很便宜一年期重疾險(xiǎn)靠譜嗎？

您說的這種重疾險(xiǎn)是深圳市特有的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充保險(xiǎn)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人20元一年。有兩種方式可以參加這兩種保險(xiǎn)：第一種方式是通過企業(yè)的用人單位參加，由企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)提交公司參保名單。第二種方式是個(gè)人直接參加深圳重疾險(xiǎn)，可以攜帶身份證和社?？ǖ缴钲谑猩鐣?huì)保障局的各個(gè)分局現(xiàn)場(chǎng)辦理參保。深圳市基本醫(yī)療保險(xiǎn)一檔的參保人則直接由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理，無需個(gè)人前往現(xiàn)場(chǎng)。

大病保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)家庭的保險(xiǎn)意義，對(duì)于對(duì)保險(xiǎn)稍有了解的朋友來說是相當(dāng)清楚的，所以我這里就不贅述了。然而，那些關(guān)心疾病保險(xiǎn)的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，一年期重病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比長期重病保險(xiǎn)便宜得多，所以許多朋友被高價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)所吸引。所以它是一年交一年的，還是長期的好？針對(duì)1+1是否等于2的問題，我分別對(duì)保障責(zé)任、續(xù)保和費(fèi)率三個(gè)維度進(jìn)行了分析。01保障責(zé)任首先讓我們明確一下概念問題：■長期健康保險(xiǎn)一年以上或一年以下但有續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)?！龆唐诮】当ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。一般來說，一年的重大風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)涵蓋50種嚴(yán)重疾病，很少有產(chǎn)品涵蓋輕病的責(zé)任。其他擴(kuò)展的責(zé)任，如多次給付、全殘責(zé)任、疾病終末期保障等也都十分有限。另一方面，除保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種大病外，還有許多其他大病作為補(bǔ)充。因此，如果您購買重病保險(xiǎn)，其中重點(diǎn)是綜合保障，長期重病保險(xiǎn)更為合適。02續(xù)保問題當(dāng)然我們購買一款重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除非有特殊的情況，都希望能夠續(xù)保，一直有保障。但重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)隨著年齡、病史一系列因素影響投保。通常來說，55-60歲還沒有投保重疾險(xiǎn)的人群，基本就保不上了。而長期的重疾險(xiǎn)只要在規(guī)定的年齡前投保，就至少可以保障到70歲、80歲甚至終身，因此不僅可以避免年齡上的限制，80多歲也依舊能享受重疾險(xiǎn)的保障?？墒菍?duì)于一年期重疾險(xiǎn)來說，市場(chǎng)上目前還沒有出現(xiàn)保證續(xù)保的產(chǎn)品，所有產(chǎn)品條款都規(guī)定保險(xiǎn)公司審核同意后才能續(xù)保。因此購買一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，后續(xù)就很難再獲得保障。加之很多一年期疾產(chǎn)品在50-60歲時(shí)達(dá)到續(xù)保年齡上限，無法續(xù)保。如果你長期購買一年期重疾險(xiǎn)，等到50多歲身體素質(zhì)變差，保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保，那也就意味著，你在最可能出險(xiǎn)的年齡，反而無法得到保險(xiǎn)保障。03長期投入產(chǎn)出比無論長期還是短期重疾險(xiǎn)，都要依據(jù)費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)上的測(cè)算。一年期的雖然前期價(jià)格上具有的優(yōu)勢(shì)，但會(huì)隨著我們自然年齡的增長以及患病幾率的提升，從而增加費(fèi)率。而目前的長期重疾險(xiǎn)則是均衡費(fèi)率，即每年等額繳保費(fèi)。那么這樣看來，一年期重疾險(xiǎn)保障不全、后期保費(fèi)又高、還有拒保風(fēng)險(xiǎn)，是不是就一無是處不要去買呢？當(dāng)然不是了，一年期的重疾險(xiǎn)其實(shí)也是有一定市場(chǎng)的！以下是一年期大病保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及適用人群：一年期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用低廉，適合剛剛就業(yè)、收入不太高但有預(yù)防意識(shí)的年輕人。他們可以用較低的價(jià)格購買保險(xiǎn)。此外，一年高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)還可以為某一年齡組的較高發(fā)病率疾病提供額外保障。例如，兒童白血病在2-7歲時(shí)發(fā)病率較高，這種特殊疾病的發(fā)病率明顯降低，這是一種成本效益高的選擇。

一年期的重疾險(xiǎn)不保證續(xù)保，它只關(guān)注一年的風(fēng)險(xiǎn)，并且因?yàn)樗谋ＹM(fèi)采用的是自然費(fèi)率，所以對(duì)于年輕人來說，一年期的重疾險(xiǎn)就比較便宜。但是對(duì)于中老年人來說，一年期的重疾險(xiǎn)就不便宜了。因?yàn)楸ＹM(fèi)采用的是自然費(fèi)率，所以年齡越大，保費(fèi)就越高。因此，如果有一定的經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)該盡量購買終身重疾險(xiǎn)。畢竟終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)采用的是均衡費(fèi)率，每年的保費(fèi)都是一樣，不會(huì)出現(xiàn)年輕的時(shí)候保費(fèi)便宜，老的時(shí)候保費(fèi)貴的情況。并且因?yàn)榻K身重疾險(xiǎn)是保障終身的，所以投保人也不用擔(dān)心保險(xiǎn)停售了就無法獲得相應(yīng)的保障。而一年期的重疾險(xiǎn)就不一樣了，它停售以后，投保人需要重新購買新的重疾險(xiǎn)，而購買新的重疾險(xiǎn)就需要重新經(jīng)歷等待期，若被保險(xiǎn)人不幸在等待期患上重大疾病，那么因此產(chǎn)生的治療費(fèi)用就需要自己承擔(dān)了。

很多人發(fā)現(xiàn)，投保一年期重疾險(xiǎn)只要幾百塊，而長期重疾險(xiǎn)每年要幾千塊，那么為什么不買一年期產(chǎn)品呢？首先，一年期產(chǎn)品的保費(fèi)是隨年齡增長而增長的，并且在50歲之后，保費(fèi)增長幅度很大?？偟挠?jì)算下來，一年期產(chǎn)品的總保費(fèi)其實(shí)比長期重疾險(xiǎn)要高。另外，一年期產(chǎn)品面臨著續(xù)保問題及停售風(fēng)險(xiǎn)，有些產(chǎn)品續(xù)保是需要審核的，身體狀況出現(xiàn)變化，很可能被拒保。一年期產(chǎn)品一旦停售，消費(fèi)者只能更換其他產(chǎn)品，很可能通過不了健康告知。而購買長期重疾險(xiǎn)，不需要擔(dān)心續(xù)保、停售問題，每年的保費(fèi)是固定的，如果罹患輕癥還可能觸發(fā)保費(fèi)豁免，不必再繳納剩余保費(fèi)，但仍可以享受保障。

很多人發(fā)現(xiàn)，投保一年期重疾險(xiǎn)只要幾百塊，而長期重疾險(xiǎn)每年要幾千塊，那么為什么不買一年期產(chǎn)品呢？首先，一年期產(chǎn)品的保費(fèi)是隨年齡增長而增長的，并且在50歲之后，保費(fèi)增長幅度很大?？偟挠?jì)算下來，一年期產(chǎn)品的總保費(fèi)其實(shí)比長期重疾險(xiǎn)要高。另外，一年期產(chǎn)品面臨著續(xù)保問題及停售風(fēng)險(xiǎn)，有些產(chǎn)品續(xù)保是需要審核的，身體狀況出現(xiàn)變化，很可能被拒保。一年期產(chǎn)品一旦停售，消費(fèi)者只能更換其他產(chǎn)品，很可能通過不了健康告知。而購買長期重疾險(xiǎn)，不需要擔(dān)心續(xù)保、停售問題，每年的保費(fèi)是固定的，如果罹患輕癥還可能觸發(fā)保費(fèi)豁免，不必再繳納剩余保費(fèi)，但仍可以享受保障。

開頭也說到，和線下產(chǎn)品對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的價(jià)格要便宜得多。但到底有多便宜呢？大師兄以老友的產(chǎn)品為例，給大家做個(gè)對(duì)比：可以看到，同樣的年齡和繳費(fèi)時(shí)間，達(dá)爾文6號(hào)的保障更勝一籌，保費(fèi)也便宜了46%。都是重疾險(xiǎn)，怎么放在網(wǎng)上賣，價(jià)格就這么便宜？原因主要有以下三點(diǎn)：●成本低：沒有代理人隊(duì)伍，人力成本低；而且場(chǎng)地租賃、廣告等固定成本支出比較少?！駜r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)：大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，不像平安國壽那樣“名頭響亮”，這時(shí)用產(chǎn)品說話，拿價(jià)格當(dāng)籌碼，就成了打開市場(chǎng)的最佳選擇?！癞a(chǎn)品形態(tài)靈活：相比線下重疾險(xiǎn)普遍“保終身+捆綁身故責(zé)任”的形態(tài)，線上產(chǎn)品可自選保障期限、可選身故責(zé)任、交費(fèi)時(shí)間也更長。話雖這么說，但很多朋友都擔(dān)心“便宜沒好貨”——網(wǎng)上買的重疾險(xiǎn)，理賠會(huì)不會(huì)有問題？保單會(huì)不會(huì)不安全？下面我們一起來分析一下。1、網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)，理賠靠譜嗎？在2021年保險(xiǎn)理賠年報(bào)分析中，大師兄詳細(xì)分析了72家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)。有數(shù)據(jù)就有真相?？梢钥吹剑还苁蔷€上還是線下公司，各家保險(xiǎn)公司的理賠差異并不大。更何況，即便是平安、人保、國壽這種線下公司，也會(huì)推出互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)。之前大師兄也遇到過一些客戶，覺得重疾險(xiǎn)看不見摸不著，要是在網(wǎng)上投保，萬一以后出險(xiǎn)也找不到實(shí)體店，保險(xiǎn)公司到時(shí)候會(huì)不會(huì)“翻臉不認(rèn)賬”？其實(shí)，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是一紙合同，賠不賠、賠多少，都在合同條款里。只要符合理賠條件，就不用擔(dān)心不賠。而且，保險(xiǎn)公司也并不會(huì)因?yàn)槲覀冑I的是互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品，在理賠時(shí)會(huì)差異對(duì)待。所以我也一直在強(qiáng)調(diào)，不用盲目追求價(jià)格，也不能一味的唯品牌論；說到底，還是要把重心放在產(chǎn)品自身的保障上。2、網(wǎng)上買的重疾險(xiǎn)，安全嗎？在國內(nèi)，保險(xiǎn)公司在成立、經(jīng)營、破產(chǎn)等各方面，都有極其嚴(yán)格的監(jiān)管。無論是線下公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都一樣?？梢钥吹?，保險(xiǎn)公司的“一生”，是要經(jīng)歷重重監(jiān)管的?！癯闪r(shí)：注冊(cè)資金至少要2個(gè)億，而且股東在3年內(nèi)不能有虧損?！窠?jīng)營過程中：會(huì)有償付能力監(jiān)管，資金運(yùn)用監(jiān)管、再保險(xiǎn)機(jī)制等八大機(jī)制，幫我們監(jiān)督這些保險(xiǎn)公司有好好地經(jīng)營?！駷l臨破產(chǎn)時(shí)：保險(xiǎn)保障基金會(huì)“施以援手”，或者將保單轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，最大程度保證我們的保單利益不受影響。所以呢，大師兄勸大家不要戴著有色眼鏡看“線上重疾險(xiǎn)”，因?yàn)闊o論線上線下，保單的安全性都有保障的。畢竟，還有銀保監(jiān)會(huì)這位“大腕兒”在背后給咱們撐腰呢不是？

開頭也說到，和線下產(chǎn)品對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的價(jià)格要便宜得多。但到底有多便宜呢？大師兄以老友的產(chǎn)品為例，給大家做個(gè)對(duì)比：可以看到，同樣的年齡和繳費(fèi)時(shí)間，達(dá)爾文6號(hào)的保障更勝一籌，保費(fèi)也便宜了46%。都是重疾險(xiǎn)，怎么放在網(wǎng)上賣，價(jià)格就這么便宜？原因主要有以下三點(diǎn)：●成本低：沒有代理人隊(duì)伍，人力成本低；而且場(chǎng)地租賃、廣告等固定成本支出比較少。●價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)：大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，不像平安國壽那樣“名頭響亮”，這時(shí)用產(chǎn)品說話，拿價(jià)格當(dāng)籌碼，就成了打開市場(chǎng)的最佳選擇?！癞a(chǎn)品形態(tài)靈活：相比線下重疾險(xiǎn)普遍“保終身+捆綁身故責(zé)任”的形態(tài)，線上產(chǎn)品可自選保障期限、可選身故責(zé)任、交費(fèi)時(shí)間也更長。話雖這么說，但很多朋友都擔(dān)心“便宜沒好貨”——網(wǎng)上買的重疾險(xiǎn)，理賠會(huì)不會(huì)有問題？保單會(huì)不會(huì)不安全？下面我們一起來分析一下。?1、網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)，理賠靠譜嗎？在2021年保險(xiǎn)理賠年報(bào)分析中，大師兄詳細(xì)分析了72家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)。有數(shù)據(jù)就有真相。可以看到，不管是線上還是線下公司，各家保險(xiǎn)公司的理賠差異并不大。更何況，即便是平安、人保、國壽這種線下公司，也會(huì)推出互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)。之前大師兄也遇到過一些客戶，覺得重疾險(xiǎn)看不見摸不著，要是在網(wǎng)上投保，萬一以后出險(xiǎn)也找不到實(shí)體店，保險(xiǎn)公司到時(shí)候會(huì)不會(huì)“翻臉不認(rèn)賬”？其實(shí)，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是一紙合同，賠不賠、賠多少，都在合同條款里。只要符合理賠條件，就不用擔(dān)心不賠。而且，保險(xiǎn)公司也并不會(huì)因?yàn)槲覀冑I的是互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品，在理賠時(shí)會(huì)差異對(duì)待。所以我也一直在強(qiáng)調(diào)，不用盲目追求價(jià)格，也不能一味的唯品牌論；說到底，還是要把重心放在產(chǎn)品自身的保障上。?2022重疾險(xiǎn)精選：30萬保額，8元/天起?2、網(wǎng)上買的重疾險(xiǎn)，安全嗎？在國內(nèi)，保險(xiǎn)公司在成立、經(jīng)營、破產(chǎn)等各方面，都有極其嚴(yán)格的監(jiān)管。無論是線下公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都一樣。可以看到，保險(xiǎn)公司的“一生”，是要經(jīng)歷重重監(jiān)管的。●成立時(shí)：注冊(cè)資金至少要2個(gè)億，而且股東在3年內(nèi)不能有虧損。●經(jīng)營過程中：會(huì)有償付能力監(jiān)管，資金運(yùn)用監(jiān)管、再保險(xiǎn)機(jī)制等八大機(jī)制，幫我們監(jiān)督這些保險(xiǎn)公司有好好地經(jīng)營。●瀕臨破產(chǎn)時(shí)：保險(xiǎn)保障基金會(huì)“施以援手”，或者將保單轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，最大程度保證我們的保單利益不受影響。所以呢，大師兄勸大家不要戴著有色眼鏡看“線上重疾險(xiǎn)”，因?yàn)闊o論線上線下，保單的安全性都有保障的。畢竟，還有銀保監(jiān)會(huì)這位“大腕兒”在背后給咱們撐腰呢不是？

同方全球的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較便宜，可能受到多個(gè)因素的影響。以下是一些可能的原因：1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保障范圍：同方全球可能在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，注重提供核心的重疾保障，而在一些附加保障或特色服務(wù)上做了精簡。這樣的設(shè)計(jì)可以降低產(chǎn)品的成本，從而使價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力。2.經(jīng)營策略：保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)通過降低價(jià)格來吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。同方全球可能采取了這樣的市場(chǎng)策略，通過提供性價(jià)比較高的產(chǎn)品來吸引更多消費(fèi)者。3.傭金和渠道費(fèi)用：保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還包括了銷售傭金和渠道費(fèi)用。如果同方全球在這方面的費(fèi)用控制得當(dāng)，那么產(chǎn)品的價(jià)格也會(huì)相應(yīng)降低。4.互聯(lián)網(wǎng)銷售模式：如果同方全球采用了互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，那么可以省去中間環(huán)節(jié)和人力成本，從而降低產(chǎn)品價(jià)格。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品通常具有標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，減少了“人工溝通”成本，這也可能是價(jià)格較低的一個(gè)原因。5.公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資能力：保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略也會(huì)受到其風(fēng)險(xiǎn)管理和投資能力的影響。如果同方全球在這方面表現(xiàn)優(yōu)秀，能夠有效地管理風(fēng)險(xiǎn)和獲取投資收益，那么它可能更有能力提供價(jià)格較低的產(chǎn)品。需要注意的是，雖然價(jià)格是一個(gè)重要的考慮因素，但在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者還應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品的保障范圍、服務(wù)質(zhì)量、公司信譽(yù)等多個(gè)方面。同時(shí)，每個(gè)人的需求和預(yù)算不同，因此選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要進(jìn)行私人定制方案。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并不是唯一衡量其價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了價(jià)格因素外，還需要關(guān)注產(chǎn)品的保障內(nèi)容、理賠服務(wù)等方面。同方全球的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能在價(jià)格上具有優(yōu)勢(shì)，但消費(fèi)者在購買前仍應(yīng)全面了解產(chǎn)品的各項(xiàng)條款和服務(wù)內(nèi)容。