什么是責(zé)任保險(xiǎn)？

責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人主要承擔(dān)各經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中,由于疏忽、過失等行為造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,以及按合同約定應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。例如,汽車肇事造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,醫(yī)生誤診造成病人的傷亡,產(chǎn)品缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失等,致害人必須依照有關(guān)法律規(guī)定對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。如果致害人投保了相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn),就把責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人；一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,就由保險(xiǎn)人承擔(dān)致害人(被保險(xiǎn)人)應(yīng)向受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
在現(xiàn)代社會(huì)中,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其對(duì)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人所帶來的威脅,使人們對(duì)所面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生憂慮并尋求轉(zhuǎn)嫁此類風(fēng)險(xiǎn)的途徑,這是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)、團(tuán)體、家庭和個(gè)人在從事各項(xiàng)活動(dòng)中,因疏忽、過失等造成他火的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,而依法對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)目赡苄?且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展,從責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的趨勢(shì)和對(duì)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人帶來的損失程度看,越來越受到人們的關(guān)注。分析其原因,有以下幾個(gè)方面：①人們?cè)谠馐芩说那謾?quán)損害時(shí),可借助法律手段來保護(hù)自己,使責(zé)任方承擔(dān)對(duì)損害的賠償；②科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步在給人們帶來生產(chǎn)發(fā)展和生活方便的同時(shí),也使責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增加,造成的損失后果日益嚴(yán)重；③人們生活水平的提高以及物價(jià)指數(shù)的上升,導(dǎo)致了對(duì)受害人的損害賠償數(shù)額日趨升高。對(duì)致害人而言,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生,要依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任,要使現(xiàn)有利益受損,甚至要承擔(dān)巨額的賠償,危及正常的生活,導(dǎo)致生產(chǎn)的中斷,甚至經(jīng)營(yíng)的破產(chǎn)。因此,經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人有轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需要。
責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù),產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家,20世紀(jì)70年代以后在西方工業(yè)化國(guó)家得到迅速的發(fā)展。1880年,最早的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種——雇主責(zé)任保險(xiǎn)在英國(guó)開辦,承包人責(zé)任保險(xiǎn)始于1886年,升降梯責(zé)任保險(xiǎn)始于1888年,醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)始于1890年,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)始于1900年。以后,其他責(zé)任保險(xiǎn)陸續(xù)出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代以后,責(zé)任保險(xiǎn)在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了迅速發(fā)展階段,首先是各種運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展,其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)得以普及化。目前,責(zé)任保險(xiǎn)承保的領(lǐng)域十分廣闊,已發(fā)展成為門類齊全、險(xiǎn)種眾多的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有重要的地位。比如,美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在20世紀(jì)70年代末就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的一半左右,歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)約占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30％以上。
我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)始于50年代開辦的汽車公眾責(zé)任保險(xiǎn),但幾年后停辦?，F(xiàn)階段的責(zé)任保險(xiǎn)是在恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后開始的,先后開辦了運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)、出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、一些家用電器的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。但總的來看,除機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)以外,其他責(zé)任保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域較窄,未成規(guī)模。因此,我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)今后有很大的發(fā)展空間,但責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要具備和完善以下條件：民事法律法律制度的完善；公民維護(hù)自身合法權(quán)益意識(shí)的提高；保險(xiǎn)人自身對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)開發(fā)的重視程度、專業(yè)人才的培養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高等。