深圳巨災(zāi)保險試點四年探索

　　2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會議審議通過，巨災(zāi)保險制度框架在深圳率先建立，為首批巨災(zāi)保險試點以及全國推廣作出了制度示范。

　　一、深圳巨災(zāi)保險試點開展情況

　　2014年5月，深圳市民政局與人保財險深圳市分公司正式簽署《深圳市巨災(zāi)救助保險協(xié)議書》，由市政府出資3600萬元向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)。這標(biāo)志著巨災(zāi)保險在深圳率先進(jìn)入實施階段。首期保單保險期間為2014年6月1日至2015年5月30日，保障災(zāi)種覆蓋了地震、臺風(fēng)、海嘯、暴雨、泥石流、滑坡等14種災(zāi)害，救助項目為因巨災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用。

　　深圳巨災(zāi)試點一年后，深圳保監(jiān)局牽頭對深圳市巨災(zāi)保險方案和承保機(jī)制進(jìn)行了完善。首先，在保險責(zé)任方面，增加“住房損失補(bǔ)償”，對15種自然災(zāi)害導(dǎo)致的住房損毀，承擔(dān)每戶每次限額2萬元，總限額1億元的補(bǔ)償責(zé)任。其次，引入“共保體”承保模式，以一家首席保險承保機(jī)構(gòu)為主，多家保險承保機(jī)構(gòu)為輔，共同承保深圳巨災(zāi)風(fēng)險。第三，在政府采購方式上，由單一來源采購改為向社會公開招標(biāo)。由于采購方式發(fā)生變化，經(jīng)市政府同意，市政府與人保簽署了補(bǔ)充協(xié)議，按照上年保單內(nèi)容投保，保障期限為2015年6月至12月，保費金額1140萬元。

　　2016年，深圳市民政局通過深圳政府采購中心網(wǎng)上平臺進(jìn)行公開招標(biāo)，由國壽財險深圳分公司、太平洋產(chǎn)險深圳分公司和華泰財險深圳分公司組成的共保體中標(biāo)2016年度深圳巨災(zāi)保險項目，三家公司的分保比例為55%、40%、5%。保單承保期間為2016年1月1日至2016年12月31日，保費1689萬元。2016年深圳市巨災(zāi)保險方案還約定，保費的5%-8%將被提取作為防災(zāi)減損專項經(jīng)費，這在制度設(shè)計上為防災(zāi)減損服務(wù)工作提供了資源保障。

　　二、深圳巨災(zāi)保險試點取得的初步成效

　　從賠付情況看，深圳市巨災(zāi)保險自2014年6月1日生效起至2016年12月31日，歷經(jīng)三年試點，取得了比較好的效果。

　　首先，起到了制度示范作用。深圳作為改革開放的“窗口”和“試驗田”，在巨災(zāi)保險領(lǐng)域先行先試、率先破題，為巨災(zāi)保險制度的全國推廣積累了經(jīng)驗。對巨災(zāi)風(fēng)險管理的政府與市場合作模式，在中國是首次，標(biāo)志著中國對巨災(zāi)風(fēng)險管理從事后融資向事前風(fēng)險管理策略的轉(zhuǎn)變。

　　第二，實現(xiàn)了創(chuàng)新社會治理體系的有益探索。一方面，實施巨災(zāi)保險制度后，政府通過購買公共服務(wù)，借助保險制度安排和發(fā)揮保險功能，實現(xiàn)從以財政為主的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償模式向以財政、保險賠付、巨災(zāi)基金共同支撐的多元化補(bǔ)償模式轉(zhuǎn)變。另一方面，在深圳巨災(zāi)保險方案設(shè)計中，不單純的“就保險論保險”，而是充分發(fā)揮保險公司的專業(yè)性，為政府提供城市風(fēng)險評估、地質(zhì)安全隱患排查、災(zāi)害安全急救宣傳等防災(zāi)減災(zāi)一攬子服務(wù)。特別是利用開展巨災(zāi)保險的契機(jī)，研究建立深圳市減災(zāi)救災(zāi)信息管理系統(tǒng)，災(zāi)害信息管理系統(tǒng)能夠持續(xù)記錄深圳市發(fā)生的所有巨災(zāi)情況，將成為深圳市巨災(zāi)信息的大數(shù)據(jù)平臺，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和共享服務(wù)，解決目前災(zāi)害數(shù)據(jù)分散在市政府各部門、且記錄不完整這一問題，該服務(wù)得到市政府有關(guān)部門的高度肯定。

　　第三，提高了政府巨災(zāi)保障水平。率先建立巨災(zāi)保險制度，不僅增強(qiáng)了政府應(yīng)對巨災(zāi)的能力，為深圳經(jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)發(fā)展“保駕護(hù)航”，同時也體現(xiàn)了政府關(guān)注民生、保障民生，增強(qiáng)了市民安全感和城市吸引力。

　　第四，減輕政府防災(zāi)救災(zāi)壓力，提升全社會保險意識和幸福感。通過保險業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)害救助全過程，將政府事后救援轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨虡I(yè)保險為主、社會廣泛參與的事前安排，有效減輕了政府抗災(zāi)救災(zāi)壓力，民眾享受到高效有序的大災(zāi)保險理賠服務(wù)，較好地起到了風(fēng)險“緩沖墊”和社會“穩(wěn)定器”的作用。許多群眾在獲知可以獲得救助賠付的時候，連呼沒有想到政府會給自己購買巨災(zāi)保險，全社會的保險意識和幸福感都得到了提升，改善和服務(wù)民生方面的普惠效果不斷顯現(xiàn)，人民群眾對于巨災(zāi)保險帶來的切身保障也給予充分認(rèn)可。

　　三、深圳巨災(zāi)保險試點的意義

　?。ㄒ唬┞氏忍剿髯龀鍪痉?。2014年6月1日生效的全國首份巨災(zāi)保險協(xié)議——“深圳市巨災(zāi)救助保險協(xié)議”，在改革開放的前沿、保險創(chuàng)新試驗區(qū)的深圳誕生，標(biāo)志著中國巨災(zāi)保險制度的落地，深圳這座國際化大都市“敢為天下先”的創(chuàng)新精神，在借鑒巨災(zāi)保險國際先進(jìn)經(jīng)驗、躬身實踐中國巨災(zāi)保險制度方面得到再次體現(xiàn)。

　　（二）確立“政府主導(dǎo)、社會參與”這一我國巨災(zāi)保險的基本模式。巨災(zāi)保險運營的國際慣例，證明其明確區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)保險的政策性保險的特點，是政府社會治理現(xiàn)代化與公共安全風(fēng)險管理的重器。深圳市巨災(zāi)救助保險的試點，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合深圳區(qū)域?qū)嶋H創(chuàng)新發(fā)展，形成了“政府主導(dǎo)、社會參與”的深圳特色。這一特色，也成為當(dāng)前國內(nèi)各地開展巨災(zāi)保險的基本模式。政府主導(dǎo)，主要表現(xiàn)在巨災(zāi)保險基金建立的財政主導(dǎo)、由各相關(guān)部門機(jī)構(gòu)組成的“巨災(zāi)保險工作組”的各項工作開展的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以及各級政府在防災(zāi)減災(zāi)工作的主導(dǎo)。社會參與，主要表現(xiàn)在以“巨災(zāi)救助保險工作組”為中心，以市場化機(jī)制手段，暢通社會力量參與渠道，最大程度整合社會資源，建立各種功能平臺，集成為巨災(zāi)風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)報體系、防御體系、應(yīng)急救災(zāi)體系，充分發(fā)揮社會組織、基層自治組織和公眾在風(fēng)險評估與管理、災(zāi)害防御、緊急救援、救災(zāi)捐贈、醫(yī)療救護(hù)、衛(wèi)生防疫、恢復(fù)重建等方面的作用。

　?。ㄈ榧訌?qiáng)城市安全管理、完善社會治理趟出了一條新路。政府通過購買公共服務(wù)，與商業(yè)保險各司其職，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。這種對巨災(zāi)風(fēng)險管理的政府與市場合作模式，在國內(nèi)是首次，標(biāo)志著中國對巨災(zāi)風(fēng)險管理從事后融資向事前風(fēng)險管理策略的轉(zhuǎn)變。通過開展巨災(zāi)保險，深圳市政府在加強(qiáng)安全城市建設(shè)和對中國保險業(yè)發(fā)展、政府社會治理創(chuàng)新、城市公共安全風(fēng)險管理方面，都發(fā)揮了“里程碑”的作用。將巨災(zāi)保險作為了深圳城市公共安全管理、安全城市建設(shè)的重要手段，使巨災(zāi)保險一開始就具有鮮明的深圳特色，為以保險創(chuàng)新社會治理的中國特色的巨災(zāi)保險的探索發(fā)展樹立了榜樣。

　　從2012年以來，深圳保監(jiān)局一直在積極推進(jìn)深圳巨災(zāi)保險方案的研究制訂和推動工作。經(jīng)過反復(fù)研究討論，確定了“政府出資、商業(yè)運作、廣泛覆蓋、基本保障”的基本思路，制定了《深圳巨災(zāi)保險方案》。