)包括：1.說(shuō)明告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容、免責(zé)條款等條款細(xì)則的義務(wù)，也就是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同的階段，向投保人負(fù)擔(dān)的對(duì)于保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)；2.及時(shí)簽單的義務(wù)；3.對(duì)于被保險(xiǎn)人的任何信息，以及涉及到保險(xiǎn)合同條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等方面的保密義務(wù)。

保險(xiǎn)人的義務(wù)包括：1、說(shuō)明告知合同內(nèi)容，免責(zé)條款等的義務(wù)。2、賠償和給予保險(xiǎn)金的義務(wù)。3、及時(shí)簽單的義務(wù)。4、對(duì)于被保險(xiǎn)人的任何信息和涉及保險(xiǎn)條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等的保密義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，保險(xiǎn)費(fèi)率又被稱為保險(xiǎn)價(jià)格。通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。保險(xiǎn)人使用保險(xiǎn)精算來(lái)量化風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人通過(guò)數(shù)據(jù)的編制來(lái)估算未來(lái)?yè)p失(預(yù)定損失率)，通常采用合理的近似。保險(xiǎn)精算使用統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率來(lái)擬合并分析風(fēng)險(xiǎn)分布狀態(tài)，保險(xiǎn)人運(yùn)用這種科學(xué)原理并附加一定條件來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這些附加條件包括預(yù)定投資收益率、保險(xiǎn)單預(yù)定利率、預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用和稅金，人壽保險(xiǎn)公司的附加條件還主要包括預(yù)定死亡率。保險(xiǎn)公司所必須支付的預(yù)定利率將會(huì)拿來(lái)與市場(chǎng)上的借款利率相比較，根據(jù)比較，許多保險(xiǎn)公司并沒(méi)有在預(yù)定利率方面勝出，但是他們寧肯將其控制到比從別處借款的利率還要低。如果不這樣，保險(xiǎn)公司將不會(huì)給所有者的資本以回報(bào)，那么他們將借錢(qián)給其他地方以獲得市場(chǎng)價(jià)格的投資回報(bào)。

保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)就是賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人需要在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，及時(shí)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)賠償金或報(bào)銷(xiāo)相關(guān)費(fèi)用;保險(xiǎn)人還應(yīng)該在出險(xiǎn)之后，及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損。除此之外，保險(xiǎn)人還有告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容、免責(zé)條款、解釋保險(xiǎn)合同條款、解答投保人或被保險(xiǎn)人疑惑、對(duì)涉及保險(xiǎn)人的個(gè)人信息進(jìn)行保密等義務(wù)。

保險(xiǎn)人的義務(wù)主要包括以下幾點(diǎn)：1.說(shuō)明告知義務(wù)：保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是關(guān)于責(zé)任免除的條款。這是為了確保投保人充分了解合同細(xì)節(jié)，以便做出明智的決策。2.賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)：這是保險(xiǎn)人最基本也是最重要的義務(wù)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故或滿足保險(xiǎn)合同約定的給付條件時(shí)，保險(xiǎn)人必須按照約定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。3.及時(shí)簽單義務(wù)：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，以證明保險(xiǎn)關(guān)系的存在。4.保密義務(wù)：保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中了解到的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)情況，必須承擔(dān)保密責(zé)任，防止信息泄露給無(wú)關(guān)第三方。綜上所述，保險(xiǎn)人的義務(wù)是圍繞保險(xiǎn)合同展開(kāi)的，旨在確保合同的公平性和有效性，以及保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能夠獲得應(yīng)有的賠償或保障。這些義務(wù)要求保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)操作中保持誠(chéng)信、公正和透明，以維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益。