關(guān)于保證利率的簡單介紹

目錄1.定義2.保險用語3.詳細(xì)介紹定義個人投給保險公司的保費里面，總有一部分尚未用于承擔(dān)保險責(zé)任，相當(dāng)于投保預(yù)繳或儲蓄在保險公司里的資金，保險公司會對這部分相當(dāng)于儲蓄性質(zhì)的資金以一定的方式增值，對投保人也按一定的利息率以年復(fù)利方式計息，這個利率就稱為保證利率或保底利率，年復(fù)利方式俗稱“利滾利”。

保險用語投保人所繳保費是毛保費，扣除附加保費后是純保費，純保費中扣除危險保費之后才是儲蓄保費部分，只有儲蓄保費才按保證利率計息。當(dāng)前各保險公司的年保費利率都不得超過保費額度的2.5%，因為銀行的存款年利率就是2.5%左右。詳細(xì)介紹保險公司根據(jù)對未來投資收益率的估計，在設(shè)計產(chǎn)品時選擇、設(shè)定保證利率。因此，保證利率又稱預(yù)定利率或預(yù)定保證利率。設(shè)定了保證利率的壽險產(chǎn)品售出后(投保人購買之后)，保證利率與保險公司實際實現(xiàn)的投資收益率無關(guān)。這就如同銀行對儲蓄支付的存款利率與銀行的貸款收益無關(guān)一樣。如果保險公司實現(xiàn)的投資收益率高于保證利率，保險公司會因此獲得“利差益”，這是保險公司利潤來源之一。

如果保險公司實現(xiàn)的投資收益率低于保證利率，保險公司會由此產(chǎn)生“利差損”，這是使保險公司虧損的原因之一。一般來說，設(shè)定的保證利率越高，對投保人和被保險人越有利。因為設(shè)定的保證利率越低，保險公司的風(fēng)險就越小，但壽險產(chǎn)品的價格就越高，投保人需要繳納的保費就越多。但如果保證利率高到保險公司根本無法實現(xiàn)、無力承受的程度，造成保險公司破產(chǎn)，最終又會損害投保人和被保險人的利益。

當(dāng)前，分紅壽險產(chǎn)品和傳統(tǒng)的非分紅壽險產(chǎn)品都要設(shè)定保證利率(年)，資連結(jié)壽險產(chǎn)品不設(shè)保證利率，萬能壽險可設(shè)也可不設(shè)保證利率。設(shè)定保證利率的壽險產(chǎn)品，可以在保險條款中標(biāo)明保證利率，也可以不標(biāo)明。但萬能壽險產(chǎn)品，若設(shè)定保證利率，則必須在條款中標(biāo)明。