巨災(zāi)保險十年探索之路 從試點到頂層設(shè)計

　　“我始終呼吁要成立中國巨災(zāi)保險、中國地震保險的中央基金。中央基金更多的不是財政投多少錢，而是搭建一個平臺，有這樣的平臺，就有了一個協(xié)調(diào)和執(zhí)行的機制，這件事情才能落實?！?br>

　　千里尋故地，舊墟換新顏。

　　“地震來襲時毫無心理準(zhǔn)備，眼睜睜看著一條裂痕貫穿全屋，整個過程持續(xù)約2分鐘?！?008年，正在西南財經(jīng)大學(xué)讀研究生的丁元昊提起當(dāng)年的經(jīng)歷，仍心有余悸，萬幸最后平安無事?！坝捎趯?zāi)害的感受過于強烈，我始終希望為防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)工作盡一份力?！闭沁@樣的經(jīng)歷，讓丁元昊在博士畢業(yè)后選擇加入中再集團，將巨災(zāi)保險作為自己的職業(yè)方向。

　　“5·12”汶川特大地震改變了許多人的命運，也引發(fā)公眾對巨災(zāi)保險缺位的思考。

　　中再集團董事長袁臨江表示，回顧“5·12”汶川特大地震后的十年，我國災(zāi)害防范與管理體系不斷發(fā)展完善，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)領(lǐng)域取得了一系列新的進(jìn)展和成就，地震風(fēng)險管理的技術(shù)水平不斷提升。特別是保險作為國家多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制中的重要一環(huán)，正發(fā)揮越來越重要的作用。未來，結(jié)合全國多地試點經(jīng)驗，地震巨災(zāi)保險必將成為政策性巨災(zāi)保險制度體系建設(shè)的重要突破口。

　　地方試點多項巨災(zāi)險模式

　　令人遺憾的是，原保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，“5·12”汶川特大地震直接經(jīng)濟損失約8500億元，保險賠償20余億元，僅占0.2%，而發(fā)達(dá)國家這一比例大多超過30%。這意味著，保險高度缺位于社會經(jīng)濟治理。

　　巨災(zāi)保險是世界性難題，我國巨災(zāi)保險雖歷經(jīng)多年探索，但發(fā)展緩慢。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險系主任鄭偉對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者坦言，既有政策原因，亦有技術(shù)原因。例如，與出資補貼巨災(zāi)保險相比，一些地方政府更傾向于等待中央政府的災(zāi)后救助。

　　對此，人保財險監(jiān)事會主席王和表示，從國外巨災(zāi)保險制度建設(shè)的實踐看，建立我國巨災(zāi)保險制度一方面有水到渠成的問題，即需要一個與之相適應(yīng)的經(jīng)濟和社會發(fā)展環(huán)境；另一方面也有逐步完善的問題，即任何一個國家和地區(qū)的巨災(zāi)保險制度一開始均不可能是盡善盡美的，也不可能是一步到位的，它總是在發(fā)展的過程中不斷完善，因此盡快啟動是關(guān)鍵。

　　在經(jīng)過漫長的積累期后，2013年黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，以及2014年國務(wù)院《關(guān)于加強發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，相繼提出“建立巨災(zāi)保險制度”。保險監(jiān)管部門、各級政府以及行業(yè)主體，對巨災(zāi)保險展開了新一輪探索。

　　此后，各地相繼試點巨災(zāi)保險。其中，2015年，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案的通知》下發(fā)，四川省成為全國首個以省為單位開展的巨災(zāi)保險試點，被稱為巨災(zāi)保險的“四川模式”。

　　四川模式是我國巨災(zāi)保險“住宅地震型”試點，由四川省居民自主投保、各級財政補貼、賠付到戶。四川省金融工作局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年一季度，四川省已有18個市（州）申請開展地震巨災(zāi)保險工作，10個市（州）實現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬戶，累計提供風(fēng)險保障達(dá)到431億元。

　　除四川模式外，“寧波模式”、“大理模式”亦頗為典型。2014年，巨災(zāi)保險寧波模式啟動，是我國巨災(zāi)保險“民生保障型”試點，保險方案涵蓋人身傷亡救助和財產(chǎn)損失補償?shù)缺ｋU責(zé)任，由寧波市政府統(tǒng)一投保，實現(xiàn)賠付到戶。

　　2015年，云南省大理州政策性地震指數(shù)保險落地，這是我國首款“指數(shù)型巨災(zāi)保險”。這一保險由大理州政府統(tǒng)一投保，將地震指數(shù)保險啟動賠付震級設(shè)置為5.0級，并以每0.5級為一檔，進(jìn)行差異化賠付。截至目前，大理州共完成3次保險理賠，累計賠付6353.76萬元，惠及群眾15049戶。

　　在各地巨災(zāi)保險試點的基礎(chǔ)上，全國巨災(zāi)保險制度建設(shè)蹄急步穩(wěn)。2016年，原保監(jiān)會、財政部等部門共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)的原則，發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。隨后，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度落地。

　　原保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，住宅地震保險累計為全國247萬戶家庭提供了1065億元的風(fēng)險保障。

　　發(fā)揮保險防災(zāi)減損功能

　　在我國巨災(zāi)保險發(fā)展中，離不開商業(yè)保險公司的支持。例如，寧波、廣東、四川、湖南、河北等9個地區(qū)巨災(zāi)保險試點都由人保財險發(fā)起建立，并作為主承保機構(gòu)提供巨災(zāi)保險服務(wù)。2016年全國農(nóng)戶14921.2821萬戶；2017年，人保財險提供的政策性農(nóng)房保險承保8397多萬戶。誠泰財險則是大理州巨災(zāi)保險試點的主承保公司。客觀上，商業(yè)保險公司的介入，大大緩解了政府部門災(zāi)害管理的工作和資金壓力。

　　5月12日，中再集團發(fā)布了我國首個擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震巨災(zāi)模型，模擬了中國大陸及其周邊500萬年的共計3億多個地震隨機事件，涵蓋了不同地區(qū)、不同等級地震發(fā)生的各種可能性。

　　通過市場機制引導(dǎo)商業(yè)保險公司參與巨災(zāi)風(fēng)險管理，能夠豐富我國災(zāi)害損失補償渠道、健全災(zāi)害救助體系、提高巨災(zāi)保障水平、平滑災(zāi)害引起的政府財政波動，是政府運用現(xiàn)代金融手段降低災(zāi)害損失影響的有效途徑。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，由經(jīng)濟補償功能衍生出保險的風(fēng)險管理功能。保險的價值絕不僅僅是災(zāi)后補償，更重要還體現(xiàn)在事前防范，即保險機制是損失補償與風(fēng)險控制的統(tǒng)一。除保障外，保險還要充分發(fā)揮風(fēng)險管理的功能，向家庭、企業(yè)和社會提供專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，即發(fā)揮保險的防災(zāi)減損功能，使保險成為巨災(zāi)風(fēng)險的管理者。甚至可以認(rèn)為，商業(yè)保險公司是巨災(zāi)風(fēng)險管理的咨詢公司，即借助于專業(yè)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，減少社會財富的損失。

　　朱俊生續(xù)稱，未來，商業(yè)保險公司應(yīng)該進(jìn)一步圍繞我國巨災(zāi)風(fēng)險的特點和管理的現(xiàn)實需求，加大巨災(zāi)保險創(chuàng)新力度，不斷設(shè)計更多符合現(xiàn)實需求的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，通過專業(yè)風(fēng)險管理創(chuàng)造價值。

　　例如，瑞再研究院最新發(fā)布的《中國商業(yè)銀行地震風(fēng)險保障缺口》報告顯示，傳統(tǒng)地震保險產(chǎn)品主要針對企業(yè)和個人的財產(chǎn)損失，并不適合銀行業(yè)。

　　實際上，銀行面臨的主要地震風(fēng)險并非來自地震造成的直接財產(chǎn)損失，而是災(zāi)后貸款企業(yè)或個人因為各種原因無法還款，造成銀行不良貸款率上升，由此對資產(chǎn)端產(chǎn)生沖擊。基于地震震級和烈度的創(chuàng)新型地震指數(shù)保險產(chǎn)品，適合區(qū)域性商業(yè)銀行和全國性商業(yè)銀行防范地震風(fēng)險所造成的信貸資產(chǎn)損失。

　　納入國家整體戰(zhàn)略

　　王和指出，人們往往容易產(chǎn)生一種認(rèn)識的誤區(qū)，認(rèn)為隨著科技的發(fā)展、社會的進(jìn)步以及管理的提升，巨災(zāi)風(fēng)險的暴露會逐步地降低，可能給社會造成的損失就會減少。但實際上，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)的經(jīng)濟脆弱性不斷增加，未來同樣程度的巨災(zāi)帶來的經(jīng)濟損失可能越來越高。

　　誠泰財險總經(jīng)理助理李年生結(jié)合云南模式建議，對抗風(fēng)險能力弱、最需要巨災(zāi)保險保障的農(nóng)村房屋和農(nóng)民群體，可以參照政策性農(nóng)業(yè)保險模式，爭取中央財政提供保費補貼政策支持。巨災(zāi)保險想要擴大影響，還應(yīng)與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革緊密結(jié)合在一起，擴大跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、跨區(qū)域的專業(yè)聯(lián)合研究和融合創(chuàng)新，研發(fā)多災(zāi)因產(chǎn)品，積極推動和支持分步擴面，形成整個社會抗風(fēng)險的合力和巨災(zāi)風(fēng)險損失的有效平滑。

　　國家層面的重視和推動是巨災(zāi)保險制度建設(shè)的關(guān)鍵。王和指出，由于巨災(zāi)保險制度具有公共產(chǎn)品特征，涉及國家基礎(chǔ)制度建設(shè)，特別是涉及行政管理和財政預(yù)算的問題，必須在國家層面進(jìn)行協(xié)調(diào)。巨災(zāi)保險應(yīng)納入國家的整體戰(zhàn)略，建議成立巨災(zāi)保險制度領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，并加快我國巨災(zāi)保險相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺，盡快出臺《地震保險法》、《洪水保險法》等。

　　“我始終呼吁要成立中國巨災(zāi)保險、中國地震保險的中央基金。中央基金更多的不是財政投多少錢，而是搭建一個平臺，有這樣的平臺，就有了一個協(xié)調(diào)和執(zhí)行的機制，這件事情才能落實。”王和強調(diào)。

　　巨災(zāi)保險雖然屬于公共或準(zhǔn)公共產(chǎn)品范疇，需要投入和配給一定的公共資源，但這種投入并不僅僅局限于財政資金，更應(yīng)當(dāng)是一些非資金形式的公共資源，如減免經(jīng)辦商業(yè)保險公司的稅賦、改革住房維修公積金管理模式、批準(zhǔn)發(fā)行巨災(zāi)債券、批準(zhǔn)發(fā)行巨災(zāi)彩票、提供緊急融資擔(dān)保、為巨災(zāi)風(fēng)險證券化創(chuàng)造條件等。

　　巨災(zāi)保險與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合是很好的切入點，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險針對影響地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要災(zāi)害量身設(shè)計保障方案，可以切實做到精準(zhǔn)扶貧，從根源上解決農(nóng)戶因災(zāi)致貧返貧的問題。