人有悲歡離合 月有陰晴圓缺。 

人生不如意事十之八九。 

今天我們的文章從幾句詩詞開始，上面詩詞分別出自2位宋朝不同的文學(xué)家，都分別表達(dá)了對人生和命運(yùn)的感嘆。真實的世界亦是如此，各種的事故和不幸屢見不鮮。 

今天深藍(lán)君就從另外一個視角，和大家聊一聊家庭風(fēng)險管理的問題。我們都知道保險本質(zhì)上只是轉(zhuǎn)移家庭財務(wù)風(fēng)險的一種金融工具，除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，還有什么方式和手段呢？

一、家庭風(fēng)險分類一覽表

在之前的文章里，深藍(lán)君也介紹過家庭風(fēng)險的分類，如果按照輕重緩急來劃分，可以有如下的分類：  

還是按照我們一貫的邏輯，我們建議大家在配置保險產(chǎn)品的時候，從低到高，從基礎(chǔ)風(fēng)險做起。  

深藍(lán)君身邊也有一些在深圳創(chuàng)業(yè)的朋友，吃飯閑聊時候談到風(fēng)險管理，有的對保險很不認(rèn)可，也開玩笑說道：發(fā)生了風(fēng)險大不了房子賣了回老家。我們先不論這種態(tài)度是否認(rèn)可，實際上這也是一種風(fēng)險管理的方式，專業(yè)一點說叫做“風(fēng)險自留”，下面我們就來談?wù)勶L(fēng)險管理的手段。

二、家庭風(fēng)險管理的手段

深藍(lán)君查了一些資料，一般常見的風(fēng)險管理手段主要有如下幾種：

內(nèi)容寫的太專業(yè)，大家也未必會看，所以我們就挑幾個大家容易理解的地方來說一下，我們接著說賣房治病的問題，上文提到賣房治病屬于風(fēng)險自留。

什么是風(fēng)險自留？ 風(fēng)險自留是指自己保留在風(fēng)險當(dāng)中，如果發(fā)生了風(fēng)險都由自己來承擔(dān)損失。這里可以分為非理性自留和理性自留。

• 非理性自留：沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，或者心存僥幸，以為風(fēng)險不會發(fā)生。

• 理性自留：有辦法解決風(fēng)險，但是預(yù)估風(fēng)險發(fā)生的損失自己可以承擔(dān)，理性的的把損失留給了自己。比如果對于一個資產(chǎn)上億的人來講，是可以把發(fā)生重疾的風(fēng)險自留。

三、從兒童醫(yī)療保險談風(fēng)險自留：

很多朋友會說問深藍(lán)君，你收了保險公司多少好處？天天勸我們買保險。其實不是的，有些風(fēng)險我覺得是可以自留的。 

舉個例子：很多媽媽想購買保險，一上來就想給孩子配置一個醫(yī)療保險的，對此深藍(lán)君是非常不贊同的，大部分的兒童醫(yī)療費(fèi)用是可以考慮自留的。下面說一下我的理由：

1、兒童醫(yī)保已經(jīng)有了較好的保障

以北京每年160元的少兒醫(yī)保為例，報銷規(guī)定如下：

• 門診650起，2000元封頂，報銷比例50% ；

• 住院650起，17萬封頂，報銷比例70%。

從上面我們就能看到，對于基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用開支，兒童醫(yī)保已經(jīng)能有一個比較不錯的覆蓋。

2、商業(yè)保險性價比不高

對于商業(yè)醫(yī)療保險，我們工薪階級經(jīng)常接觸的不外乎如下2類：

• 低免賠額，低保額：這種就是一般沒有免賠額，或者免賠額很低，住院了只要花錢就能報，但是保額也很低，一般不超過2萬，每年保費(fèi)也就兩三百元。

• 典型代表：護(hù)小保 萬元護(hù)

• 高免賠，高保額：2016年市場流行的百萬醫(yī)療保險就是典型案例， 每年保額最高可以做到200萬，但是經(jīng)過社保報銷后，存在1萬的免賠額。買了很小幾率能用上，用上了就幫了大忙。0-5歲每年保費(fèi)為699元。

• 典型代表：尊享e生、安聯(lián)臻愛

如果這2種讓我二選一的話，我是會傾向于選擇尊享e生這種醫(yī)療保險的，畢竟我們買保險是為了防范我們無法承受的風(fēng)險。對于日常感冒發(fā)燒也花不了多少錢，通過社?；蛘唢L(fēng)險自留就可以了。 

所以不是不建議給孩子買醫(yī)療保險，而是覺得重要程度比較低而已。不過前提是孩子已經(jīng)有了少兒醫(yī)保為基礎(chǔ)，如果孩子還沒辦少兒醫(yī)?；蛘卟辉诋?dāng)?shù)爻鞘?，無法報銷，那倒是可以選擇一些商業(yè)保險作為補(bǔ)充，不過仍然不建議花費(fèi)太多的資金。 

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 延伸閱讀：

不同人生階段，應(yīng)該做怎樣的保險規(guī)劃？