醫(yī)療費用的保險

根據(jù)我國保險法的有關(guān)規(guī)定，重復保險一般產(chǎn)生在財產(chǎn)險中，但是在人壽保險慣例中，報銷型的醫(yī)療費用保險也會存在這個問題，原因在于醫(yī)療費用保險作為一種補償型保險，適用財產(chǎn)險的補償原則，即保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付保險金，亦即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。也就是說，投保人不可以通過醫(yī)療費用保險來“賺錢”。

不少人可能會有一種誤解，認為如果被保險人在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應在其保險額度內(nèi)給付保險金。若果真如此，勢必就會出現(xiàn)這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。事實上，也的確存在這種道德風險。而由于這種道德風險的存在，不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，也將對各商業(yè)保險公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場的混亂。因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復印件或其他收費憑證均不被受理。

若不是為了應付可能的巨大災難，在多家保險公司同時投保單一的醫(yī)療費用型保險并無必要。應該把錢用在刀刃上，比如選擇搭配其他的津貼型醫(yī)療保險或者重大疾病保險，以盡可能少的保費支出，獲取最周全的保障。