如何設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)方案

　　人們需求的多樣性及變動(dòng)性，決定了人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣性。對(duì)于眾多的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如何進(jìn)行科學(xué)的搭配和設(shè)計(jì)？接下來(lái)小編就和大家說(shuō)一說(shuō)如何設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)方案。

　　嬰幼兒階段

　　嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對(duì)較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時(shí)也容易感染一些流行性疾病，動(dòng)輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來(lái)也不小。如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過(guò)了社保報(bào)銷(xiāo)的上限，那么需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買(mǎi)一份，不用重復(fù)投保。很多父母還會(huì)早早給孩子買(mǎi)份教育金保險(xiǎn)，為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)，而且當(dāng)孩子超過(guò)15周歲，便不可購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，但這類(lèi)保險(xiǎn)的利率不高于2.5%，其實(shí)購(gòu)買(mǎi)的必要性不大。

　　上學(xué)階段

　　當(dāng)孩子上學(xué)后，可購(gòu)買(mǎi)價(jià)格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險(xiǎn)，每年交80多元錢(qián)，或以更少的費(fèi)用，同時(shí)獲得保護(hù)壽險(xiǎn)、意外、大病和醫(yī)療四類(lèi)保障。因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對(duì)意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，因此，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的配置。

　　工作階段

　　開(kāi)始工作后便能獲得社保，如果沒(méi)從事什么危險(xiǎn)工作，遇到意外的幾率比較小，只需購(gòu)買(mǎi)交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來(lái)的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)大病險(xiǎn)，有了社保，大病險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬(wàn)左右就夠了，不用買(mǎi)太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢(qián)，那么可以開(kāi)始配置壽險(xiǎn)，作為對(duì)父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對(duì)家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過(guò)年收入的10%。

　　老年階段

　　超過(guò)50歲，可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。國(guó)內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，過(guò)了50歲或者55歲，就無(wú)法購(gòu)買(mǎi)大病險(xiǎn)了。

　　盡管大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過(guò)50歲的階段購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了，100萬(wàn)元的保額，繳費(fèi)可能需要80萬(wàn)元，所以在此階段購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有多大意義。此時(shí)可考慮繳費(fèi)與年齡無(wú)關(guān)的變額年金。

　　老人也可以購(gòu)買(mǎi)護(hù)理險(xiǎn)，當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。市場(chǎng)上大部分長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保年齡上限是60歲，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高，10萬(wàn)元保險(xiǎn)額，保費(fèi)一般也要有數(shù)萬(wàn)元，有躉交、5年、10年、20年多種交費(fèi)方式可供選擇。

　　如何設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)方案？在每個(gè)階段都會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)需求也不同，人們要根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，合理搭配，切忌盲目從眾，被小惠小利蒙蔽雙眼。