什么是分紅險(xiǎn)預(yù)定利率？怎么對(duì)待分紅險(xiǎn)預(yù)定利率？

保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門的產(chǎn)品是分紅保險(xiǎn)，所以現(xiàn)在選擇分紅保險(xiǎn)的人非常多，無論是傳統(tǒng)的代理渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，空前壯觀的萬能保險(xiǎn)和合資保險(xiǎn)都已從人們的視線中消失，取而代之的是更加保守的分紅產(chǎn)品。

事實(shí)上，在金融風(fēng)暴席卷而來之后，大多數(shù)投資者都經(jīng)歷了財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場(chǎng)信心不足的情況下，消費(fèi)者對(duì)資本偏向型投資工具的需求迅速增加。這種投資行為和偏好的變化也深刻影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

“您能通過保單中包含的股息保險(xiǎn)的預(yù)期年化利率為已支付保費(fèi)投保，并獲得比銀行定期存款更高的回報(bào)，并在一定程度上抵御通貨膨脹，真是太好了！”

分紅型的長期儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)當(dāng)然有這樣的特性和優(yōu)勢(shì)。但我們也注意到，部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，總以動(dòng)人的銷售話術(shù)、夸大的報(bào)酬率來打動(dòng)客戶，消費(fèi)者若無法識(shí)別真正的報(bào)酬率，很可能會(huì)產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。在此，特別為讀者整理出市場(chǎng)上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白，分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒有保證的!

根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。因此，將分紅保單的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率，絕對(duì)是“障眼法”!

陷阱1分紅保單一定抗通脹

由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!

破解：分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎?事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱2.分紅險(xiǎn)絕不賠錢

分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢!

破解：沒錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蟹旨t險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會(huì)虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢!

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)，也會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢)會(huì)小于已繳保費(fèi)，投?？蛻艟蜁?huì)有已支付保費(fèi)上的損失。

因此，在計(jì)劃購買分紅保險(xiǎn)時(shí)，最好考慮到這一因素。如果資金在短時(shí)間內(nèi)使用，恐怕不適合購買這種貨物。