什么是責(zé)任保險

保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

一、責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險,是指保險人約定于被保險人對于第三者依法應(yīng)負賠償責(zé)任而受賠償?shù)恼埱髸r,負賠償責(zé)任的一種保險。不論企業(yè)、團體、家庭和個人,在進行各種生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活中,由于疏忽、過失等行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡,根據(jù)法律或合同約定,應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。如致害人投保責(zé)任保險,可將這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人,由保險人承擔(dān)致害人(即被保險人)應(yīng)向受害人負責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。對被保險人而言,一旦因過失、疏忽等行為造成他人人身與財產(chǎn)損失,應(yīng)依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任,其利益就要受到損失。這時被保險人對可能發(fā)生的民事?lián)p害事故具有利害關(guān)系,構(gòu)成被保險人對民事?lián)p害責(zé)任風(fēng)險的可保利益。被保險人只能投保自己可能發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險,這是建立責(zé)任保險關(guān)系的前提。

大量客觀存在的民事?lián)p害風(fēng)險和人們對轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求,是責(zé)任保險生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任保險雖然不是以被保險人某一具體財產(chǎn)為標(biāo)的,但由于發(fā)生民事賠償責(zé)任,就需在其財產(chǎn)中作出部分支出,若不發(fā)生民事賠償責(zé)任,就可以不支出。所以,責(zé)任保險實際是以被保險人的全部財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險;這也是人們把它劃歸財產(chǎn)保險之列的原因。

根據(jù)本條第2款的規(guī)定,責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險是財產(chǎn)保險的一種,具有其不同于一般財產(chǎn)損失保險的特征:

1.保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任

責(zé)任保險為被保險人轉(zhuǎn)移其賠償責(zé)任的方式,除法律規(guī)定不能通過責(zé)任保險轉(zhuǎn)移的賠償責(zé)任或者保險合同不予承擔(dān)的賠償責(zé)任以外,被保險人依法應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。但是,責(zé)任保險的保險人,并非向第三人負賠償責(zé)任的直接義務(wù)人,因被保險人的行為而受害的第三人,對保險人沒有直接請求損害賠償?shù)臋?quán)利。保險人所負的賠償責(zé)任,性質(zhì)上為保險合同規(guī)定的給付責(zé)任,惟有被保險人向保險人提出賠償請求時,保險人才對被保險人負損害賠償責(zé)任。依照法律規(guī)定或者保險合同的約定,責(zé)任保險的保險人可以直接向第三人支付保險賠償金。

2.責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任被保險人依法應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,可以作為責(zé)任保險的標(biāo)的,向保險人投保責(zé)任保險。非損害賠償責(zé)任,不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。但是,并非所有的損害賠償責(zé)任都可以作為責(zé)任保險的標(biāo)的,損害賠償責(zé)任依法不能作為責(zé)任保險標(biāo)的的,不能投保責(zé)任保險,例如,被保險人的故意侵權(quán)行為所引起的損害賠償責(zé)任。

3.保險責(zé)任不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,所以,當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時,保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人不以其本人為限,被保險人的家庭成員、代理人、雇員、管理人等也在此范圍內(nèi),除非保險合同另有約定。在這個意義上講,責(zé)任保險合同為第三人的利益而發(fā)生。

4.保險賠償金限額給付

責(zé)任保險承保被保險人對第三人的賠償責(zé)任,賠償責(zé)任的發(fā)生與否、賠償責(zé)任大小均取決于多種偶然因素。被保險人賠償責(zé)任發(fā)生的偶然性,決定保險人不可能確切地知道保險合同約定的保險事故所造成損害的大小,保險人也不可能承諾被保險人造成多大損害就賠償多少。所以,在訂立保險合同時,投保人和保險人只能約定保險責(zé)任的最高限額,無法固定其賠償金額。保險人給付保險賠償金,以合同約定的最高賠償責(zé)任為限。因此,責(zé)任保險為限額保險。