資本競(jìng)相進(jìn)入監(jiān)管加強(qiáng)整頓 保險(xiǎn)中介走專業(yè)化之路

　　自年初以來(lái)，各路資本競(jìng)相進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，與此同時(shí)，監(jiān)管層針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的整頓力度不斷加強(qiáng)，僅1月就有23家機(jī)構(gòu)受罰。業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正在迎來(lái)許多實(shí)力強(qiáng)大的“新玩家”，今后行業(yè)將朝著專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，此前存在的市場(chǎng)亂象將得到有效遏制。

　　未來(lái)中介牌照或收緊

　　從去年的互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT、快遞業(yè)“三通一達(dá)”，到今年的中國(guó)電信，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正成為資本眼中的“香餑餑”。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年有32家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)獲批，其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司20家，保險(xiǎn)代理公司11家，保險(xiǎn)公估公司1家。2018年以來(lái)，已有14家機(jī)構(gòu)拿下保險(xiǎn)中介牌照，背后的股東涵蓋美團(tuán)、吉利集團(tuán)、內(nèi)蒙古電力等行業(yè)巨頭。最近一則消息來(lái)自上市公司愛施德股份，其發(fā)布公告稱，擬與控股子公司深圳市愛?？萍夹畔⒎?wù)有限公司共同投資設(shè)立江西愛施德保險(xiǎn)代理有限公司和江西愛施德保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾教授表示，各路資本紛紛布局保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｊ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)功能，資本市場(chǎng)的發(fā)展也需要資金來(lái)源，而保險(xiǎn)業(yè)恰恰是資本市場(chǎng)資金的主要來(lái)源之一。“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，而商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展完善的標(biāo)志。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，能助推我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展?！?/p>

　　中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院銀行業(yè)研究與診斷中心主任王勇對(duì)媒體人表示，資本具有逐利性，進(jìn)入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)可取得豐厚利潤(rùn)與收益，這是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)火熱的重要原因。

　　王勇表示，保險(xiǎn)中介牌照越發(fā)受到資本追捧，是自2017年前后開始。但去年，保險(xiǎn)業(yè)存在監(jiān)管暫時(shí)不到位的情況，所以不排除有資本乘機(jī)搶牌照，而后在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)“跑馬圈地”，用保費(fèi)投資、并購(gòu)，繼續(xù)“開疆拓土”。但“銀保合并”監(jiān)管后，未來(lái)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管會(huì)趨嚴(yán)，中介牌照的發(fā)放肯定會(huì)收緊。

　　更多罰單“在路上”

　　盡管行業(yè)外已然“鑼鼓喧天”，但對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)者來(lái)說(shuō)，目前監(jiān)管層審批核準(zhǔn)保險(xiǎn)中介牌照的速度還算正常，頻率也沒加快。

　　滬上某保險(xiǎn)中介人士對(duì)媒體人表示，之所以近期外界感覺監(jiān)管層發(fā)放了不少中介牌照，原因是之前的申請(qǐng)積壓。近年來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)歷過(guò)監(jiān)管治理，那段時(shí)間，牌照的申請(qǐng)被按了“暫停鍵”。之后，監(jiān)管層重新開始受理申請(qǐng)、審批通過(guò)，不少中介設(shè)立的申請(qǐng)積壓了較長(zhǎng)時(shí)間，一旦放開審批，顯得允許設(shè)立的中介機(jī)構(gòu)較多。

　　業(yè)內(nèi)人士樊友亮對(duì)媒體人表示，最近兩批獲批的保險(xiǎn)中介“含金量”都很高，其股東要么綜合背景很強(qiáng)，要么是市場(chǎng)看好的獨(dú)角獸企業(yè)?！斑@些新獲批的中介大多實(shí)力強(qiáng)大，都有很鮮明的產(chǎn)業(yè)背景，可以說(shuō)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)是產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)"牽手"，是產(chǎn)融結(jié)合理念的具體體現(xiàn)，這也符合"保險(xiǎn)姓保"宗旨?！狈蚜帘硎荆约嚍槔?，作為汽車廠商，其客戶本來(lái)就有保險(xiǎn)需求。以前這部分業(yè)務(wù)被市場(chǎng)上其他機(jī)構(gòu)分散承接，今后吉利成立易保保險(xiǎn)代理，能有效整合相關(guān)業(yè)務(wù)，形成汽車服務(wù)生態(tài)鏈，為客戶提供增值服務(wù)。此外，這類產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入保險(xiǎn)中介行業(yè)，能進(jìn)一步利用原有行業(yè)的服務(wù)能力，讓相關(guān)資本的運(yùn)作效率更高。

　　樊友亮進(jìn)一步表示，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)增量業(yè)務(wù)有限，但存量市場(chǎng)將重新劃分?！敖窈螅晃犊繝I(yíng)銷費(fèi)用，卻沒有真實(shí)銷售渠道的保險(xiǎn)中介將面臨發(fā)展瓶頸。”

　　值得注意的是，在審批、核準(zhǔn)新牌照的同時(shí)，監(jiān)管層繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)中介的整頓。統(tǒng)計(jì)顯示，2018年開年至3月17日，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共罰款604.3萬(wàn)元，涉及57家保險(xiǎn)中介。針對(duì)監(jiān)管層一邊“放”、一邊“收”的舉措，樊友亮認(rèn)為這將進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。“目前市場(chǎng)看到針對(duì)保險(xiǎn)中介的處罰只是一部分，預(yù)計(jì)更多罰單"在路上"。2017年是保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管的一年，未來(lái)這樣的態(tài)勢(shì)將長(zhǎng)期持續(xù)，保險(xiǎn)中介仍將成為治理整頓重點(diǎn)之一。”

　　樊友亮表示，以前在監(jiān)管體系中，保險(xiǎn)中介相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言并非監(jiān)管重點(diǎn)，但隨著監(jiān)管逐漸形成閉環(huán)，不僅保險(xiǎn)公司產(chǎn)品端、投資端收緊，銷售端也正經(jīng)歷調(diào)整。“保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售很大一部分交由中介完成，目前行業(yè)排名靠后的險(xiǎn)企保費(fèi)規(guī)模有限，一定程度上依賴中介渠道推動(dòng)銷售。以往監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司銷售要規(guī)范，保險(xiǎn)中介監(jiān)管相對(duì)薄弱。現(xiàn)在監(jiān)管層重視整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，就讓中介行業(yè)感到了壓力。很多中介公司做業(yè)務(wù)變得更謹(jǐn)慎，"跑馬圈地"的速度也降下來(lái)，就是因?yàn)閾?dān)心被處罰。”

　　專業(yè)化經(jīng)營(yíng)成趨勢(shì)

　　對(duì)于這輪保險(xiǎn)中介市場(chǎng)擴(kuò)容，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為體現(xiàn)出監(jiān)管層發(fā)展專業(yè)中介的導(dǎo)向。

　　“以前不少保險(xiǎn)中介做業(yè)務(wù)都靠營(yíng)銷費(fèi)用，銷售行為更多出于近期考慮。但隨著更多保障型產(chǎn)品落地，這就需要拼專業(yè)化程度。不僅要考慮業(yè)務(wù)成本，更重要考慮監(jiān)管成本，更專業(yè)、利潤(rùn)率更高的中介才能存活。未來(lái)不排除一些中小持牌中介退出市場(chǎng)，轉(zhuǎn)讓手上牌照?！狈蚜帘硎荆ｋU(xiǎn)中介市場(chǎng)勢(shì)必經(jīng)歷一段時(shí)間的陣痛，但未來(lái)發(fā)展前景光明，經(jīng)過(guò)整頓以及新生力量注入，今后的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將更規(guī)范，發(fā)展水平會(huì)更上一層樓。前述滬上某保險(xiǎn)中介人士對(duì)媒體人表示，在保險(xiǎn)中介行業(yè)里，經(jīng)紀(jì)和代理的業(yè)務(wù)范疇并不相同，各自代表不同受眾。保險(xiǎn)代理基本上可以視為保險(xiǎn)公司的延伸，是代表保險(xiǎn)公司服務(wù)投保人；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)際上是投保人的代表，接受投保人委托與保險(xiǎn)公司洽談合同，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這個(gè)職業(yè)的設(shè)立，從源頭上說(shuō)，正是為彌補(bǔ)投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)知識(shí)與相關(guān)信息的不對(duì)稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)通過(guò)中介服務(wù)，熟悉投保人需求，掌握市場(chǎng)信息，具備專業(yè)性和技術(shù)性，代表投保人參與保險(xiǎn)合同的洽談，某種程度上其實(shí)倒逼保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品質(zhì)量?！痹撊耸恐赋?，不少保險(xiǎn)公司在新產(chǎn)品開發(fā)上有一定難度，因?yàn)楹芏嚯U(xiǎn)企自身調(diào)研沒有太多數(shù)據(jù)積累，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)恰恰在這方面有優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提出的許多問(wèn)題都考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)能力和產(chǎn)品質(zhì)量。

　　不過(guò)，目前不少險(xiǎn)企對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)并不“感冒”，而是通過(guò)“用了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)高一些，直接在公司投保費(fèi)率會(huì)低一點(diǎn)，性價(jià)比更高”之類的觀點(diǎn)影響投保人。對(duì)此，該人士表示，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的傭金系依法收取，按慣例是向保險(xiǎn)公司收取而非投保人。如果沒有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)把關(guān)，萬(wàn)一需要理賠，因一些細(xì)節(jié)問(wèn)題跟保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，誰(shuí)來(lái)維護(hù)投保人的合法權(quán)益？

　　值得注意的是，監(jiān)管層已意識(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的重要性，并在一些重要事件中引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)參與。如此前上海世博會(huì)引入2家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)單位；一些政府部門聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為顧問(wèn)；上海某區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目也引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)，這些舉措都被業(yè)界看作與國(guó)際市場(chǎng)“接軌”。

　　據(jù)了解，目前在我國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)占市場(chǎng)總量?jī)H為個(gè)位數(shù)。當(dāng)前來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)一般在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的非車險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)等領(lǐng)域，以及壽險(xiǎn)中的高端業(yè)務(wù)、員工福利等險(xiǎn)種上提供服務(wù)。

　　未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)增量業(yè)務(wù)有限，但存量市場(chǎng)將重新劃分。今后，一味靠營(yíng)銷費(fèi)用，卻沒有真實(shí)銷售渠道的保險(xiǎn)中介將面臨發(fā)展瓶頸。